征信不好時，可以優先考慮中小銀行或地方性銀行的信貸產品，比如部分城商行、農商行的抵押類或特定消費貸款，這些機構的風控政策相對靈活，對征信瑕疵的容忍度較高。

我做了15年信貸業務，經常遇到客戶問這個問題。征信不好確實會增加貸款難度，但并不意味著就一定貸不到款。今天我就從風控邏輯和實操經驗出發，告訴你哪些銀行更容易通過，以及具體該怎么操作。

對征信要求較寬松的3家銀行

1、地方性商業銀行

比如城商行或農商行，這類銀行通常更關注本地客戶，審批時會綜合評估還款能力而非僅看征信。如果你的收入穩定或有抵押物，即使征信有瑕疵，也可能通過審批。

2、部分股份制銀行

某些股份制銀行(如中信、浦發)針對特定客群(如代發工資客戶、公積金繳存客戶)推出差異化產品，征信逾期不超過一定次數(如“連三累六”以內)仍可能放貸，但利率可能上浮。

3、互聯網銀行或消費金融公司

像微眾銀行、招聯金融等機構，風控模型更側重大數據分析。如果你的征信問題不嚴重(如短期逾期已結清)，且能提供其他資質證明(如社保、保單)，仍有機會獲批，但額度可能較低。

提高通過率的3個關鍵方法

1、提供抵質押物

房產抵押貸款通過率最高，即使征信有問題，只要抵押物足值，很多銀行都會放款。車輛質押也可以，但通常只能貸到評估價的5-7成。

2、尋找擔保人

找到征信良好、有穩定工作的擔保人，部分農商行會放寬對主貸人的要求。但要注意，擔保人需要承擔連帶還款責任。

3、選擇合適的時間點

每年一季度(特別是1-2月)是銀行信貸額度最充足的時候，這時候申請通過率會比年底高15%-20%。

必須避開的2個誤區

1、盲目申請網貸

每申請一次貸款都會留下征信查詢記錄，頻繁申請會導致征信更差。我見過客戶一個月內申請了8家網貸，最終把征信"查花"了，連抵押貸都辦不下來。

2、輕信"征信修復"

除了銀行官方渠道的異議申請，市面上所有收費的"征信修復"都是騙局。真正有用的方法是結清逾期款項，用新的良好記錄覆蓋舊記錄。

征信不良時貸款的核心邏輯是：用抵押物降低銀行風險，用還款能力證明替代征信評分。建議先打印一份詳細版征信報告，找專業信貸經理幫你分析具體問題。每家銀行的容忍標準不同，有時候A銀行拒貸的材料，B銀行稍微調整下方案就能通過。