現在，好多人都背著一屁股債。房貸、車貸、信用卡透支，還有各種消費貸，債務壓得人喘不過氣。數據顯示，咱國內居民的債務規模這幾年一直在漲，好多人工資一發下來，還完債就沒剩啥了，日子過得緊巴巴，連基本生活開銷都費勁。

那些欠了一屁股債的人，為啥要拿房子抵押去貸款呢？其實是為了把高利息的債務換成低利息的。網貸、信用貸利息高，時間長了，債務就像滾雪球一樣越來越大，而房產抵押貸款利息低，這么做能少還點錢，壓力能小點。

不過，大部分銀行對借款人的負債情況看得很嚴。要是負債太高，銀行也基本都不會給批貸款，下面我們就來看看貸款被拒有哪些原因吧！！

貸款被拒原因：

（一）銀行審核的關鍵指標

銀行在審批房產抵押貸款時，通常會要求借款人提供收入證明、銀行流水等材料，以此來評估其收入水平和穩定性。還會通過征信系統詳細了解借款人的負債總額、各類債務的還款情況等。除了房貸、車貸這些常見的大額債務，信用卡透支額度、小額貸款公司的欠款等也都在銀行的考察范圍內。例如，借款人信用卡欠款較多，每月還款壓力大，再加上其他小額貸款的還款，銀行會認為其債務負擔過重，一旦再背負房產抵押貸款，違約風險就會大幅增加。

（二）高負債的直接影響

高負債對房產抵押貸款申請的影響是直接且顯著的。最主要的就是還款能力受到質疑。借款人每月的收入大部分都用于償還現有債務，剩余可用于償還新的房產抵押貸款的資金就非常有限，銀行會擔心其無法按時足額還款，從而拒絕貸款申請。

（三）其他關聯因素

除了收入、負債和征信這些關鍵因素外，還有一些其他因素也會對房產抵押貸款的審批產生影響。房產的產權必須明晰，多人共有產權需共有人同意抵押。

借款人年齡在 18 周歲以上，男性不超過 65 周歲，女性不超過 60 周歲，不同銀行可能會有一定的浮動范圍。

申請房產抵押貸款時，需要提供身份證、房產證、收入證明、婚姻狀況證明、流水等資料，記得完整提交哦，一般來說，房齡較新、地理位置優越的房產，市場價值更高，也更容易變現，銀行更愿意接受這類房產作為抵押物。

成功申請的應對策略

（一）優化個人財務狀況

1. 降低負債比例

提前償還部分債務是降低負債比例最直接有效的方法。借款人可以對自己的債務進行梳理，優先償還那些利息較高的債務，如信用卡欠款、小額貸款公司的貸款等。這樣不僅可以減少利息支出，還能降低每月的還款壓力，從而改善負債情況。

債務重組也是一種可行的方式。通過將多筆債務整合為一筆貸款，不僅可以簡化還款流程，還可能獲得更優惠的利率和還款條件。例如，將多筆小額消費貸款整合為一筆利率較低的房產抵押貸款，既能降低利息支出，又能減少每月還款的筆數，方便管理。

2. 增加收入證明

除了固定的工資收入，展示兼職收入可以讓銀行看到借款人有更多的資金來源，增強還款能力。如果借款人在業余時間從事兼職工作，如在網上做兼職寫手、開網約車、送外賣等，可以提供相關的兼職工作合同、收入流水記錄等作為證明。

如果借款人有股票、基金、債券等投資理財，且有穩定的收益，也可以提供相關的投資賬戶流水、收益證明等。

（二）挑選合適貸款機構

1、不同機構政策

銀行通常具有資金雄厚、貸款利率相對較低的優勢。由于銀行的資金來源廣泛，包括大量的儲蓄存款，資金成本相對較低，所以在發放貸款時，能夠提供較為優惠的利率。對于一些信用記錄良好、收入穩定、負債相對較低的借款人來說，銀行是一個不錯的選擇。但銀行的貸款審批流程較為嚴格，對借款人的資質要求較高，不僅會仔細審查收入、負債、征信等情況，還可能對房產的要求也更為苛刻，如房齡、產權狀況等。審批時間也相對較長，一般需要 15 - 20 個工作日。

非銀行金融機構則在審批流程上更為靈活快捷，放款速度也更快。它們通常對借款人的資質要求相對寬松，更注重抵押物的價值和變現能力。對于那些高負債人群，只要抵押房產具備上市交易的能力，審批通過的可能性較大。像一些小額貸款公司、典當行等，審核通過后，最快 3 天內就能放款，這對于急需資金的借款人來說非常有吸引力。不過，非銀行金融機構的貸款利率往往較高，而且可能還會收取一些額外的費用，如手續費、管理費等，貸款成本相對較高。

2. 匹配自身條件

高負債人群在選擇貸款機構時，要綜合考慮自身的實際情況。如果個人信用記錄良好，只是負債較高，但有一定的資產和穩定的收入來源，并且對貸款利率較為敏感，希望獲得較低的利率，可以優先嘗試向銀行申請貸款。

如果信用記錄存在一些瑕疵，或者負債過高，銀行貸款申請被拒的可能性較大，那么可以考慮非銀行金融機構。雖然貸款利率較高，但能夠快速獲得資金，解決燃眉之急。

（三）提高抵押物價值

1、房產評估要點

位于市中心、交通便利、周邊配套設施完善的房產，如靠近學校、醫院、商場等，其評估價值通常較高。因為這些地段的房產更受市場歡迎，具有更高的投資價值和居住價值。

房齡較新的房產，建筑結構相對更穩固，維護成本較低，評估價值也會相應提高。

如果想要提升房產的評估價值，可以對房屋進行適當的裝修和維護。簡單的翻新，如更換墻面涂料、地板，更新廚房和衛生間的設施等，就能讓房屋煥然一新，提升其市場價值。改善房屋的周邊環境，如種植花草、整理庭院等，也能在一定程度上提高房產的吸引力和評估價值。

2. 附加抵押物

除了主要的抵押房產外，借款人還可以提供其他有價值的資產作為附加抵押物，如車輛、商鋪、土地使用權等。

在上海工作的劉先生，名下有一家小型貿易公司，因業務拓展需要大量資金，而他個人名下背負著房貸、車貸以及信用卡欠款，負債情況較為復雜。為了解決資金問題，劉先生決定申請房產抵押貸款。

劉先生首先對自己的財務狀況進行了全面梳理。他提前償還了部分信用卡欠款，降低了信用卡的透支額度，雖然無法全部還清，但這一舉措使得他的負債比例有所降低。同時，他詳細整理了企業的經營流水和財務報表，作為額外的收入證明。盡管企業的經營收入存在一定波動，但他通過合理的數據分析，向銀行展示了企業良好的發展前景和盈利能力 。

在選擇貸款機構時，劉先生并沒有盲目地只考慮銀行。他通過咨詢專業的貸款顧問，了解到一些非銀行金融機構對企業主的貸款政策更為靈活。經過對比，他最終選擇了一家在當地口碑較好、審批流程相對寬松的非銀行金融機構。

申請貸款時，劉先生準備了充分的資料。還邀請了一位在事業單位工作、收入穩定且信用良好的朋友作為擔保人，并提供了擔保人的相關資料。

對于抵押房產，劉先生提前對房屋進行了簡單的裝修和維護，提升了房屋的整體狀況。他還找了專業的房產評估機構，對房產進行了詳細評估，確保評估價值能夠達到預期。最終，劉先生成功獲得了房產抵押貸款，解決了企業的資金問題。

在申請房產抵押貸款前，高負債人群務必對自身財務狀況進行全面、深入的自我評估,分析每月的固定工資收入是否穩定，是否存在因工作變動、行業波動等因素導致收入減少的風險。計算每月扣除生活必要支出后的可支配收入，以此來判斷自己能夠承擔的貸款還款額度，避免過度借貸。

成功獲得房產抵押貸款后，記得按時還款，保持良好信用記錄。