今天回答：

為什么大中小商業(yè)銀行都不做車抵業(yè)務(wù)，只有民營銀行和平安銀行有車抵業(yè)務(wù)？

一、

車輛本身受各種因素影響，折舊率高大家有目共睹，其次無追溯性，對銀行來說根本不值得冒風(fēng)險。

正規(guī)車抵貸款只是壓綠本，借款人可以正常駕駛不受影響，甚至藏起來，這種風(fēng)險讓銀行根本不能進行估值，評估了現(xiàn)價值也不能判斷借款期限。

房子貶值除非你去鑿墻，車子貶值只需一個小事故，即使現(xiàn)場檢查顯示車況良好、無事故無淹水，也無法完全保證未來的價值。

銀行在記賬時都是要評估未來凈現(xiàn)金流，判斷是否值得投資。

車輛作為活動的資產(chǎn)，風(fēng)險遠(yuǎn)高于固定的房產(chǎn)。

車主逾期了普遍都把車藏起來，你看民間車抵商也都是弄個車庫把車藏起來不讓你找到。

萬一車主逾期，銀行有能力去找車、拖車，賣車嗎？銀行即使找到了，車的凈現(xiàn)值說不定還不夠剩余本金。

這與處理不良房產(chǎn)相比，難度系數(shù)不在一個檔次。

二、

目前所有地區(qū)的車輛抵押貸款市場都不成熟，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，這也是銀行謹(jǐn)慎對待資產(chǎn)質(zhì)量、提升市場份額、盈利能力，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險的原因。

銀行市場定位里不可能有車抵貸款，市面上很多實際上是以信用貸的形式發(fā)放的，都是擔(dān)保公司在中間，款項才從銀行放出。

這也是目前車抵貸款利率較高的原因。

然而，這并不意味著車抵貸款沒有市場，雖然也有一些利率相對較低的產(chǎn)品，但門檻較高，適合的人群有限。

例如，平安的車抵產(chǎn)品利率是最低的，但看大數(shù)據(jù)和征信，審核較為嚴(yán)格；而民生、陽光、長安、藍(lán)海、新網(wǎng)和一些小額貸款機構(gòu)則提供了非常寬松的準(zhǔn)入條件，再次一點的像象嶼、私企可以選擇押車而不看征信。

車抵貸整體來看，只適合短期周轉(zhuǎn)。

長期使用的話，利率和網(wǎng)貸一樣不堪入目，對于有短期周轉(zhuǎn)需求的人群來說，車抵貸仍是一種可行的選擇。

只是在使用過程中，需要充分評估自己財務(wù)狀況和成本。

劉鳴鐘

甲辰年臘月十五

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