江蘇哲雪冷鏈設備有限公司負責人王建華沒想到，在提供項目四證、施工合同及設備購買合同后，兩周內就從銀行申請到2000萬元授信額度。

“近幾年，隨著企業發展壯大，上海哲雪將工廠外遷至蘇錫通科技產業園區。在園區購地完成后，資金成了后續建廠最大的攔路虎。工商銀行南通分行的客戶經理了解到公司情況后，推薦我們使用小微企業固定資產購建貸，很快便解了企業燃眉之急。”王建華說。

這款名為“購建貸”的產品，是近年來工商銀行緊緊圍繞普惠金融工作要求，靈活運用創新推出的小微信貸產品，旨在緩解小微企業在購建廠房、商業用房及機器設備過程中產生的資金壓力。

“我們在做細做好區域市場規劃的基礎上，通過‘線上+線下’‘小微企業+個人經營貸款’的雙輪驅動，以場景化方案設計為抓手，滿足各類小微企業融資需求。”工商銀行南通分行相關負責人表示。

這是江蘇工行瞄準小微企業融資痛點、難點，補齊信貸服務短板，提升小微金融服務質效的一個縮影。近年來，江蘇工行貫徹落實國家金融支持小微企業發展的政策要求，通過強化頂層設計、優化發展模式、加強資源保障等措施，更好地調動了全行發展普惠金融和支持小微企業的決心和動力，業務發展取得良好成效。至今年3月末，銀保監普惠口徑貸款余額871.24億元，較年初增加213.92億元，增速32.5%。

王建華向工行客戶經理介紹設備運行情況。盛丹丹攝

基層敢貸，產品靈活，讓小微企業感受融資“暖意”

關鍵時刻，一筆貸款就可能決定一個小微企業的生死，然而，小微企業融資難卻又是一個普遍性問題。

“不是每個企業都需要貸款，但是每個企業都得有解決急用錢的途徑。”這是王建華在解決掉建造廠房問題后發出的感慨。王建華介紹，哲雪冷鏈成立于2010年，是一家生產冷風機、風冷冷凝機機組等產品的企業，產品廣泛應用于食品冷凍冷藏、酒店冷庫、醫療冷庫、冷藏車、蔬果保鮮冷藏等降溫領域，今年總產值預計在1.3億元以上。站在時代的風口上，有著美好的發展未來。王建華說，在投資建廠時，若沒能得到普惠金融的助力支持，企業絕不會有如此快速的成長。

王建華介紹，2018年，企業初步搬到園區時，他們已經先行購買了24000㎡土地用于后續工廠建造，彼時他們在園區先行租借了6000㎡工廠做為過渡。“建造廠房和先期購買設備，我們一共貸了1800萬元。工行的購建貸在還款上有一年‘寬限期’，也就是說企業在貸款第一年不需要償還本金。一年后，每半年一次還本，每月仍只需要支付利息，這就給了他們充足的‘喘息’時間。

解決掉“原始積累”后的哲雪冷鏈，得以專心致志做生產，集團旗下的南通美吉樂制冷設備有限公司很快也創辦了起來。有了第一次的合作基礎，美吉樂很快再向工商銀行南通分行申請了300萬元的“小微創業貸”，為企業后續擴產能、增訂單打下堅實基礎。

“對于哲雪冷鏈集團，我們以‘購建貸+小微創業貸’的組合相形式靈活支持企業發展。”工商銀行南通分行普惠金融事業部負責人說，小微創業貸推出于2015年，是當時率先提出“無抵押、無擔保”概念的產品，業務發展至今已經是一款十分成熟的融資產品。企業只要有適銷對路的產品及銷售合同（訂單）、有穩定的現金流、有健全的財務會計核算和正常的納稅記錄，即可提出貸款申請。加之這項貸款的利率較低，企業融資成本較低，深受小微企業歡迎，工行南通分行即江蘇省內首批試點行之一該產品在南通推行第一年，就向388家小企業發放貸款15.01億元。

“近年來，總省行一方面主動降低小微客戶融資成本，一方面出臺多項普惠金融專項激勵措施，以加大普惠金融支持力度。”工行江蘇省分行普惠金融事業部負責人認為，近年來，普惠金融工作之所以在工行江蘇省分行能夠得到快速發展，關鍵主要在于堅持規劃引領，優化普惠金融發展路徑；創新線上產品，提升數字普惠服務質效；攻堅數字供應鏈，方案營銷重點突破；配套專項政策資源，加大普惠金融支持力度等幾大方面。

在降低小微客戶融資成本方面，2020年工行江蘇分行發放的普惠貸款平均利率為4.19%，較2018年末下降了88個BP。

人民網注意到，對于小微企業，如果缺乏抵押物、沒有政府增信，給這些小微企業放貸，銀行心里也會“打鼓”。想要緩解小微“喊渴”，銀行“打鼓”的矛盾，落實對基層的專項激勵，打消基層后顧之憂不可或缺。

據介紹，對于一線員工，工行江蘇省分行在正面激勵，保障客戶經理合理權益兩方面都建立了完整制度。該行一方面對基層員工予以激勵工資、普惠專項勞動競賽等優惠政策；另一方面疏通基層行申訴渠道，做細市場規劃，明確盡職免責范圍，對納入省行市場規劃方案和總行白名單內的客戶，如按照方案或產品管理要求落實相關條件但出現風險的，均落實盡職免責。

整治后的橫涇村河道風光。人民網 馬曉波攝

加強城鄉聯動，提升鄉村振興服務力度

家住張家港市塘橋鎮橫涇村黃金灣小區的殷祖法，沒事就喜歡到當地的老年大學走一遭。殷老今年76歲，最大的愛好是拉二胡。在老年大學，他能夠找到志同道合的朋友。

“相知可貴，知音難尋。在老師的指導下，大家課堂上齊奏一曲，真的是莫大享受。”在殷祖法看來，他在含飴弄孫的年紀，真正享受上了過去“想都不敢想”的生活。

據了解，橫涇村位于塘橋鎮東南方，204國道東側，妙豐公路西側，在素有“針織之鄉”的妙橋的中心位置、集鎮區域。2004年3月，由原來的橫涇村、洞涇村、吹鼓村、雪家村四村合并而成，全村區域面積8.9平方公里。隨著幾個村落的合并，大部門居民都集中安置到了黃金灣小區。這樣一來，村內土地得以整體規劃利用，當地發力經濟建設有了成片的空間，在村容村貌、配套建設方面，更是發生了翻天覆地的變化。

“2017年起，村里開始籌建妙橋書場、老年大學。2018年場所一投用，就得到了居民的廣泛歡迎。我們的妙橋書場，每天中午一點到三點都有評彈團講演，觀眾一人收費兩元，基本場場爆滿。”橫涇村黨委副書記盧偉剛說，民生建設方面，近年來橫涇村一方面投入資金改善村級道路，綜合整治農村環境，對村級120條水道定期清淤、改善水質；一方面，不斷完善文化活動設施，先后建成了籃球場、舞蹈室、健身房、圖書館、小游園等活動基地，以及金融惠民之家、“有事好商量”協商議事室等配套。

“不論是民生配套，還是經濟建設，在發展過程中，銀行都發揮了大作用。”盧偉剛介紹，2019年底，工商銀行張家港分行正式推出了“村級經濟融資方案”場景，在橫涇村投放了990萬元。

盧偉剛介紹，這就相當于村集體手頭多了一筆990萬元的流動資金，這為橫涇村公共設施的養護運維和村集體經濟可持續發展提供了保障。“就拿廣受居民喜愛的妙橋書場來說，演出內容和時間在年初就已確定，每天請演員的開銷在四到六百之間，類似的開銷都需要充足的流動資金作后盾。再比如，2019年時，村集體用800萬元收購并改造了一處廠房，發力高端針織產業，壯大了村集體經濟。”

在橫涇村推出“村級經濟融資方案”場景，既是張家港工行的一次創新探索，這也是在蘇州分行范圍內首次推出的相關場景。蘇州工行普惠金融事業部負責人說，蘇州分行始終把鄉村振興建設、促進鄉村經濟發展作為一項基本戰略，通過深入蘇州鄉鎮村開展農村普惠金融調研，掌握三農現狀，緊貼實際謀劃未來普惠金融服務三農發展的路徑措施，通過“鄉村+集體融資”“鄉村+供應鏈融資”“鄉村+場景融資”，推出多項場景融資產品。截至4月末，鄉村振興主題場景融資方案已完成批復3個、已投產方案3個、儲備方案4個，融資意向金額超5億元。

據介紹，在總行戰略指導下，蘇州分行結合實際情況，制定了城鄉聯動發展藍圖，在線上線下一體化金融生態場景建設過程中，圍繞文旅融合、鄉村振興、菜籃子工程等惠民重點工作，建立“惠鄰聯盟 ——蘇式生活美好家”金融服務品牌，致力打造GBC聯動戰略合作關系，同時，通過統籌數字鄉村和智慧民生建設，提升金融服務滲透水平，為加快城鄉聯動發展搭建金融橋梁，在長期可持續發展中推進銀行自身發展、創造民生福祉、助力城市建設，產生了良好的社會效應和經濟效益。“惠鄰聯盟”通過融資類金融產品，煥新農村自身發展的循環體系，將幫助鄉村更長久、更深入地發展改革。鄉村振興過程中農戶生產生活、可持續發展的需求提供對癥下藥的金融幫助，讓農戶能夠獲得實惠。在昆山、張家港、吳中等經濟板塊，蘇州分行組織開展“閃電行動”，第一時間對接涉農融資擔保機構，為一批列入地方農業農村局支持名錄的新型農業經濟主體和村級經濟組織等提供融資，目前在上述區域已成功審批授信4.45億元，以金融活水精準滴灌鄉村振興。

近年來，江蘇工行深入貫徹落實上級有關金融支持鄉村振興的決策部署，從信貸資源、產品創新、服務提質等多方面予以針對性支持，并不斷加強銀政合作、銀企合作，金融支持鄉村振興的力度持續加大，2020年涉農貸款新增460.6億元，有力支持了涉農企業經營發展。在普惠金融服務三農方面，江蘇工行已與江蘇省農業農村廳簽訂了戰略合作協議，從推動鄉村產業發展、培育新型農業經營主體、強化農村基礎金融設施等方面推進開展合作。江蘇工行將通過加強農業產業政策與金融資源方面的對接合作，加大對農業農村重大項目的支持力度，促進鄉村一二三產業融合發展；加強對農業龍頭企業供應鏈金融服務，提升農業全產業鏈服務能力；加大縣域普惠金融資源傾斜力度，增加涉農有效信貸資源投放，創新多層次普惠金融產品和服務。

相關負責人表示，下一步，江蘇工行將進一步貫徹落實黨中央、國務院及總行黨委的各項決策部署，強化服務創新，深耕地方市場，服務小微企業，進一步加大對實體經濟的支持力度，努力打造江蘇地區普惠金融服務的標桿銀行，為江蘇全力推動高質量發展、加快建設“強富美高”新江蘇貢獻更多的力量。