現(xiàn)如今，民間借貸變得越來越普遍，而借錢借出來的問題也越來越多，民間借貸糾紛案件一起又一起……在你身邊有沒有遇到？

民間借貸合同（借條）到底有效嗎？什么情況下是無效的呢？

依據(jù)2021年1月1日起施行的《中華人民共和國民法典》及現(xiàn)行《民間借貸司法解釋》，不僅限制了民間借貸的高利息行為，更是寬泛了民間借貸合同無效的情形，也就是說，你的合同或借條很可能是無效的！

以下6種借款合同都無效：

1、套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

2、以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收依法取得存款等方式取得資金轉(zhuǎn)貸的；

3、未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；

4、出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

5、違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；

6、違背公序良俗的。

今天，我們就民間借貸合同無效情形的第1、3項(xiàng)進(jìn)行展開說明，因?yàn)榈?項(xiàng)內(nèi)容相對(duì)于2015年的司法解釋刪除了限制條款，而第3項(xiàng)為本次新增內(nèi)容。相信看完我的解釋，你一定對(duì)民間借貸有更深的理解~

一、套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的借款合同無效

“張三從銀行借了10萬元錢，又將這10萬元錢借給了李四，兩人簽訂的借款合同（借條）中約定了利息、違約金、律師費(fèi)等內(nèi)容，借款期限為一年，如果李四不還款，那么張三可以依據(jù)借款合同起訴李四要求償還本金，并支付利息、違約金，會(huì)得到法院的支持嗎？”

答案是——不會(huì)得到支持。

簡(jiǎn)單來說，從銀行借出來的錢，不能再借給別人！所以，張三和李四簽訂的借款合同（借條）是無效的，張三也就自然不能依據(jù)借款合同（借條）而要求李四支付利息和違約金。

轉(zhuǎn)貸金融機(jī)構(gòu)貸款的借款合同（借條）一律是無效合同

這與《民法典》施行以前的規(guī)定相比，存在重大改變。根據(jù)2015年《民間借貸司法解釋》，如果行為人套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，只有借款人事先知道或應(yīng)當(dāng)知道的，借款合同才可能被認(rèn)定為無效；而如今，不論借款人事先知不知道，借款合同都會(huì)被認(rèn)定為自始無效，這也體現(xiàn)了我國法律對(duì)轉(zhuǎn)貸人的嚴(yán)厲打擊，某些放貸人想要借雞下蛋，從此成為不可能！

民間借貸很容易被認(rèn)定無效，那么本金能返還嗎？

給大家吃個(gè)定心丸——借款合同（借條）被認(rèn)定為無效后，本金還是可以要回的。

依據(jù)《民法典》第一百五十七條的規(guī)定，“民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定，依法其規(guī)定。”

很明顯，雖然合同無效，但本金應(yīng)該返還。只不過，利息和違約金都是無法主張的，法院也不會(huì)支持的。如果存在僥幸心理，將銀行貸出的錢借了出去，只能偷雞不成蝕把米了

二、《民法典》新增“職業(yè)放貸人的借款合同無效”

張三是一個(gè)“職業(yè)放貸人”，以對(duì)外放貸吃利息為生，多次向不同的借款人出借，在此期間張三向李四提供借款10萬元，并簽訂了從外表看來非常“完備”的借款合同，借款合同中同時(shí)約定了借款期限、違約金、利息和律師費(fèi)等等。現(xiàn)李四到期無力償還借款，張三依據(jù)借款合同向人民法院提起訴訟，要求李四償還10萬元本金，并支付違約金、利息、律師費(fèi)等，法官會(huì)支持張三的訴訟請(qǐng)求嗎？

答案同樣是——不能！

“職業(yè)放貸人”，也即“未依法取得放貸資格的出借人”，既包括自然人，也包括法人，針對(duì)這一敏感職業(yè)，目前各地法院將此類人等納入“職業(yè)放貸人名錄”，但各地法院對(duì)于“職業(yè)放貸人”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不同。目前浙江、江蘇等地已經(jīng)出現(xiàn)“職業(yè)放貸人認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)”，大家可以在浙江省高院、江蘇省高院查詢到該標(biāo)準(zhǔn)，概括來說，如果短時(shí)間內(nèi)被涉及到多次民間借貸訴訟中，就有很大可能被認(rèn)定為“職業(yè)放貸人”。

現(xiàn)行司法解釋中新規(guī)定了“職業(yè)放貸人借款合同無效”，具體表現(xiàn)為未依法取得放貸資格的出借人；2營(yíng)利為目的；3向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款。

故上例中的“職業(yè)放貸人”張三簽訂的借款合同，即使合同本身沒有任何瑕疵，那么根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，因?yàn)閺埲穆殬I(yè)放貸身份該合同也必然是無效的。

因此，我們?cè)谌シㄔ浩鹪V時(shí)，首先要根據(jù)現(xiàn)行民間借貸司法解釋對(duì)自己手中的借款合同（借條）進(jìn)行審查，看看是否有效，一旦無效，就不要在訴訟中主張利息、違約金的內(nèi)容，避免承擔(dān)不必要的訴訟費(fèi)。

作者：林小建律師，北京國舜律所律師、丁丁律師平臺(tái)創(chuàng)始人、刑事辯護(hù)律師、互聯(lián)網(wǎng)金融律師