從目前P2P平臺的汽車金融業務來看，主要的業務便是車抵貸，在業務模式上，車抵貸分為質押(即押車)、抵押(即不押車)兩種模式。車貸之所以受歡迎，源于它的模式，車貸擁有實物抵押且相對成熟的借貸模式，安全系數較高，逾期和壞賬都比較容易控制。

因為有車輛作為抵押資產，加之汽車屬于小額資產，變現能力強，即使發生極端情況也能快速變現挽回投資人的損失，并且借貸額度低。按照限額令的要求：“同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元”，因此單筆壞賬也不會影響到車貸平臺的整體盈利。

尤其是在2016年銀監會發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》之后，首次對網絡借貸機構借款業務規模提出了限額要求：即個人和企業在同一平臺借款上限分別為20萬元和100萬元，在不同平臺借款上限分別不能超過100萬元和500萬元，官方蓋章車貸資產的小額合規性，更是給車貸平臺帶來了一波利好。

然而，我們在看到車貸平臺優勢的同時，也要繼續保持高度的風險意識，車貸只是網貸市場的其中一種資產類型，這種業務的安全性并不意味著平臺的安全性。該如何判斷該平臺是安全的呢?小小金融小編給大家做些相應的盤點。

一、合規資質是基礎。

在目前行業中，提到P2P必談銀行存管，銀監會公布的《網絡借貸資金存管業務指引》中，要求網貸平臺資金必須在銀行進行存管。投資人和借款人之間的資金往來只能通過銀行進行劃撥，而平臺作為中介將不會觸碰到資金。銀行存管進一步的防止了平臺自融、占用、挪用資金等等。當然，最近我們也看到了一些上了存管仍然發生問題的平臺，說明存管是必要條件，而不是充分條件。

二、資金流向及信息披露清晰與否

現在網絡發達，平臺的背景、運營信息、工商注冊信息等等可以從網上查詢到，平臺是否正規經營就一目了然，如果網上信息數據展示的越多就表示平臺運營活躍，可以作為投資參考。

以汽車質押為主要業務的某平臺為例：平臺每一筆借款，借款人都是真實存在的，網站上在最大限度保障借款人隱私的前提下，公開項目資料及抵押物等內容。同時，平臺也定期公開基本信息、運營信息、項目信息、重大風險信息、消費者咨詢投訴渠道信息等相關信息。

三、看風控機制

風控審核主要就是指貸前審核，這也是車貸風控的核心。車貸之所以如此受歡迎，很大原因是因為車輛抵押物的存在，因此車貸行業曾經也暗藏潛規則，“風控基本靠催收”，足見車貸業務對貸后催收的依賴。但是最近這段時間，全國范圍內開展掃黑除惡專項運動，二手車貸款涉黑、暴力催收成為重點打擊對象，車貸風控顯然已經無法再過度依賴催收，貸前審核才應該是風控的重中之重。

通常來說，車貸平臺的風控機制包含大數據和人工審核兩個主要環節，大數據主要是通過接入外部征信平臺，獲取借款人征信數據，再結合人工手動對借款人進行常見風險點篩查。大數據時代下，有些平臺缺乏科學化的風控體系，過于依賴人工作業，極易引發違規業務操作風險、道德風險，所以有時我們也要注意看平臺披露的風控手段是不是還停留在原始的純人工作業階段。

車貸風控的另一個重要手段是控車，即我們要核實平臺對車輛是否裝有GPS(一般來說至少2個，有線無線各一)。GPS監控的必要性并非只是為了追蹤車輛軌跡，更重要的是要由專門人員對車輛行駛軌跡進行分析，以作出風險預判。

四、收益低的比收益高的平臺靠譜

當然這不是絕對的。投資人不要只看到平臺的年化收益，還是注意是否合理。P2P理財平臺的年化收益率平均在8%~15%之間，是銀行理財產品的2-3倍。投資期限為15天至36個月不等，投資者可以按照自己意愿選擇投資期限。小小金融編輯：扒叔