上海公積金貸款《 》上海公積金信用貸款《》

年底，買(mǎi)房、購(gòu)車(chē)、裝修、置辦年貨、旅游等越來(lái)越多的消費(fèi)需求，讓很多市民捉襟見(jiàn)肘，此時(shí)不妨考慮銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款。去年以來(lái)，企業(yè)貸款增長(zhǎng)疲弱，經(jīng)濟(jì)下行期的“口紅效應(yīng)”，使得個(gè)人消費(fèi)貸款，尤其是個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款，成為各方角逐的焦點(diǎn)，不僅有電商平臺(tái)、P2P平臺(tái)先后推出產(chǎn)品，傳統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也找到了新的業(yè)務(wù)熱點(diǎn)，紛紛推出特色消費(fèi)貸款，憑公積金繳費(fèi)記錄、工資代發(fā)記錄、社?？ǖ燃纯缮暾?qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，可用于裝修、購(gòu)車(chē)、旅游等消費(fèi)，部分銀行更是推出互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，省去了“抵押物”、“信用資質(zhì)”等麻煩的審批手續(xù)，讓更多消費(fèi)者受益。015年11月23日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，強(qiáng)化普惠金融服務(wù)，支持發(fā)展消費(fèi)。雖然消費(fèi)金融在穩(wěn)增長(zhǎng)中被寄予厚望，但是國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)略有滯后。央行發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)在全國(guó)銀行業(yè)的規(guī)模中只占15%，除卻住房按揭貸款后的消費(fèi)金融僅占3%，而國(guó)外成熟市場(chǎng)消費(fèi)占比一般在30%左右。

央行公布數(shù)據(jù)也顯示，2012年消費(fèi)性貸款規(guī)模達(dá)115萬(wàn)億元人民幣，2013年142萬(wàn)億元，2014年171萬(wàn)億元，消費(fèi)貸款正以每年20%以上的速度遞增。財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示:“消費(fèi)金融是一種藍(lán)海，也是實(shí)現(xiàn)供給側(cè)改革的重要因素，其雖然表面為消費(fèi)，但實(shí)則為增加了消費(fèi)金融產(chǎn)品的供給。在美國(guó)，消費(fèi)占GDP的80%，而這一占比在僅約為50%，可見(jiàn)其上升潛力巨大?！?/p>

消費(fèi)型金融應(yīng)該是金融未來(lái)的一個(gè)風(fēng)口。艾瑞咨詢預(yù)估，2014-2019年消費(fèi)規(guī)模將維持19.5%的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到37.4萬(wàn)億。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，隨著未來(lái)監(jiān)管放開(kāi)在線征信授權(quán)、開(kāi)卡、接受跨行結(jié)算卡、打通第三方機(jī)構(gòu)結(jié)算賬戶等，銀行將衍生出更多創(chuàng)新獲客模式，零售產(chǎn)品將實(shí)現(xiàn)全市場(chǎng)無(wú)障礙、全渠道推廣，消費(fèi)市場(chǎng)將非常廣闊。

三足鼎立 多方掘金消費(fèi)

國(guó)家層面釋放出了巨大的積極信號(hào)與政策紅利，巨大的盈利空間和發(fā)展前景，使消費(fèi)金融成為眾多資本競(jìng)相追逐的對(duì)象，騰訊、阿里巴巴等巨頭高調(diào)進(jìn)入。電商平臺(tái)在消費(fèi)方面推出類似的信用貸款產(chǎn)品，分流了部分原本屬于銀行的客戶群體，“京東白條”、“花唄”、“微粒貸”、“任性付”等各類消費(fèi)產(chǎn)品層出不窮。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，螞蟻“花唄”上線20天用戶數(shù)即突破1000萬(wàn)；京東“白條”2015年6月交易額同比增6倍。

在商業(yè)銀行和電商巨頭爭(zhēng)奪正酣之際，消費(fèi)金融公司也大舉進(jìn)入消費(fèi)市場(chǎng)。2015年11月20日，第11家獲批的“中郵消費(fèi)金融公司”在廣州正式揭牌成立，去年以來(lái)已經(jīng)成立了5家消費(fèi)金融公司。而首批4家消費(fèi)金融試點(diǎn)公司之一的捷信消費(fèi)金融公司則將業(yè)務(wù)重點(diǎn)鎖定個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域的分期或信用貸款。

目前，消費(fèi)市場(chǎng)銀行、電商和消費(fèi)金融公司“三足鼎立”，一些P2P公司也在借不同的金融產(chǎn)品分羹消費(fèi)資源。例如拍拍貸的“網(wǎng)購(gòu)達(dá)人標(biāo)”，為有信用的網(wǎng)購(gòu)用戶提供專屬的小額。人人貸的“工薪貸”是專門(mén)為工薪族打造的小額產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)分析人士指出，和電商、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)相比，銀行更注重風(fēng)險(xiǎn)防控，對(duì)客戶的授信門(mén)檻可能會(huì)高于互聯(lián)網(wǎng)、P2P等公司，但非銀行系的消費(fèi)金融低門(mén)檻，往往也意味著借貸利率相對(duì)較高。電商等機(jī)構(gòu)則認(rèn)為，自己勝算的把握在于大數(shù)據(jù)及更好的客戶體驗(yàn)。

無(wú)論如何，市場(chǎng)的一致看法是，2016年將是消費(fèi)金融爆發(fā)元年?！艾F(xiàn)在消費(fèi)的市場(chǎng)很大，消費(fèi)金融就像站在了風(fēng)口上，市場(chǎng)跟著做大?！庇袠I(yè)內(nèi)人士表示，“未來(lái)5年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模將比肩信用卡?！?/p>