最近一段時間，平安集團的汽車金融業務頻頻在朋友圈刷屏，主要有兩方面內容：1、平安銀行的車抵貸產品大幅度降息，把車抵貸年化利率降低到10%（大約相當于年化費率5.5%）。2、平安普惠針對奔馳、寶馬、保時捷、奧迪、特斯拉的車主，可以獲得汽車估價最高四倍、最高一百萬元的貸款。

平安集團在汽車金融領域動作頻頻，給了車抵貸行業一個重要的提示，那就是：任何行業都需要專業的能力。

其實，平安集團的這兩個新產品我們也很好理解，車抵貸說到底就是一種信用貸款，那么我們完全可以按照信用貸款（或者銀行信用卡）來看待車抵貸業務。

那么如果從信用貸款這個角度看待車抵貸，平安集團的兩款產品就很好解釋了。

1、既然是信用貸款產品，那么把利率降到和信用貸款差不多的標準，是很合理的市場行為。更何況還有車輛抵押的增信手段，車抵貸比純信用貸款的風險還要低一些。

2、奔馳、寶馬、保時捷、奧迪、特斯拉的車主一般都是具有一定經濟實力的車主，那么一般而言自身的資產和經濟實力，不止所擁有車輛的4倍，那么給予這樣的車主汽車估價4倍也是很合理的一種產品。

那么，看起來很簡單、很合理的事情，為什么其他銀行或者金融公司不敢去做，而平安集團卻敢于嘗試呢？說到底還是專業能力的支撐。

以上兩個產品雖然說是很符合市場規律的產品，但是如果真的敢把這樣的產品投入市場是需要非常專業的能力來支持。那么為什么平安集團敢做其他金融機構不敢做的產品呢？老黃認為平安集團具備三個專業的核心優勢。

第一，資金成本低。

這個核心優勢很多大型的銀行都具備，并不是平安集團特有，但是相對于絕大部分中小銀行或者其他金融公司，平安銀行還是具有優勢的。正是因為資金成本低，如果風險成本也足夠低的話，才能給予客戶極低利息的車抵貸。

我們也看到很多市場上現在主流的車抵貸產品的年化利率基本15%-24%之間，而平安銀行的車抵貸產品年化利率只有10%，這樣平安銀行就能優先挑選優質的客戶群體，那么對于逾期壞賬的風險也會相應的降低，降低自己的風險成本。

這樣就形成良性循環：利率越低--挑選的客戶越優質--風險越低--風險成本越低--總成本越低--提升利潤空間--可以根據市場情況進一步降低利率。

第二，沉淀大數據。

平安集團的業務涉及銀行、保險（包含壽險、車險、理財險等）、融資租賃、互聯網金融、證券、信托、基金、金融科技等不同的領域，基本能夠覆蓋絕大部分人群，這樣就形成了一個立體的多維度的數據體系。

很多車主的車輛保險數據、個人壽險、銀行資金、互聯網金融數據、資金消費習慣等等相關數據都沉淀在平安集團系統，這些數據能夠更加客觀全面的給予車主評分，這就比那些單純依靠征信數據或者網貸數據的車主評分更加客觀全面，所以平安集團才敢根據自己的風控審核的車主評分，給予車抵貸更低的利息和更高的授信額度。

也就是說，平安集團的車抵貸更多的是基于車主的全面數據給予車主的信用貸款，而不是僅僅關注車輛本身，看待車主視角更寬廣，更全面、更客觀。

第三，專業領域的金融科技。

首先，平安集團多年以來一直堅持深耕汽車金融領域，在這個領域有足夠專業的團隊和足夠專業的能力。其次，在汽車金融專業領域深耕，有了專業團隊和專業能力之后，依托專業團隊開發的一些金融科技工具和技術，更加科學和實用，使用起來更加的實用和有效。

這也是現在很多銀行和金融公司最大的問題，只想著賺資金的息差，根本沒有踏踏實實在細分領域深耕，也沒有培養足夠的專業團隊和專業能力，那么后續發展的基礎就不牢靠，想發展的金融科技和產品創新，因為沒有牢靠的專業基礎，那么研發的產品也不符合實際需求，都是脫離實際業務和專業能力的產品，產品也就不實用、沒效果或者效果不大。

很長一段時間內，很多金融的從業者缺乏對于專業能力的敬畏，一些人認為我們就是賺取資金利息的業務，只要有資金就可以了，不需要專業能力。現在平安集團的兩款產品已經給了汽車金融行業警示：那就是任何行業都需要專業能力。

用網上一段話結束今天的文章：

現在很多人都在講生意越來越難做了。其實，不是生意越來越難做了，而是專業的人越來越多了，靠混日子掙錢的日子一去不復返了。你要是沒點真本事，就永遠只能掙那點兒邊角料的錢！