受到疫情影響，不少車主收入銳減甚至只出不進(jìn)，因而承受了較大的經(jīng)濟壓力，有些本身就有貸款或者其他債務(wù)的車主更感雪上加霜。疫情發(fā)生后，各大貸款機構(gòu)逾期率上升明顯，這也給貸款機構(gòu)帶來了不小的風(fēng)險。

近日，一家頭部網(wǎng)貸平臺對外公告，將啟動以車抵債方案試點，試點采用在線預(yù)約競拍方式進(jìn)行。據(jù)了解，此次網(wǎng)貸平臺用來抵債的車輛信息為豐田威馳2014款1.5L自動智臻版，車顯里程為10萬公里，起拍價為5萬元。

網(wǎng)貸平臺采取“以車抵債”的方案并不稀奇，其實“以車抵債”早已是民間借貸通用的債務(wù)處理方式之一。在借款人無力償還債務(wù)的情況下，“以車抵債”不失為一個折衷的方案，汽車作為價值價高的個人資產(chǎn)，可以折抵較高額度的債務(wù)，借款人不至于承擔(dān)欠款不還的各種后果（包括法律后果），出借人也可以回籠一部分資金，挽回部分損失。

不過，無論對借款人而言還是對出借人來說，“以車抵債”有許多需要注意的地方。首先一點，車輛的估價就是個麻煩事兒，國內(nèi)二手車市場還不是很成熟，車輛的殘值評估相對有難度，能否公允體現(xiàn)車輛的價值是雙方都非常關(guān)注的部分。

以上文提到的網(wǎng)貸平臺的首次抵債案例來看，用來抵債的車子價格的確定已經(jīng)引起了不小的爭議。有記者在汽車之家官網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)一輛同款車型，報價僅為4.98萬元，價格雖相差不多，但是汽車之家上的同款車型的車顯里程數(shù)為6萬公里。在不考慮車輛本身是否為事故車的前提下，網(wǎng)貸平臺欲用來的抵債的車價格明顯高于二手車市場價格。這樣的定價，出借人是否能夠接受還是個疑問。

二是車子如果是貸款等金融方式購買，貸款未還清之前，是否可以用于折抵需要商榷。三是折抵過戶的過程也比較復(fù)雜，中間如果操作不當(dāng)也容易發(fā)生各種糾紛。

如果車主急需要資金用來周轉(zhuǎn)或者償還債務(wù)，編輯建議到正規(guī)機構(gòu)做車輛抵押貸款，以貸款解決資金難題。

一、說到汽車抵押貸款，首先要搞清楚汽車抵押貸款與汽車質(zhì)押貸款的區(qū)別。

汽車質(zhì)押貸款

汽車質(zhì)押貸款就是把汽車押在貸款機構(gòu)，由貸款機構(gòu)保管，還清貸款后再開回去。這種貸款方式貸款額度高、辦理速度快，適合不用車、且所需放款額度比較大的借款人。

汽車抵押貸款

汽車抵押貸款能不把車押在貸款機構(gòu)，只需在車上安裝GPS后就能開走。這種貸款方式貸款額度沒有質(zhì)押方式高，同樣辦理速度快，貸款利率可能稍高于汽車質(zhì)押貸款。這種方式適合需要繼續(xù)用車、且對放款額度需求量要求不高的借款人申請。

二、哪些機構(gòu)可以辦理汽車抵押貸款，具體有什么要求？

汽車抵押貸款很難在銀行辦理，汽車為消耗品，不像房產(chǎn)具備較強的保值能力，并且大部分車的貶值速度都非常快。所以銀行為了控制風(fēng)險，一般不受理汽車抵押貸款業(yè)務(wù)。車抵貸業(yè)務(wù)多由非銀行機構(gòu)辦理，諸如典當(dāng)機構(gòu)、車貸公司及P2P網(wǎng)貸平臺等等。不同機構(gòu)車抵貸的申請條件、對于車輛的要求、能夠?qū)徟念~度以及貸款成本都是不同的。

此外，貸款機構(gòu)對用于抵押的車輛也有一定的要求，已做過抵押尚未解抵押的車、未還清車貸的車、車齡較長的車（如超過5年）、手續(xù)不全的車、外地牌照車以及估值過低的車都很難做抵押貸款。

抵押貸款其他的特點還包括申請門檻相對較低，對申請人整體資質(zhì)要求不高；車輛抵押貸款通常額度較高，貸款額度跟著抵押車的價值走，可以高達(dá)幾十萬；另外就是審批快，只要提供完備的申請資料，完成申請流程，最快當(dāng)天就可以放款。

三、汽車抵押貸款的流程是怎樣的，有哪些費用？

流程上，車主向貸款機構(gòu)提交資料，機構(gòu)初審后對車主進(jìn)行家訪、調(diào)查及預(yù)估車子價值；初步評定貸款額度；辦理委托公證；機構(gòu)收押證件，部分會在車上安裝GPS；最后放款。

費用上，汽車抵押貸款一般會涉及到以下收費項：貸款利息及違約金（如逾期還款則需承擔(dān)）、車輛評估費用（一般由貸款機構(gòu)承擔(dān)）、抵押登記費（一般由貸款機構(gòu)承擔(dān)）、安裝GPS的費用（部分需要申請人承擔(dān)），部分機構(gòu)會收取保證金；此外，如果貸款申請人逾期還款發(fā)生了扣車、拖車等費用，一般也由申請人承擔(dān)。

四、汽車抵押貸款需要防范哪些坑？

汽車抵押貸款最需要防范的是通過擬定嚴(yán)苛的違約條款達(dá)到扣車目的的“套路貸”。

2018年12月25日，家住廣東中山的程先生在某貸款機構(gòu)辦理了汽車抵押貸款，合同上的貸款金額是46650元，但扣除服務(wù)費等費用后，實際到賬只有39680元。這些貸款分36期償還，每期2092元。最終，3年總還款額高達(dá)75000多元。

程先生說：“還款8期后，在9月26日還款日，我銀行卡上的金額是充足的，因為他們自身系統(tǒng)問題沒有扣款成功。10月8日早上，在沒有通知我的前提下，他們居然把車偷偷拖走，然后告訴我想拿車必須一次性全部還款，加上滯納金等共需57000多元。”以上案例就是典型的“套路貸”。

編輯建議各位車主在辦理汽車抵押貸款時，尤其是在簽訂抵押貸款協(xié)議時要擦亮眼睛，深究細(xì)節(jié)。抵押合同是主合同(借款合同)的從合同，主合同無效時，抵押合同也無效。目前我國法律是禁止企業(yè)間進(jìn)行借款的，而對個人之間借款沒有此規(guī)定，因此在簽訂抵押合同時要特別注意主合同的有效性。抵押合同中不能約定“在債務(wù)履行期屆滿，抵押權(quán)人沒有清償債務(wù)能力時，就將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給債權(quán)人所有”，此約定沒有法律效力。違約條款更要逐條細(xì)看，條款過于苛刻則謹(jǐn)慎簽訂。

此外，用汽車作為抵押物，應(yīng)向有關(guān)部門（車管所）申請抵押登記，不辦理抵押登記手續(xù)的，抵押合同不生效。（汽車之家 家家金融）