個人信用貸款

申請銀行個人信用貸款，需要同時滿足申請銀行信用貸款的基礎要求與一定的準入條件才能辦理。個人信用貸款也是最常見，最方便辦理的貸款。

一、個人信用貸款的基本申請要求

1、中國大陸戶籍居民，年齡23～56周歲，個別銀行能放寬到60歲，具有完全民事行為能力

2、收入能覆蓋還款，具有償還能力(這個最重要)

3、征信良好大數據良好，查詢次數良好

4、無刑事案件、不良記錄等負面信息

5、非高危職業或者銀行禁入職業

6、貸款用途合理合規合法

二、個人信用貸款準入條件：（足一個可以即可，一般人我不告訴他）

1、工資準入：穩定工作一年以上，工資5000+，有社保正常繳納

2、公積金基數準入：公積金基數700以上

3、按揭房月供準入：月供還滿6期以上，月供在2000以上(非上海按揭房也可)

4、保單準入：保單滿兩年或三次繳納，保單月交費在200以上，投保人為本人(既借款人)

5、房產價值準入：在本地有產權房，房產具有一定交易價值，持有一定時長，產證產權人不超過三個。

6、車主準入：名下有車，能提供行駛證，車為本人的車，車輛估價殘值＞6萬

7、企業流水準入：企業主或者個體戶具有一定收入流水，有正常結息

8、煙商經營許可準入：做煙草經營的個體工商戶擁有煙草專賣許可證的可以申請信用貸款

9、企業開票準入：企業開票比較多的，企業主或者股東可以申請個人名下的開票貸款

個人住房貸款

個人住房貸款是指銀行向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款。個人住房貸款主要分為商業貸款與公積金貸款。

一、商業按揭貸款

上海個人住房商業貸款利率上海地區2022年二季度商業房貸部分銀行房貸利率下調15個基點，首套房貸4.8%（此前4.95%），二套房貸5.5%（此前5.65%）

二、住房公積金貸款

上海住房公積金貸款利率上海住房公積金貸款利率為1年期2.75%，5年期及以上3.25%。

消費類房屋抵押貸款(非企業經營用途)

消費類房產抵押貸款是指借款人以銀行認可的本人或第三人已經合法擁有的、可上市流通的房產作為抵押物向銀行申請貸款的一種資金信貸方式。該款項可用于各種消費，如裝修、家庭開支等各種消費，也可用于各種資金周轉。不過目前只有極少數銀行還有此類別產品。

一、申請消費類房抵貸的基本條件

1. 年齡在18-60周歲之間（不用銀行要求略有不同)

2. 具有固定工作單位，在本單位工作一定時間的正式在編人員

3. 具有合法有效的身份證明及貸款行所在地戶籍證明（或有效居住證明）

4. 具有良好的信用記錄和還款意愿，無任何違法行為及不良記錄

5. 具有穩定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力，打卡工資可以雙倍覆蓋月還款

6. 有明確的貸款用途，貸款用途為消費、買車、裝修、旅游、留學等

7. 房屋類型、價值、房齡等符合銀行要求，可以提供有效的房產抵押；

二、消費類房抵貸的貸款利率與優勢產品

目前來說，上海大部分銀行不做上班族消費類抵押貸款，主要做經營貸，消費類房抵貸只有2～3家可以辦理，貸款利率一般也較高，基本年利率都在6%左右，所以很多客戶會變相操作經營貸。

企業信用貸款

目前國家政策大力扶持小微企業，金融紓困讓利助力小微企業發展。銀行面對小微企業信用貸款產品非常多樣化，常見的產品類型有：稅貸、開票貸、流水貸、小微企業擔保基金貸款、科技履約貸、設備貸、電商貸等等

一、常見的中小微企業信用貸款

1、稅貸：企業成立滿兩年，一年納稅額最少要在5萬以上，要求企業納稅等級為A、B級，極個別商業銀行接受C、D級。

2、開票貸：企業成立時間最少滿一年，看最近兩年的開票，開票額一年最少要在200萬以上。

3、流水貸：企業成立經營兩年以上，運營情況良好，結算流水符合申請行要求。

4、小微企業擔保基金貸款：是擔保基金公司收取擔保費為小微企業做擔保，銀行審核放款的貸款產品，利率一般在4厘-6厘，額度一般比較大，最低100萬到最高1000萬。

5、科技履約貸：銀行+擔保公司，對于科技型企業可以給與最高1000萬信用貸款。

6、設備貸：也叫融資租賃，可以使用現有的生產加工設備等作為抵押，向融資租賃公司申請貸款。

7、電商貸：電商信貸是指諸如阿里巴巴、蘇寧等電子商務企業利用其自身電商平臺優勢直接向平臺上的供應商和個人提供借貸的產品。

二、常規的企業稅貸與開票貸的條件申請

稅貸：公司必須成立2年以上，法人變更一年以上，年繳稅至少2萬以上（低了沒額度，微眾除外），近兩年繳稅水平持平或者遞增。下降不得超過20%。近一年滯納金不得超過3次，當前無欠稅，資產負債率不要太高，納稅等級為A、B級（極個別產品可以溝通做C、D級）

開票貸：公司必須成立一年以上，法人變更半年以上，年開票200萬以上，12月開票至少10次。不能有連續三個月不開票，近兩年開票呈遞增或者持平，下降不得超過45%，上下游開票業務合作數量達要求數量。

房屋抵押貸款（企業經營用途）

經營性房屋抵押貸款：以法人、股東或者第三方的房產抵押（住宅、商鋪、寫字樓等），作為抵押物向銀行申請貸款。用途一般作為企業上下游經營的流動資金。一般貸款計入個人名下，不計入企業負債。

一、經營性房屋抵押貸款的申請條件

1. 借款人年齡18～70歲，各家銀行要求略有不同，具體以銀行要求為準

2. 征信良好，無訴訟案件在審

3. 營業執照滿一年

4. 企業有經營場地，企業經營良好，最近一年利潤為正

5. 貸款用途為企業上下游經營，需要提供購銷合同收據發票等，放款到第三方賬戶

6. 流水雙倍覆蓋貸款金額

7. 房齡30年以內，房子有市場價值，面積不小于40平

二、經營性房抵貸的貸款期限、貸款利率

經營性房抵貸的貸款期限一般在在1年～20年，只有極個別銀行可以做30年。目前2022年大部分銀行房抵貸利率一般在3厘7～8厘左右不等，各家銀行產品面對客戶資質與資金需求不同均有略微區別。