只需一成首付甚至更低，再按照合同租賃期，以租賃的方式逐月支付租金，便可從經(jīng)銷商或租賃公司的手中獲得車輛使用權(quán)。期滿后，用戶可以選擇按照殘值將車輛購買下來獲得汽車所有權(quán)或者續(xù)租。

這種與分期付款看上去有些相似的購車方式，近年來悄然興起，憑借超低首付，尤其受到四五線及以下地區(qū)下沉市場的青睞。但不容回避的是，有關(guān)融資租賃模式下“買車變租車”的質(zhì)疑之聲不絕于耳，甚至引發(fā)“抱團(tuán)”維權(quán)。汽車融資租賃更是被一些人貼上了“不靠譜”的標(biāo)簽。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，融資租賃對盤活汽車消費(fèi)市場，使暫時(shí)不具備購車能力的潛在客戶轉(zhuǎn)化為真實(shí)消費(fèi)者，有其現(xiàn)實(shí)意義。不過，作為一種新型汽車消費(fèi)方式，除了需要讓消費(fèi)者知曉規(guī)則、熟悉流程外，更關(guān)鍵的是在行業(yè)發(fā)展伊始就搭建起完善的“四梁八柱”，規(guī)范行業(yè)經(jīng)營秩序，使消費(fèi)者享有充分知情權(quán)，堅(jiān)決杜絕夸大、忽悠式的消費(fèi)陷阱。同時(shí)，培育有實(shí)力的正規(guī)行業(yè)企業(yè)，起到“良幣驅(qū)逐劣幣”的凈化作用。

叩開下沉市場大門

事實(shí)上，融資租賃銷售模式并非汽車行業(yè)首創(chuàng)，該模式在航空、船舶、醫(yī)療設(shè)備、電力設(shè)備等市場已存在多年，對于降低購買大型設(shè)備門檻、減輕購買者大筆資金占用負(fù)擔(dān)、激活市場潛能發(fā)揮了關(guān)鍵作用。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，10年前，我國航空公司機(jī)隊(duì)規(guī)模僅有1400多架；目前，我國民航在役飛機(jī)超過3500架，其中幾乎一半以上是通過租賃方式引進(jìn)。

汽車財(cái)經(jīng)評論員曾光表示，汽車融資租賃也被稱作“以租代購”，其與傳統(tǒng)的分期付款購車最大的不同，是這種模式將汽車使用權(quán)與所有權(quán)分離。消費(fèi)者以長期租賃的方式獲得車輛使用權(quán)，之后逐月支付租金，直至租賃期滿消費(fèi)者可以選擇按車輛殘值購買車輛。此時(shí)完成過戶后，汽車的所有權(quán)才會(huì)轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者。

最吸引眼球的是，首付款的大幅降低甚至零首付，無形中擴(kuò)大了購車群體的規(guī)模。“先上車后補(bǔ)票”幫助一批下沉市場中暫時(shí)沒有購車能力的群體開上了車，這對汽車生產(chǎn)、租賃企業(yè)同樣是利好。

汽車融資租賃市場的發(fā)展伴隨著行業(yè)頭部企業(yè)的崛起。毛豆新車、彈個(gè)車、花生好車等先發(fā)陣營規(guī)模越做越大，“首付3000元起開新車”的廣告詞令人過目難忘。對于行業(yè)企業(yè)而言，汽車融資租賃模式既意味著消費(fèi)群體的拓展，更意味著豐厚的經(jīng)營利潤。

“下沉市場中的消費(fèi)者對于價(jià)格較為敏感，總體收入水平可能并不高。”車好多集團(tuán)高級副總裁、毛豆新車負(fù)責(zé)人白如冰表示，汽車融資租賃在消費(fèi)者低門檻購車愿望與低首付售車但有所保障之間找到平衡點(diǎn)。

國內(nèi)行業(yè)企業(yè)對汽車融資租賃市場的信心還源于同國際對比。數(shù)據(jù)顯示，美國市場新車銷售中融資租賃的滲透率超過30%。而在國內(nèi)汽車市場，艾瑞咨詢《2019年中國汽車融資租賃行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2018年我國汽車融資租賃滲透率僅為4.4%，仍有不小潛力。

除了刺激新車消費(fèi)，融資租賃對于二手車市場同樣有可預(yù)期的帶動(dòng)作用。中國汽車流通協(xié)會(huì)副秘書長羅磊認(rèn)為，當(dāng)前二手車市場大部分仍為私人出售，融資租賃模式能夠帶動(dòng)更多二手車車源的供給，進(jìn)而促進(jìn)二手車市場的增長和正規(guī)化發(fā)展。

“不靠譜”標(biāo)簽從何而來

汽車融資租賃看似“集萬般寵愛于一身”，實(shí)際上，它作為一種加杠桿的超前消費(fèi)方式，不但對消費(fèi)者還款能力有基本要求，而且其業(yè)務(wù)模式被消費(fèi)者理解和接受還有很長的路要走，否則就容易陷入投訴維權(quán)的泥淖中難以自拔。

以“汽車”“融資租賃”為關(guān)鍵詞在中國裁判文書網(wǎng)檢索可以發(fā)現(xiàn)，相關(guān)記錄有近11萬條。其中，有相當(dāng)數(shù)量的案件，其糾紛核心點(diǎn)在于混淆了融資租賃與分期付款兩種購車方式之間的差別。

昆明市民李某的購車經(jīng)歷在汽車融資租賃爭議中頗具代表性。根據(jù)浙江省杭州市余杭區(qū)人民法院的民事判決書，李某在2018年4月通過某汽車融資租賃公司天貓店鋪購買了本田雅閣新車一輛，并在當(dāng)日支付兩成首付購車款47900元。

李某稱，一年后在App上支付購車尾款時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己并非所購車輛所有權(quán)人而是車輛承租人，汽車融資租賃公司才是車輛的所有權(quán)人及抵押權(quán)人。他也才知道，此前支付的首付及月供不是購車款，系車輛租金；先用一年買賣合同實(shí)際是先租一年融資租賃合同。他還特別強(qiáng)調(diào)，自己并不知曉融資租賃事宜，公司也不曾明示或提及。

汽車融資租賃公司則辯稱，雙方第一年的合同關(guān)系符合融資租賃合同的法律特征。而且，李某以極低的成本快速實(shí)現(xiàn)了使用約20萬元車輛的目標(biāo)，切實(shí)享受到了融資租賃帶來的墊資壓力低、審批快、稅收負(fù)擔(dān)輕和還款方式靈活等便捷，而公司則承擔(dān)了車輛購買成本、保險(xiǎn)費(fèi)、運(yùn)輸成本、車輛上牌費(fèi)、車輛購置稅和車輛毀損折舊風(fēng)險(xiǎn)。

最終，法院經(jīng)審理不支持李某主張的協(xié)議未成立、無效。對于案件焦點(diǎn)汽車融資租賃公司是否存在欺詐行為，法院認(rèn)為也不能成立。這起案件從司法實(shí)踐層面，回答了汽車融資租賃模式存在的合法性問題，而非有的消費(fèi)者理解的“買車變租車”騙局。

不過，即便經(jīng)營模式本身沒有問題，但有一些與李某情形類似的消費(fèi)者組成了“受害者維權(quán)群”，選擇“抱團(tuán)”取暖，集中反映在融資租賃購車過程中存在的“被忽悠”“初次審核門檻過低”等新問題。他們認(rèn)為，這些問題導(dǎo)致自己實(shí)際累計(jì)支出的購車負(fù)擔(dān)過重。

從維權(quán)者透露的信息看，他們在有的融資租賃公司購車過程中，初次審核并不復(fù)雜，只需身份證、有效駕照及支付寶賬號等基本信息，即可通過評估，以低首付在短時(shí)間內(nèi)拿到車。不過，第二年的過戶審核往往更為嚴(yán)苛，導(dǎo)致部分人無法通過分期支付尾款審核，不得不一次性支付尾款或暫緩再續(xù)租一年。

這些消費(fèi)者難以負(fù)擔(dān)一次性拿出十幾萬甚至幾十萬的大額資金支付尾款，此時(shí)如果選擇退車則要面臨大額違約金，從而處于進(jìn)退兩難的境地。“支付了一年多的租金，到頭來啥都沒得到。”這也是不少走上維權(quán)之路消費(fèi)者的心聲。

業(yè)內(nèi)人士指出，汽車融資租賃由于首付門檻較低，消費(fèi)者后續(xù)償還的貸款會(huì)比傳統(tǒng)抵押貸款所需金額相對高一些，因此需要消費(fèi)者正確評估自身的后續(xù)還款能力。

值得注意的是，在現(xiàn)實(shí)售車過程中，不排除存在有的消費(fèi)者本想以銀行分期付款方式購買車輛，卻在未被充分告知的情況下，被個(gè)別汽車經(jīng)銷商辦理成了融資租賃業(yè)務(wù)，以謀取高額利潤。還有的商家肆意夸大汽車融資租賃的好處，忽悠消費(fèi)者簽訂融資租賃合同。此外，一些“套路貸”也打著汽車融資租賃的旗號欺騙消費(fèi)者。因此，融資租賃被越來越多消費(fèi)者貼上了“不靠譜”的標(biāo)簽。

新模式還需規(guī)則護(hù)航

不久前，天津市金融局發(fā)布《關(guān)于引導(dǎo)我市融資租賃公司合規(guī)發(fā)展汽車融資租賃業(yè)務(wù)的意見》，進(jìn)一步明確了融資租賃公司開展經(jīng)營活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則和公平原則，在提供產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)?shù)男问剑鎸?shí)、準(zhǔn)確、完整地向承租人提供相關(guān)信息、提示可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，不得有虛假記載和誤導(dǎo)性陳述。這釋放了當(dāng)?shù)剡M(jìn)一步加強(qiáng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)合規(guī)管理的信號。

除此之外，今年4月，國家發(fā)展改革委、科技部等多部門聯(lián)合出臺《關(guān)于穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費(fèi)若干措施的通知》，提出了要用好汽車消費(fèi)金融。6月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《融資租賃公司暫行監(jiān)督管理辦法》。這些政策的出臺為汽車融資租賃業(yè)務(wù)的有序開展提振了信心。

作為汽車金融的重要組成部分，汽車融資租賃業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的關(guān)鍵，是公平、公正、透明，形成清晰的條款，在頂層設(shè)計(jì)參與下建立良性發(fā)展機(jī)制。與此同時(shí)，消費(fèi)者面對超前消費(fèi)也要量力而行，理智選擇。

白如冰坦言，行業(yè)要真正做大做強(qiáng)，當(dāng)務(wù)之急是要去除“不靠譜”的標(biāo)簽，在提供賣車服務(wù)及簽訂合同時(shí)履行告知義務(wù)，以多種方式切實(shí)保障消費(fèi)者的知情權(quán)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，助推汽車融資租賃成為一種靠譜的主流購車方式。

記者向多家正規(guī)經(jīng)營的汽車融資租賃公司求證了解到，通常情況下，消費(fèi)者只要按時(shí)履約，可選擇1年后付清尾款，將車過戶到自己名下；也可選擇繼續(xù)分期還款，待履約完成后將車過戶到自己名下。但在實(shí)際操作過程中，有消費(fèi)者會(huì)將汽車融資租賃模式與傳統(tǒng)的分期付款購車方式混淆，認(rèn)為支付租金后，汽車所有權(quán)就應(yīng)立即轉(zhuǎn)移到自己名下。還有消費(fèi)者將融資租賃模式下的累計(jì)購車價(jià)格與裸車價(jià)格對比，認(rèn)為并不劃算，對繼續(xù)履約有抵觸心理。

融資租賃購車與一次性全款購車、分期付款購車相比，確實(shí)各有利弊。專家表示，消費(fèi)者首先應(yīng)有知情權(quán)，充分了解融資租賃購車模式下，汽車使用權(quán)與所有權(quán)分離的真實(shí)情況。在銷售人員不夸大的前提下，消費(fèi)者按照真實(shí)意愿做出選擇。只要做出選擇，就應(yīng)當(dāng)按照契約精神認(rèn)真履約，畢竟在選擇融資租賃購車之初已經(jīng)享受了超低首付帶來的實(shí)實(shí)在在的便利。

與此同時(shí)，在監(jiān)管方面，有關(guān)部門在對侵犯消費(fèi)者知情權(quán)等不法企業(yè)加強(qiáng)懲戒力度的同時(shí)，也應(yīng)注意對行業(yè)合規(guī)企業(yè)的保護(hù)和扶持。

對于有消費(fèi)者提出的具體規(guī)則條款是否合理、是否過于向汽車融資租賃公司傾斜等問題，相關(guān)專家建議，由行業(yè)主管部門或協(xié)會(huì)組織牽頭，對協(xié)議規(guī)則的合理性進(jìn)一步審核把關(guān)。此外，隨著行業(yè)企業(yè)不斷壯大，競爭將更為充分，在一定程度上也有助于將價(jià)格“打下來”。