文/周邊

二手車(chē)金融是汽車(chē)金融服務(wù)里的細(xì)分領(lǐng)域，通常指二手車(chē)車(chē)源采購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)融資、終端交易、延保等過(guò)程中對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商和消費(fèi)者所提供的金融服務(wù)。

現(xiàn)階段二手車(chē)金融主要以消費(fèi)信貸為主，經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存融資、融資租賃仍處于起步階段。

從目前市場(chǎng)情況來(lái)看，二手車(chē)商周轉(zhuǎn)的資金一般來(lái)自銀行、民間借貸、小貸、擔(dān)保或者汽車(chē)金融公司。一般而言，銀行可以提供給車(chē)商50—200萬(wàn)的大額信用卡，但也只能滿足臨時(shí)性的用款需求，金額更大的需求則需要以企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸的模式進(jìn)行，但是這不僅需要固定資產(chǎn)抵押而且周期會(huì)比較長(zhǎng)；民間借貸的融資成本高，額度有限且具有不固定性；擔(dān)保或者小貸模式則需要對(duì)車(chē)輛進(jìn)行抵押、移庫(kù)，而這會(huì)對(duì)車(chē)輛銷(xiāo)售產(chǎn)生影響。

目前國(guó)內(nèi)二手車(chē)交易80%以上為獨(dú)立的二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商掌握。而中小車(chē)商在中國(guó)車(chē)商總數(shù)的占比又在80%左右。這些車(chē)商在庫(kù)存融資時(shí)，對(duì)于資金到賬的時(shí)效性要求非常高，同時(shí)為了不影響銷(xiāo)售大多實(shí)行的的是給車(chē)商給金融機(jī)構(gòu)抵押登記證、金融公司對(duì)車(chē)輛進(jìn)行檢測(cè)登記，車(chē)商如果賣(mài)車(chē)則將登記證還給車(chē)商進(jìn)行過(guò)戶，在授信額度之內(nèi)調(diào)整車(chē)輛，做到車(chē)輛不移庫(kù)。

庫(kù)存融資對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)說(shuō)，二手車(chē)金融的助力意味著其資金更加充裕，周轉(zhuǎn)能力及獲取車(chē)源能力更強(qiáng)。但庫(kù)存金融是把雙刃劍，是“成也蕭何敗蕭何”。近幾年也出現(xiàn)了很多二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商因?yàn)橘Y金鏈斷裂，不能按時(shí)還款，被金融強(qiáng)行扣車(chē)，直接導(dǎo)致崩盤(pán)的案例。所以二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在用二手車(chē)庫(kù)存融資的時(shí)候需要關(guān)注幾個(gè)核心點(diǎn)：

1、首先是庫(kù)存融資機(jī)構(gòu)的選擇

二手車(chē)從收購(gòu)到銷(xiāo)售按照目前的中端車(chē)平均庫(kù)存周期在30-45天，有較長(zhǎng)的資金壓力，如果融資機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不穩(wěn)定，會(huì)對(duì)企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)造成很大的影響。建議選擇資金充足，庫(kù)存融資業(yè)務(wù)相抵穩(wěn)定，有較強(qiáng)的儲(chǔ)備資金，不能剛放款過(guò)幾天就說(shuō)要調(diào)整業(yè)務(wù)方向要抽回資金，造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金壓力。建議選擇庫(kù)存融資的金融機(jī)構(gòu)：第一車(chē)貸、人人金融、易鑫金融、優(yōu)信金融、備胎金服等。

2、庫(kù)存融資的利率

車(chē)置寶“置車(chē)貸”、優(yōu)信拍“如意袋”等拍賣(mài)平臺(tái)推出的針對(duì)平臺(tái)會(huì)員成交車(chē)的金融產(chǎn)品利率就相對(duì)較低。而金融平臺(tái)的利率一般在月息一分左右到一分五。以20萬(wàn)的車(chē)為例一個(gè)月利息就2000-3000元，所以做好銷(xiāo)售預(yù)期和成本核算很重要。

3、放款的時(shí)效性

優(yōu)質(zhì)的二手車(chē)車(chē)源作為稀缺資源，“一手交錢(qián)一手交車(chē)”“現(xiàn)金交易”的特點(diǎn)決定了付款速度快、手里有錢(qián)就有可能收到好車(chē)。如果一家金融公司放款速度過(guò)慢會(huì)對(duì)公司資金流產(chǎn)生較大的影響，目前一般金融公司都可以做到當(dāng)天放款。所以在簽署協(xié)議時(shí)要強(qiáng)調(diào)說(shuō)明。