華夏時(shí)報(bào)（chinatimes.net.cn）記者盧夢(mèng)雪 冉學(xué)東 北京報(bào)道

“請(qǐng)問您最近有貸款的需求嗎？我們是銀行的渠道部，現(xiàn)在貸款利率有優(yōu)惠了。”最近，自稱是各大銀行工作人員的貸款推銷電話似乎多了起來。

《華夏時(shí)報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類推銷主體多為“助貸機(jī)構(gòu)”。與銀行同類型貸款不同，通過該渠道辦理貸款不僅利率遠(yuǎn)低于正常貸款的利率，且放款速度很快，部分貸款還不用抵押，房貸、車貸都可以辦，極具誘惑性。

放款快、利息低、還不用抵押，遇到這樣的助貸機(jī)構(gòu)豈不是“撿到寶了”嗎？相關(guān)分析人士在接受《華夏時(shí)報(bào)》采訪時(shí)提醒，助貸機(jī)構(gòu)熟悉監(jiān)管政策及借貸流程，在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款壓力增大、貸款條件放松的背景下，極易鉆了政策的空子。此類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，且涉及非法經(jīng)營罪、貸款詐騙罪、騙取貸款罪等多重犯罪，借款人需注意，一旦案發(fā)，需與助貸機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)法律責(zé)任。

車貸無需抵押

“新手貸款才先看利息，行家貸款都先看成本。”

面對(duì)疑問和猶豫，助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員張松（化名）掏出了自己的生意經(jīng)。

一個(gè)月前，在推銷電話中，《華夏時(shí)報(bào)》記者以借款人的身份加了張松的微信，或許是為數(shù)不多在電話中表露了資金需求的客戶，張松非常積極熱情地給予解答。

與一開始就表明自己是助貸機(jī)構(gòu)工作人員身份的張松不同，在《華夏時(shí)報(bào)》記者最初以借款人身份添加黃鑫（化名）微信時(shí)，黃鑫聲稱自己是銀行的“渠道部”工作人員。后續(xù)，在索要其工號(hào)時(shí)，他才透露自己的實(shí)際工作單位名稱及助貸機(jī)構(gòu)工作人員的身份。

“還是在銀行辦理，這個(gè)你不用擔(dān)心，我們是和銀行有合作，貸款辦下來之后錢打到你銀行卡里，后續(xù)你再還銀行就行。”黃鑫向《華夏時(shí)報(bào)》記者介紹道，他們只是提供辦理渠道，不接觸資金，最近他們主推的年化3.55%-3.85%的產(chǎn)品審批的不錯(cuò)，但最終還是要根據(jù)記者的貸款需求進(jìn)行貸款產(chǎn)品匹配，“我們可以將銀行的高利息貸款幫你轉(zhuǎn)成低利息的貸款。”

如何“轉(zhuǎn)”法？《華夏時(shí)報(bào)》記者通過與黃鑫交流了解到，他們所稱的“轉(zhuǎn)貸”，其實(shí)是通過自己的方式，將“貸款類型”進(jìn)行改變。

以車貸為例，某國有大行的車貸利率為7.8%，而通過助貸機(jī)構(gòu)的方式辦理，利率能低至3.55%。如果貸款10萬元，分3年期限進(jìn)行還款，在該國有大行需繳納7800元利息，通過助貸機(jī)構(gòu)的方式，利息只有3550元，比正常辦理方式少了4250元，貸款金額越大差異則越明顯。

“在銀行辦車貸是要抵押你的綠本（機(jī)動(dòng)車登記證書）的，下款有時(shí)候也要等幾天，在我們這辦你不用抵押綠本，而且基本上當(dāng)天或者第二天就能下款。”黃鑫介紹道，如果想辦車貸，可以先辦貸款再去買車，這樣就能全款提車，后續(xù)再還這筆貸款就行了。

當(dāng)然，具體的利率和借貸方案需要根據(jù)具體借款人的實(shí)際條件來定。《華夏時(shí)報(bào)》記者在調(diào)查過程中，首先被要求提供了征信報(bào)告、社保繳納記錄、公積金繳納記錄、芝麻信用分、年齡及學(xué)歷等信息，且要求近期未新辦信用卡，其余信用卡為全額還款，名下沒有其他負(fù)債。“這樣貸款的利率才會(huì)更低一些，我們也會(huì)根據(jù)客戶的工作單位劃分檔級(jí)，如果您是國企、事業(yè)單位、公務(wù)員這類的工作，貸款利率會(huì)更低，當(dāng)然，如果上述資料您這邊有瑕疵，利率就會(huì)高一點(diǎn)，具體要到銀行查一下才能定。”黃鑫表示。

房貸利率低至3.25%

根據(jù)貝殼研究院的數(shù)據(jù)，截至2022年7月份，全國重點(diǎn)103個(gè)城市中已有74個(gè)城市執(zhí)行首套房貸利率低至4.25%、二套房貸利率低至5.05%的下限標(biāo)準(zhǔn)。

LPR的下調(diào)帶動(dòng)了房貸利率的下行。8月22日，新一期LPR公布，繼續(xù)延續(xù)下降趨勢(shì)，1年期、5年期以上LPR分別較上一期下調(diào)了5個(gè)和15個(gè)基點(diǎn)。

“利率降了，那北京首套房也得4.85%以上吧？我們最低可以幫客戶做到3.25%，不過這個(gè)利率對(duì)借款人條件要求很高，不好達(dá)到，幫您做到3.7%的利率應(yīng)該沒問題。”在得知《華夏時(shí)報(bào)》記者在北京的購房需求后，張松主動(dòng)推介道。

“看您想買二手房還是新房。如果是二手房的話，我們這邊還可以幫你代購。”張松向《華夏時(shí)報(bào)》記者解釋道，所謂“代購”，其實(shí)邏輯很簡(jiǎn)單，就是助貸機(jī)構(gòu)幫客戶出錢買房，房子到手后，只要再在銀行做抵押貸款，把錢貸出來還給助貸機(jī)構(gòu)即可。“如果是期房的話，我們就做不了了，新房房本兒一時(shí)半會(huì)兒下不來。”

張松給記者算了算這筆帳，100萬元的房貸，分30年償還，按照目前市場(chǎng)上最低4.85%的利率要繳納89.97萬元利息，但如果按照3.7%的利率，利息只有65.7萬元，能省下24.27萬元，“這樣少兩個(gè)點(diǎn)的利息呢。”

圖源：張松朋友圈

為何會(huì)有這樣的利率差異？張松向《華夏時(shí)報(bào)》記者坦言，按照他們的操作模式，在銀行辦的就不再是“房貸”，而是“經(jīng)營貸”，抵押經(jīng)營貸利息最低可以做到3.7%的利率，50萬元起貸。

圖源：張松朋友圈文案

不過由于經(jīng)營貸可貸款年限比房貸要短，所以要進(jìn)行“循環(huán)”，即幾年貸一次，貸款到期后再次辦理貸款，以延長還款期限。“貸款時(shí)間越短，利率越低，所以‘循環(huán)’次數(shù)多更省錢。”

自然，再次貸款時(shí)，還是少不了張松的幫助。

借款人同樣存在法律風(fēng)險(xiǎn)

央行發(fā)布的《2022年7月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，7月份人民幣貸款增加6790億元，同比少增4042億元。分部門看，住戶貸款增加1217億元，同比少增2842億元。其中，中長期貸款增加1486億元，同比少增2488億元。

“在國家倡導(dǎo)金融紓困、經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的壓力增大，一些審核、條件可能有一定的放松。”8月23日，中國人民大學(xué)智能社會(huì)治理中心王鵬在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)指出，助貸機(jī)構(gòu)的此類操作更多是鉆了政策的漏洞。

王鵬介紹道，很多助貸機(jī)構(gòu)熟悉金融監(jiān)管政策、金融流程，且從法律層面、操作層面有一定經(jīng)驗(yàn)，在銀行審核放松的情況下，通過繞過一些相關(guān)審核，鉆政策的漏洞，打時(shí)間差的手段開展一些金融活動(dòng)。這些活動(dòng)從某種程度來說是不符合現(xiàn)行監(jiān)管的規(guī)定，甚至違法違規(guī)的。

而涉及法律風(fēng)險(xiǎn)的不僅僅是助貸機(jī)構(gòu)一方，8月24日，北京德恒律師事務(wù)所合伙人、律師劉揚(yáng)在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)提醒，此類業(yè)務(wù)可能涉及的騙取貸款罪、貸款詐騙罪，一旦案發(fā)，借款人需與助貸機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)法律責(zé)任。

“明知貸款用途為車貸、房貸，卻幫助借款人辦理利率更低的信用貸、經(jīng)營貸，這是明顯的騙取貸款的行為。”劉揚(yáng)表示，在助貸機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的過程中，借款人也不知不覺一起扮演了欺騙銀行的角色，因此一旦進(jìn)行追責(zé)，借款人也難辭其咎。

“比如部分借款人原本資質(zhì)、條件不符合銀行信用貸、經(jīng)營貸等貸款要求，卻按照助貸機(jī)構(gòu)指導(dǎo)，通過提供假資質(zhì)、假材料，包括假的敘述方式來騙取對(duì)應(yīng)貸款，存在虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的行為，也是符合騙取貸款罪的要求的。”劉揚(yáng)解釋道。

另一方面，如果借款人抱著“非法占有”的目的，利用或者伙同助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行了貸款，實(shí)際并未打算償還，造成了銀行的壞賬，則涉及“貸款詐騙罪”，劉揚(yáng)向《華夏時(shí)報(bào)》記者指出。

此外，與正規(guī)的助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)盈利模式不同，上述助貸機(jī)構(gòu)的“轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)更多的是通過收取“服務(wù)費(fèi)”來實(shí)現(xiàn)盈利的目的。

《華夏時(shí)報(bào)》記者在調(diào)查過程中了解到，借款人在辦理貸款過程中一方面需要與銀行簽訂借款合同，另一方面需要與助貸機(jī)構(gòu)簽訂委托服務(wù)合同，一旦貸款成功發(fā)放，借款人需支付1%-3%不等的“平臺(tái)服務(wù)費(fèi)”給助貸機(jī)構(gòu)，“如果逾期支付，每逾期一日需按應(yīng)付報(bào)酬的萬分之五向助貸機(jī)構(gòu)支付違約金。”

“如果此種行為已經(jīng)形成了一種業(yè)務(wù)模式，那相應(yīng)的助貸機(jī)構(gòu)也涉及非法經(jīng)營罪。”劉揚(yáng)進(jìn)一步表示。

而對(duì)于以經(jīng)營貸的方式辦理房貸的行為，去年3月，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和住建部三部門曾聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

“國家之所以給予經(jīng)營貸的利息低，是因?yàn)楣膭?lì)經(jīng)營行為，助貸機(jī)構(gòu)將經(jīng)營貸用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，肯定是違背國家方針政策，且違法的。”劉揚(yáng)指出。

王鵬也同時(shí)提醒借款人，警惕部分貸款金額大、周期長，一旦資金鏈發(fā)生斷裂，抵押物將有可能被銀行征收，造成人財(cái)兩空。