近年來，一種名為個人履約、信用保證險的消費(fèi)貸款增信產(chǎn)品逐漸被公眾所熟知。該險種就是由保險公司為投保人的信貸行為提供履約保障，一旦投保人未按約定向金融機(jī)構(gòu)履行還款義務(wù)，保險公司將承擔(dān)賠付責(zé)任。這類險種一方面能幫助消費(fèi)者高效申請貸款，刺激消費(fèi)；另一方面也能降低金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險。

然而今年初，上海市公安局經(jīng)偵總隊在對個人履約、信用保證險理賠情況開展分析研判時發(fā)現(xiàn)，該險種的整體賠付率畸高，且有連年上升的態(tài)勢。經(jīng)過警方的深入調(diào)查，一條專門從事騙取個人履約、信用保證險的犯罪鏈條浮出水面。

抵押車輛竟被售賣

去年8月，本市某保險公司承保了一筆涉及租車貸款的個人履約保證險業(yè)務(wù)。據(jù)投保人張某遞交的投保材料顯示，張某此前曾與一家融資租賃公司簽訂了《機(jī)動車售后回租協(xié)議》和《機(jī)動車抵押協(xié)議》，雙方約定以30萬元的價格，將張某名下一輛機(jī)動車抵押給融資租賃公司，張某再以每月8500元的價格向融資租賃公司回租該車。而為了順利向金融機(jī)構(gòu)申請租車貸款，張某便憑借其先前與融資租賃公司簽訂的兩份協(xié)議，以及《機(jī)動車登記證》上的抵押登記記錄，向保險公司投保了這份個人履約保證險。隨后憑借該保單，張某也順利地向金融機(jī)構(gòu)申請到了30萬元的租車貸款。

然而，張某僅向金融機(jī)構(gòu)償還了3期貸款，便再未履行任何還款義務(wù)，保險公司便因此面臨29萬余元的貸款賠償。而當(dāng)保險公司多次聯(lián)系投保人張某無果后，決定對被抵押機(jī)動車進(jìn)行處置，卻發(fā)現(xiàn)該車輛早已被轉(zhuǎn)售他人。

這份個人履約保證險本是基于這輛被抵押的機(jī)動車才生效，但賠付場景發(fā)生后，處于抵押狀態(tài)的機(jī)動車竟能被出售。警方懷疑，張某的背后可能隱藏著一個職業(yè)騙保團(tuán)伙。

增信材料均系偽造

警方調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，張某從融資租賃公司獲取的車輛抵押款最終并非歸張某所有，而是流入了一名胡姓男子的賬戶中。而張某和胡某的結(jié)識，源于一則網(wǎng)上的“充場”招募信息。胡某表示，只要張某提供本人身份證、手機(jī)號，并配合向金融機(jī)構(gòu)申請辦理一筆信用貸款，就能獲取5000元報酬，而償還貸款本息的各項事宜均由胡某承擔(dān)。張某欣然應(yīng)允。而后，胡某伙同二手車商，將一輛二手機(jī)動車臨時過戶到張某名下，并指使張某與某融資租賃公司達(dá)成了售后回租協(xié)議。

但事實上，這輛二手機(jī)動車并未真實抵押給融資租賃公司，《機(jī)動車登記證》上的抵押登記記錄系胡某私自印刻偽造而成。而正是這項胡某偽造的底層資產(chǎn)，成為了保險公司蒙受損失的根源。

而隨著調(diào)查的深入，警方發(fā)現(xiàn)，此類犯罪行為還涉及租車貸、保單貸、房抵貸等多類信貸業(yè)務(wù)。經(jīng)查，自2017年以來，以胡某、吳某、王某、丁某等人為首的多個犯罪團(tuán)伙為牟取非法利益，通過互聯(lián)網(wǎng)招攬了近百名像張某這樣的虛假借款人，而后伙同個別二手車商、金融機(jī)構(gòu)員工，通過偽造機(jī)動車抵押登記記錄，偽造房產(chǎn)證、不動產(chǎn)抵押登記證明，臨時過戶他人壽險保單等方式，虛增虛假借款人的信用資質(zhì)，并以虛假借款人名義投保個人履約、信用保證險，進(jìn)而向金融機(jī)構(gòu)申請辦理貸款。待金融機(jī)構(gòu)放貸后，上述團(tuán)伙在履行小額還款義務(wù)后拒不還款，觸發(fā)理賠而使保險公司蒙受巨額損失。

緊盯行業(yè)風(fēng)險

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的，涉嫌保險詐騙犯罪。此類通過偽造投保材料欺騙保險公司承保，拒不履行還款義務(wù)致使保險公司理賠的行為嚴(yán)重擾亂經(jīng)濟(jì)金融秩序，破壞金融管理制度，更可能導(dǎo)致風(fēng)險在保險公司和各類金融機(jī)構(gòu)間跨業(yè)傳導(dǎo)。

今年8月，上海市公安局經(jīng)偵總隊會同黃浦、寶山、松江、青浦公安分局，經(jīng)過7個月縝密偵查，成功偵破了本市首例個人履約、信用保證險系列保險詐騙案，搗毀4個長期盤踞在上海、安徽、江蘇、山東等地的職業(yè)騙保團(tuán)伙，全鏈條抓獲包括貸款中介、金融機(jī)構(gòu)員工、二手車商等在內(nèi)的犯罪嫌疑人30余名，涉案金額5200余萬元。目前，上述犯罪嫌疑人已因涉嫌保險詐騙罪被警方依法采取刑事強(qiáng)制措施。案件正在進(jìn)一步偵辦中。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的日趨成熟，保險詐騙犯罪的手法不斷翻新，復(fù)雜性、隱蔽性、跨地域性特點越發(fā)突顯。對此，上海公安經(jīng)偵部門以“動態(tài)隱患清零”為目標(biāo)，堅持“科技+人力”，不斷強(qiáng)化精準(zhǔn)預(yù)警、精準(zhǔn)打擊能力，始終保持對保險詐騙犯罪的高壓嚴(yán)打態(tài)勢，有力維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融安全穩(wěn)定。

一方面，聚焦互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類繁雜、線下投保方式正向線上轉(zhuǎn)變的趨勢特點，將保險賠付率畸高的險種作為滾動排查重點，依托科技賦能實戰(zhàn)，強(qiáng)化線索發(fā)現(xiàn)力度，精準(zhǔn)提煉犯罪特征，細(xì)化研究應(yīng)對策略，擴(kuò)大前期打防戰(zhàn)果。

另一方面，不斷加強(qiáng)與銀保監(jiān)局等行政主管部門、中國銀保信等相關(guān)單位、保險同業(yè)公會等行業(yè)協(xié)會的溝通協(xié)作，進(jìn)一步整合資源，不斷強(qiáng)化行業(yè)動態(tài)風(fēng)險隱患的綜合防控能力。今年以來，全市公安經(jīng)偵部門累計偵破保險詐騙案件30余起，涉案金額7000余萬元。

警方提示：廣大市民群眾切莫為蠅頭小利淪為不法分子的作案工具，為不法分子實施騙保提供幫助的行為將承擔(dān)相應(yīng)刑事責(zé)任和對保險公司的民事賠償責(zé)任，個人征信也將因此受損。融資租賃公司在業(yè)務(wù)辦理過程中應(yīng)盡審核把關(guān)義務(wù)，否則也可能承擔(dān)相應(yīng)民事賠償責(zé)任。而保險公司、金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)建立健全承保、理賠、保單變更等各環(huán)節(jié)的審核風(fēng)控機(jī)制，嚴(yán)防不法分子實施欺詐行為。上海警方將持續(xù)嚴(yán)厲打擊各類破壞金融秩序、侵害企業(yè)權(quán)益、損害群眾利益的違法犯罪行為，切實維護(hù)本市金融市場環(huán)境安全、干凈、穩(wěn)定。