近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融周邊的產業(yè)也迎來前所未有的發(fā)展契機。而首當其沖的，就是車貸。

車貸因為資金金額比較大、利潤空間大、參與條件簡單等原因成為很多資金方的首選。但是，在紅海到藍海市場發(fā)展的過程中，由于參與平臺的數(shù)量急劇增加也導致問題也日漸增多。雖然經(jīng)過多年的發(fā)展，行業(yè)日漸成熟，但是與發(fā)展成果成正比的就是行業(yè)問題。而在這個過程中，政府層面的監(jiān)管就成了重中之重。

與現(xiàn)金貸、P2P等其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務類似，車貸行業(yè)的“套路貸”、暴力催收、二押車等相關問題于也層出不窮，車貸平臺數(shù)量和業(yè)務成交量都開始出現(xiàn)下滑趨勢。

“防風險、去杠桿”下車貸生存概貌

互聯(lián)網(wǎng)金融目前的主題就是“防風險、去杠桿”。而在這個前提下，在相關部門的高壓監(jiān)管之下，車貸行業(yè)也開始了一場“去存量”的優(yōu)勝劣汰。有的平臺通過清盤退出，也有的平臺尋求重組、并購的機會。各家紛紛都在尋找各自的出路。而只有潮水退去才知道誰在裸泳。監(jiān)管大限將至，也將知道誰才是這場浪潮的弄潮兒。

車貸不僅資產特質非常符合網(wǎng)貸行業(yè)，而且其體量也相當可觀。2016年，汽車金融的總市場規(guī)模約達1.1萬億元，2018年將達到1.85萬億元。不過因其特性，市場競爭也非常劇烈，絕大部分市場份額都被商業(yè)銀行和廠商背景的汽車金融公司搶占，其中商業(yè)銀行占據(jù)45%市場規(guī)模，廠商背景的汽車金融公司占據(jù)近45%，只剩余10%左右由融資租賃及新興金融或服務機構。

車貸市場競爭格局和業(yè)務模式

而在這10%的市場中，也衍生出多種模式，基本可分為交易類和融資周轉類兩大類資產。

交易類資產

涉及車輛交易的車輛貸款資產，分為新車分期購車和二手車分期購車，其中新車分期因為車貸產品標準化、又有主機廠提供和數(shù)據(jù)支持，因而其業(yè)務風險很低，早就被銀行和汽車金融公司兩大金融主體瓜分，當前互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺多以二手車分期購車產生的車輛貸款資產為主。

融資周轉類

以汽車抵押以及汽車質押為主，同時還會涉及資產后續(xù)跟蹤管理、線下固定場所的運營及人員投入、資產損耗糾紛等各種現(xiàn)實問題。

這兩類資產類型下又可以再分為四類模式：汽車信用貸、汽車抵押貸、汽車質押貸以及汽車分期貸。其中前三種屬于二手車融資周轉類資產模式，也是目前車貸領域投資人常見的投資類型，后一種屬于新車交易類資產。

1.汽車信用貸

汽車信用貸款不是貸款買車，通過提供車輛信息證明借款人經(jīng)濟實力和還款能力的財力評估；借款人借款不與汽車的產權、使用權等任何發(fā)生關聯(lián)，不發(fā)聲任何車輛抵押等行為；相比較個人信用貸款，額度會更高，相較于車抵押類貸款則會更低。

2.汽車抵押貸

貸款人以車做為貸款抵押物，評估、登記、GPS安裝后再放款；相對無抵押汽車信用貸額度高；若借款人無能力還款，放款方有權追蹤抵押車輛、處置并還清借款，資產風險相對更有保障。

3.汽車質押貸

貸款人直接將車輛存放在放款方車庫內，直到還清借款方可歸還車輛；這種方式貸款額度相對較高；一旦貸款人無法償還貸款，入庫車輛放款方變賣處理還清借款；平臺方直接擁有車輛，風險相對抵押貸會更低，無需另外再追蹤車輛，但是有車庫及管理等額外成本。

4.分期購車

新車分期：購買新手或者新車出售1個月之內，通過銀行和汽車金融公司，辦理新車反貸業(yè)務，按照銀行或汽車金融公司提供相應材料、審批通過后購入車輛完成分期購車，根據(jù)分期申請完成分期還款。這種方式下資產透明度高、借款人屬性公開性強和優(yōu)質高。

專注“以租代購”新勢力平臺

如果說車貸資產已經(jīng)成為行業(yè)的熱門資產，那么作為新車交易類車貸資產更是炙手可熱的領域。目前，行業(yè)中不乏存在分期購車類業(yè)務模式平臺，但多作為平臺資產補充類型而存在。行業(yè)整體環(huán)境下，目前出現(xiàn)了像一家以分期購車為主營業(yè)務的平臺，平臺專注新車貸市場，提出了中國汽車新零售金融的創(chuàng)新引領口號，一直堅持在互聯(lián)網(wǎng)細分領域-“汽車金融”深耕細作，這家平臺即百金貸，創(chuàng)造性提出的 “以租代購”的新型汽車租賃業(yè)務模式，成為行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的一條可值得借鑒的模式。

以租代購是汽車租賃業(yè)務的一種新形式。在具體的業(yè)務層面，就是指客戶指定購車車型，由融資租賃公司或經(jīng)營租賃公司購買并出租給客戶，客戶按月支付公司租金，待合同租期到期后，公司再將汽車所有權過戶給客戶。以租代購這種新業(yè)務形式主要是有效解決了客戶購車首付資金壓力大、車貸手續(xù)門檻高和租賃方式不靈活等問題。

車貸領域的新趨勢

車貸的核心是汽車，而百金貸在車輛集采、融資方案、購置稅繳納、上牌服務、保險購買、汽車裝飾等環(huán)節(jié)進行優(yōu)化，最終形成了低于行業(yè)水平報價的最終汽車產品協(xié)議價。

在普通用戶通過百金貸進行購車行為時，可選擇首付+借款的方式。公司在制定租賃方式時根據(jù)客戶的征信情況和收入情況為客戶制定最合理的租賃合同，產品擁有相對較高的客戶接受度，易于市場推廣。在首付和借款的金額比例上。百金貸會根據(jù)用戶具體身份進行風控分析，首付比例最低低至10%，同時借款也有多種分期期數(shù)可供選擇。

百金貸在業(yè)務運營時銀行貸款和客戶首付大大降低了自有運營資本的需求壓力，為擴展經(jīng)營范圍和加速業(yè)績增長提供了有力保障。基于汽車零售和其實使用方面，提供訪客需求、購車金融方案優(yōu)化、會員鎖定、換車等服務。

車貸生態(tài)鏈

在百金貸的生態(tài)體系下，以妙優(yōu)車為品牌打造的汽車綜合服務平臺最終將發(fā)展成為一個車生態(tài)系統(tǒng)，這個系統(tǒng)完美融合終端的汽車購買客戶、上游的汽車制造商，中游的汽車經(jīng)銷商和汽車融資合作商，以及下游的車險服務商、搶險救援服務商、保養(yǎng)美容服務商等整個汽車后市場的服務供應商。

在整個體系中，以汽車金融和用戶為中心，打造全新的資訊平臺、互動平臺、車服平臺、支付平臺、會員平臺、車商平臺、數(shù)據(jù)平臺。可以說，百金貸作為一家金融科技公司，其實也更是一家金融服務公司。

以租代購其實在某種程度上說，就是消費升級背景下的一種全新生活方式。在車貸行業(yè)深耕細作，從創(chuàng)立之初的單項業(yè)務到現(xiàn)在基于車貸的多元化發(fā)展方式，再到現(xiàn)在的專注于汽車“以租代購”模式配套服務，并在一個細分領域去探索，相信在不久的將來，在互聯(lián)網(wǎng)金融愈發(fā)發(fā)展成熟的大趨勢下，在行業(yè)監(jiān)管、合規(guī)經(jīng)營的背景下，以“以租代購”為核心的百金貸也一定會成為車貸領域的新的增長極。

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