對于很多缺錢的小伙伴們來說，貸款的出現，就好比轉角遇到愛。當然，貸款也分好幾種方式，最常見的就是抵押貸款和信用貸款兩種。但是，蘿卜白菜，各有所愛，大家在貸款的時候，該如何選擇適合自己的貸款方式呢？

今天就跟著在西安從事銀行工作六年多的張經理一起來對這兩種貸款方式做一個深入的了解吧！

信用貸款VS抵押貸款

信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款， 借款人不需要提供擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。

抵押貸款，是銀行采用的一種貸款方式，要求借款方提供一定的抵押品作為貸款的擔保，以保證貸款的到期償還。抵押品一般為易于保存，不易損耗，容易變賣的物品。最常見的就是房地產、車輛等。

信用貸款和抵押貸款有哪些區別呢？

01、貸款額度

信用貸款因為不需要抵押，銀行房貸的風險很大，所以放款額度通常都不會很高。大多數銀行的信用貸款額度上限一般是30萬~50萬，個別銀行能達到80萬~100萬，不過要想貸到產品額度的上限值，要求會比較苛刻。因為額度越高，風險越大。

抵押貸款因為有借款人提供的抵押物作為擔保，貸款期滿后，如果借款方不按期償還貸款，銀行有權將抵押品拍賣，用拍賣所得款償還貸款。大大的降低了銀行的放貸風險，所以額度要比信用貸款的高很多，具體視抵押物價值和銀行貸款產品額度上限決定。

02、貸款利率

發放信用貸款的時候，銀行需要承擔較高的風險，所以信用貸款的利率也會比較高。高風險，必然會高成本。但是信用貸款的利利率也不是固定不變的，同一家銀行，同一個信用貸款產品，不同的進件條件，利息都會不一樣。

抵押貸款因為有抵押物，承擔了銀行大部分的放貸風險，哪怕借款人最后無力償還貸款，銀行也可以處置抵押物來減輕損失。所以抵押貸款的利率要比抵押貸款的利率低得多，具體也要視抵押物而定。比如住宅、公寓、別墅，三種類型的房地產銀行所承擔的風險不一樣，利率也會不一樣。

03、放款速度

信用貸款因為不需要抵押，只要借款人的各方面資質都符合銀行貸款發放的標準，就很容易獲得額度。一般只需要帶齊資料后到銀行去簽訂借款合同，最快當天就能放款。

抵押貸款的程序較為繁瑣，需要提供的資料和辦理的手續都要比信用貸款的多得多。比如房屋抵押貸款，銀行要先審查借款人符不符合貸款條件，符合后還需要到房屋所在地實地考察抵押物，接著才會出批復。如果借款人對利率和額度都沒有什么疑問，那么就可以安排去房管局辦理抵押手續了，而銀行一般要等收到抵押回執以后才會放款。

辦理抵押貸款，通常一整個流程做下來需要20天左右，如果慢一點的，也是需要一個月的時間。如果是借款人自己去跑，一個月能放款就算是很快了。

04、還款周期

信用貸款本身的風險就比較大，貸款的額度越高，時間越長，銀行承擔的風險就越大。所以為了把控風險，信用貸款的還款周期普遍最長可以貸3年，常見于個人消費貸款，甚至個別銀行或金融機構的信貸產品最長只可以貸1年。

抵押貸款因為有抵押物，銀行也不怕，所以貸款可用時間要比信用貸款的時間長，最長的可以貸20年。當然，這個僅限于等額本息還款，如果是先息后本還款，普遍在1年期左右，個別能達到3年期或5年期，但是利息也會稍微高一點。

05、審批尺度

信用貸款因為不需要抵押，所以在審核上會比較嚴。對借款人的征信情況、財力情況、履約意愿等都會有一個嚴格的審批。如果其中某一個環節出問題了，那么銀行會毫不猶豫的拒絕借款人的貸款申請。

抵押貸款的審核也比較嚴，甚至比信用貸款的都要嚴格。對借款人的征信情況會稍微放松，但是對抵押物及借款人的經濟情況審核都會比較嚴格，很多銀行都要求借款人的銀行流水需要覆蓋貸款額度的2倍甚至是3倍。

那種貸款方式比較好？

信用貸款：放款快、手續簡單、無需夫妻雙方出面。如果需要的額度不高，又比較著急需要資金周轉，那做信用貸款無疑是最適合的方式，比較適合短期周轉。但信用貸款也不是誰都能做的，一般要求名下要有房、車、公積金、壽險保單等其中一種。

抵押貸款：額度高、時間長，利率低。在貸款金額和還款周期都一樣的情況下，抵押貸款更能為你節省成本；額度的高低取決于抵押物的價值，還款的方式也和時間也比較長，利息更是比信用貸款的要低，能較好的減輕還款壓力。

總的來說，信用貸款和抵押貸款都各有優點和劣勢所在，不過二者都有一個共同點，那就是借款人的信用必須要好，信用是一切的基礎。所以大家可以根據自身實際需求選擇適合自己的貸款方式。

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