在二手車買賣中，二手車商往往會以低利率吸引消費者按揭貸款購車，價格低，性價比高。但貸款購買了一輛二手車的徐先生卻吐槽道：“本來貸款金額是35000元，還貸時卻發(fā)現(xiàn)從銀行貸款了44080元，二手車貸款的套路太深了！”

貸款金額暗含其他費用

徐先生表示，自己去年5月份在二手車行購買了一輛東風風行T5L二手車，二手車商表示車輛價格總共為50800元，徐先生付了15800元首付，貸款35000元。但在還款時，他卻發(fā)現(xiàn)這35000元的本金還要加上3600元GPS費用，及車商權(quán)益包5480元，因此，從浦發(fā)銀行獲得的貸款總額共為44080元。根據(jù)還款計劃，三年的利息總額為20699.08元。2024年6月，貸款滿一年時，徐先生決定提前還款，還額外產(chǎn)生了機動車登記證書解押費350元。

不少消費者都遇到上述實際貸款金額與申請金額不一致的情況。在互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺上，二手車貸的相關(guān)投訴層出不窮，且大部分投訴是在貸款還款幾個月或一年后才發(fā)生，消費者往往是還了一段時間貸款后才意識到數(shù)額差異，而主要投訴對象是車貸服務(wù)商與銀行合作發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)。

實際貸款金額里包括服務(wù)費等附加費用。

按理來講，貸款資金的每筆款項應(yīng)該清晰呈現(xiàn)給消費者，銀行也會采用視頻、音頻、實人驗證等技術(shù)手段確保貸款客戶的本人意愿。

但由于部分幫助客戶辦理貸款的業(yè)務(wù)人員表述不清、有意模糊，導(dǎo)致客戶在并不知情獲批貸款數(shù)額的情況下申請貸款。如白女士在申請車貸面簽時，特地咨詢了為何她填寫的工商銀行申請金額偏高，車行業(yè)務(wù)員回復(fù)說“這是包含利息的，不用多管”。徐先生則回憶到在辦理貸款時，他先支付了2300元的銀行評估費、抵押資料管理費給寶德融資租賃公司的業(yè)務(wù)員，但“這筆錢并沒有通過德易車官方支付平臺，而是直接掃微信轉(zhuǎn)的”。他并不知情GPS費用、權(quán)益包等“附加品”金額也要計入貸款中。而這種附加品價格并不透明，如同樣的GPS，價格浮動空間有幾千元。

目前，在二手車貸市場中，銀行通過提供高額返傭來吸引汽車經(jīng)銷商合作，經(jīng)銷商則用分期購車緩解資金壓力來說服客戶申請合作銀行的貸款。而由于總貸款金額越高，抽取的傭金也越高。因此，二手車平臺的銷售人員在營銷過程極力做高貸款金額，出現(xiàn)一些暗箱操作。

能否提前還款往往含糊不清

“貓膩”不僅體現(xiàn)在貸款金額上，“能否提前還款”往往暗藏玄機。而為了不讓購車者察覺，有些業(yè)務(wù)員會叫貸款人先簽字、錄視頻，具體細則后續(xù)才進行補充；也有些是電子合同、口頭承諾等，后續(xù)想要維權(quán)時拿不到當時的文件證明。

張先生就是首付了1萬多元，借貸的本金是3萬塊錢，還款36期，當時業(yè)務(wù)員口頭承諾他“一年之后可以提前還款，但是需要交納違約金，大概1000多元”。但今年張先生打算提前還款時，銀行卻告知不能提前還款，必須按月付完三年的總利息近16000元。他找業(yè)務(wù)員想要當時的合同，卻發(fā)現(xiàn)此業(yè)務(wù)員已經(jīng)離職，合同也調(diào)不出來了。

同樣地，貸款細則的其他條款也存在“模糊地帶”。胡先生10月份本想全款購入車輛，但銷售說分期更有性價比，一番勸說后，胡先生辦理了浦發(fā)銀行車貸申請。首付的比例為30%，付了6萬多元，貸款為141900元，每個月還2970元，利息是300多元一個月。業(yè)務(wù)員口頭承諾兩年后還款無違約金，但胡先生翻閱協(xié)議當中并未對此有相關(guān)約定，銀行員工也表示無法提供相關(guān)承諾書面證明。

提前還款不收取違約金等細則僅為口頭提供，無法書面體現(xiàn)。

一位從事銀行貸款業(yè)務(wù)的員工解釋道，貸款時間不滿一年就提前還車貸的，大多數(shù)銀行要收取提前還款金額2%-5%的違約金，而對于貸款時間滿一年后提前還車貸的，一般不收取違約金，貸款文件上需注明提前還款的相關(guān)規(guī)定。

但在實際操作中，相關(guān)環(huán)節(jié)不夠規(guī)范。車商從業(yè)人員指出，從銀行到擔保公司、貸款公司，再到車商，層層返點也被加入利息中。而即使?jié)M一年或兩年分期后，提前還款依然會損害后續(xù)利息的交付，因此文字中對提前還款的標準往往模糊帶過。

對于類似的行業(yè)現(xiàn)象，此前相關(guān)監(jiān)管部門多次出臺政策予以整治，強調(diào)辦理貸款的業(yè)務(wù)員需盡到清晰的告知義務(wù)，同時提醒消費者要謹慎簽字。

今年10月底，上海市銀行同業(yè)公會、上海市汽車銷售行業(yè)協(xié)會和上海市融資租賃行業(yè)協(xié)會已共同制定并發(fā)布《推動本市汽車金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的倡議書》，指出要加強對汽車金融業(yè)務(wù)的管理，規(guī)范傭金支付，在合同或協(xié)議中明確如消費者提前還款時，汽車經(jīng)銷商應(yīng)當退回相應(yīng)傭金；同時有效規(guī)范外包業(yè)務(wù)管理，強化汽車經(jīng)銷商準入，加強對其行為及其相關(guān)金融服務(wù)人員的管理。