【消費貸調整潮將至！已有銀行落地提額度、延期限】個人消費貸市場迎來新變化，3月23日，北京商報記者調查發現，多家大型商業銀行已率先上調消費貸產品額度上限、延長貸款期限，其中，部分產品互聯網貸款額度從20萬元調升至30萬元，最長貸款期限放寬至7年。這一調整呼應了近期金融監管總局發布的“消費金融新政”要求，政策“組合拳”也為銀行優化產品結構提供了依據和操作空間。

個人消費貸市場迎來新變化，3月23日，北京商報記者調查發現，多家大型商業銀行已率先上調消費貸產品額度上限、延長貸款期限，其中，部分產品互聯網貸款額度從20萬元調升至30萬元，最長貸款期限放寬至7年。這一調整呼應了近期金融監管總局發布的“消費金融新政”要求，政策“組合拳”也為銀行優化產品結構提供了依據和操作空間。值得注意的是，目前尚未調整的銀行，消費貸產品普遍維持在20萬元額度、1—3年貸款期限的標準，分析人士預計，隨著頭部機構率先破局，一場銀行消費貸市場調整潮已蓄勢待發。

多家銀行率先調整

個人消費貸產品迎來了新一輪調整，3月23日，北京商報記者調查發現，中國銀行將“中銀E貸”產品最高額度由20萬元提高至30萬元；將“隨心智貸”產品最高額度由30萬元提高至50萬元。同時，將“隨心智貸”貸款期限由最長3年延長至最長5年。中國銀行一位客服人員介紹，上述兩款產品均屬消費貸范疇，但在額度與期限設置上各有側重，“中銀E貸”是1年期短期貸款，“隨心智貸”還款期限最長可以選擇5年。

工商銀行客服人員也提到，“融e借”作為互聯網貸款用于消費時，單客戶額度目前執行的標準為最高不得超過30萬元，貸款期限最長為7年。

股份制銀行中，招商銀行將“閃電貸”還款期限延長至7年，據該行客服人員介紹，“目前‘閃電貸’借款期限一般有12個月、24個月、36個月、60個月、84個月等可選，新客和老客的執行情況一致，最終調整結果以手機銀行界面顯示為準”。

從社交媒體反饋來看，已有不少“閃電貸”客戶曬出截圖，顯示可申請的貸款時長最高為84個月，還款方式為等額本息。

一些存量客戶的貸款期限也有了更多選擇，最近，借款人昭昭（化名）發現，自己正在使用中的“閃電貸”貸款時長由此前的最長3年增至了最長5年，昭昭在2023年通過線下柜臺辦理方式申請了30萬元的“閃電貸”額度，目前貸款余額還有12.64萬元。

“雖然貸款時長增加了，但還款方式只有一種”，從昭昭提供的截圖信息來看，5年的還款方式只支持等額本息，以借款10萬元為例，利息總額為9114.01元，首期需要償還2050.81元，其余59期償還金額均為1814.70元。而在其他1年期、2年期、3年期貸款時長中，可支持的還款方式除了等額本息之外，還有按月付息到期還本、先息后本組合還款、按月付息按計劃還本等還款方式。

經濟學家、新金融專家余豐慧指出，上述銀行調整消費貸產品，反映了金融機構積極響應國家政策導向，旨在通過提升消費信貸的額度和延長貸款期限來刺激消費需求，提振經濟。這一現象具有很強的代表性，表明了金融行業對政策變化的高度敏感性和執行力。對于長期貸款而言，等額本息還款方式能夠使銀行在整個貸款期間內實現較為均衡的風險暴露。而短期貸款提供多種還款方式，則是為了更好地適應不同客戶的資金流特點和還款能力，增加產品的靈活性和吸引力。

調整熱潮將至

銀行對消費貸產品額度與期限的調整，背后有著深層次的考量。一方面，宏觀經濟環境變化下，刺激消費、擴大內需成為經濟發展的重要動力，銀行通過放寬貸款條件，能夠釋放更多消費潛力；另一方面，政策的支持也使得銀行有更大的操作空間來優化消費貸產品。

金融監管總局近日發布《關于發展消費金融助力提振消費的通知》（即“消費金融新政”）明確，對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人互聯網消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元；優化個人貸款期限政策，針對有長期消費需求的客戶，商業銀行用于個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。

此前，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《提振消費專項行動方案》，明確強化信貸支持。鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構按照市場化法治化原則優化個人消費貸款償還方式，有序開展續貸工作。

從目前未調整的銀行來看，個人互聯網消費貸產品最高貸款額度通常為20萬元，貸款期限則在1—3年居多，還款方式涵蓋等額本息、等額本金、按期付息一次性還本等。有市場觀點認為，相關政策發布后，個人消費貸產品將迎來一波調整熱潮。在調查過程中，有銀行人士也直言，“目前政策已經下發，調整只是時間問題”。

全聯并購公會信用管理委員會專家安光勇直言，其他銀行可能跟進對消費貸期限、額度進行調整，共同推動消費金融的發展。從風險控制的角度出發，銀行在放寬消費貸額度和期限后，需要加強對借款人的信用評估，使用大數據和AI技術來更準確地評估信用風險；加強貸后監控和管理，實時跟蹤借款人的還款情況和信用行為；建立風險預警系統，及時發現和處理潛在的不良貸款風險。

“預計其他銀行也會相繼跟進，形成一波消費貸調整潮，以保持市場競爭力并滿足消費者日益增長的融資需求”，余豐慧也進一步指出，接下來，銀行需要增強借款人的信用評估，確保放款前充分了解其還款能力和意愿；采用動態監控機制，定期審查借款人的信用狀況和還款表現；設置合理的貸款條件和限制以降低違約風險；以及提高不良貸款的處置效率，及時采取措施減少損失。同時，利用大數據分析和人工智能技術優化風險模型，也是防范潛在不良貸款風險的重要手段。