保險好比雪中送炭，保單質押貸款化解的是燃眉之急。近日，銀保監會醞釀修訂保單質押貸款規則，防止有真正需求的投保人反復質押、反復還貸，擬將貸款期限由此前的6個月延長至12個月，并為保單質押貸款設下幾大“禁區”。

說起貸款，你會想到什么？銀行、抵押、房子、車子、信用卡……或許很少人會想到保單抵押貸款。自保險盛行于中國市場，保險抵押貸款作為“特殊”而“奇特”的存在，已在中國開展20余年。

近日，有消息稱，銀保監會人身險監管部向各家人身險公司、地方監管局發布了《人身保險公司保單質押貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》），就人身險公司中的保單質押貸款業務征求意見，并要求在4月30日前反饋意見。

保單質押貸款，是指人身保險公司按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現金價值為質，向投保人提供的一種短期資金支持。

簡單來講，就是投保人將所投保險保單作為抵押物抵押給保險公司，并按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式，類似于將房產按照一定的價值抵押給銀行等機構一樣。

據了解，該《管理辦法》共分為五章、32條，涉及總則、業務規則、管理要求、質押登記、監督管理五項，且規定該《管理辦法》在修訂后，擬于2021年1月1日起施行。從內容看，無論是規定的完整性，還是實施的統一性，這次政策的出臺，或是細致化監管的又一次突破。

但對于保單質押貸款，從消費者角度來看，仍有很多注意的問題。

不是所有保單都可質押貸款

從最基礎的內容看，有人或許疑問，是不是所有的保單都可以進行質押貸款？

答案是否定的！

并非所有的保單都能夠拿去貸款，而能拿去抵押貸款的，肯定是有現金價值的保單。

一般來說，只有具有儲蓄性質的人壽保險、年金保險、養老保險、重疾保險等才可以申請保單貸款。某些消費性質的定期壽險，也可以申請保單貸款，但現金價值一般不高。

貸款申請人需是投保人

如果以死亡為給付保險金條件的保險合同，被保險人非投保人本人的，投保人申請保單質押貸款需經被保險人書面同意。保險公司應采取有效措施核實被保險人身份，確認同意貸款申請為被保險人本人真實意思表示。

貸款申請人為投保人委托人的，委托人不得是保險公司從業人員，或與保險公司有合作關系的保險中介機構從業人員。

失信被執行人申請保單質押貸款的，保險公司應審慎發放。

保單質押須按時還款

保單貸款屬于質押貸款，如在借款期觸發理賠，保險公司還是要按照保險合同約定，進行理賠。

同樣，對于保險公司而言，也需要在保單質押貸款條款中列明未按時償還貸款影響保險合同效力的情形。

為此，辦理保單質押貸款，必須要按時歸還欠款，否則保險合同中的保障條款，或將面臨失效的風險。

金額不突破現金價值的80%

一份保單可以貸款多少，《管理辦法》給出了最高限定：現金價值的80%。與2016年原保監會下發的“76號文”中一致，未做改變。

就貸款利率方面，普通的保單貸款利率不得低于該產品的預定利率。而萬能險，則不得低于貸款辦理時的實際結算利率。

需要注意的是，面對消費者退保，已質押的保單能退多少，或也有改變。有資料稱，如還沒還清貸款就退保，則退款額度最多也是剩余價值的80%，當然，還需要扣除很多手續費等。也就是說，在保單質押貸款時退保，收回的價值或許不及80%。

貸款期限延長至12個月

相較此前的保單質押貸款規定，貸款期限的延長是此次《管理辦法》的最大改變。

據悉，在此前的相關政策中，每筆保單質押貸款期限的上限為6個月。如《管理辦法》施行后，貸款期限或將延長，也就是消費者可有更多的時間用于償還貸款，可減輕一定的經濟壓力。

“非法目的”貸款面臨重罰

為了避免部分個人或機構違法套利，《管理辦法》規定，保險公司不得利用保單貸款變相改變保險產品期間以及收益水平，變相突破保險產品監管相關規定。

同時，監管規定，保險公司如對保單質押貸款做虛假、片面宣傳，誤導消費者，或未采取有效措施核實貸款人身份，或突破保單質押貸款比例或其他限制，向不符合條件的申請人違規發放保單質押貸款等情況，監管將按照其嚴重程度，給予相應的處罰。