在央行公布下調公積金貸款利率以及釋放資金消息的同時，某大銀行突然推出一款2.2%利率、房產抵押最高可貸9成的貸款產品（該產品申請消費房產抵押貸款用途，利率才3.0%）。

下面跟著小蕙來看看吧！！

一、產品內容圖

二、產品細節分析

1、2000年后房產，抵押物評估價高于600萬，可貸8成及以上。

2、需要開立公司結算戶。

3、近1年個人流水入賬大于本筆貸款本金10%

4、新產證可以直接準入，無抵押率限制。

5、新公司新入股均可準入。

6、申請消費抵押貸款，利率3.0%；經營性貸款利率1年期2.2%/3年期2.35%，均為10年授信，還款方式3年先息后本。

7、住宅等房產可貸房屋評估價值的8-9成，別墅7成

8、產權人80歲以內

9、體制內的借款人可申請

10、個人經營流水也可作為收入證明

11、第三方失控人可主貸

12、收款方為第三方自然人

注意：目前新注冊+低利率方案還是只能做一押，并不能做二押。

二押2.5%可以接受新入股，不能等的人還是盡快入股，能等待的就盡早注冊等半年/一年。

產品分析

這款抵押貸款產品在細節設計上體現出較強的靈活性和市場適應性，適合有房產、有資金需求的個人或企業主。小妍從以下多個方面進行分析：

1、目標客戶群體廣泛

該產品覆蓋了多種類型的借款人，包括體制內人員、公司股東、新設企業主等，甚至第三方實際控制人也可作為主貸人，極大地拓展了適用人群范圍。

（還可以申請經營貸和消費貸，以及房產二次抵押貸款）

特別是對于剛購置房產、新辦產證的客戶而言，無需等待大部分銀行所要求的持有時間，即可直接申請貸款，且無抵押率限制，這為借款人房產變現提供了更大的便利。

2、利率優勢明顯，期限靈活

產品利率具有較強競爭力，尤其是經營性貸款方面，1年期低至2.2%，3年期也僅為2.35%，均享有10年授信期，還款方式為前3年先息后本。

這種結構既降低了前期還款壓力，又為中長期資金安排提供了空間。

相比之下，消費類貸款利率為3.0%，雖略高于經營貸，但仍處于市場低位，適合不便于以公司名義操作的個人客戶。

3、對抵押物要求寬松，額度較很多只能做到5-7成的產品更高一些

在抵押物方面，住宅類房產可貸至評估價的8-9成，別墅7成，整體抵押成數較高，顯示出產品對優質資產的認可度。

同時，只要抵押物評估價超過600萬元，且為2000年后建成，就可享受8成及以上放款比例，進一步放大資金使用效率。

此外，產權人年齡放寬至80歲以內，較多數銀行的70歲上限更具包容性，滿足高齡人群的資金配置需求，增加貸款人的可貸年限、降低還款壓力。

4、收入認定方式多樣，準入門檻合理

收入證明方面，不僅接受傳統的工資流水，還允許用個人經營流水作為收入佐證，這對個體工商戶、自由職業者或輕資產創業者來說是重要利好。

同時，近一年個人流水入賬需大于貸款本金的10%，這一標準既保障了還款能力的合理性，又不會形成過高門檻。

借款人為體制內的客戶亦可準入，說明產品風險控制體系較為成熟，能夠有效識別并管理不同背景客戶的信用風險。

5、操作便捷，流程適配性強

該產品支持第三方自然人收款，便于實際資金流向管理；

同時允許新設公司、新入股企業申請，結合開立公司結算戶的要求，能更好地實現資金閉環與合規經營。

這種設定特別適合需要通過融資擴大業務規模的企業主。

房產抵押貸款申請時，還是面臨流水不足，怎么辦

流水不足肯定要“養流水”，也就是申請房產抵押貸款前提前走幾筆款項。

（1）“養流水”方法：

a.準備至少兩張申請人個人銀行卡，其中一張只有進項（錢打進來）且來源不能是直系親屬，進項款須備注“貨款”或“合同款”。另一張是出項卡。

b.資金要在進項卡里至少過一夜（產生結息才是有效流水），才能轉到出項卡上。

（2）注意事項：

a.流水一定要覆蓋借款金額；

b.模仿經營的流水一定要非直系親屬轉入；

c.進項款備注要加合同款、貨款、定金之類的；

d.資金在卡里過一夜才能轉出；

e.自有資金購房證明防止查到借貸的資金用于買房。

這款房產抵押貸款產品是當前市場上條件寬松、利率低、期限長的最優產品之一，如您最近有融資規劃需求，請咨詢小妍！給您一對一的專業服務。