在推動汽車行業(yè)回到正常軌道的過程中，國家和地方政府推出了一系列穩(wěn)定和擴大汽車消費的政策，鼓勵縣鄉(xiāng)汽車消費就是其中的一項，而激活當?shù)剀囀校鹑诠ぞ甙缪葜匾慕巧涨埃瑥V東、江蘇等地就明確提出加強消費信貸對汽車消費的支持。當政策的“東風”已至，汽車金融該如何“下鄉(xiāng)”惠及當?shù)鼐用瘛?/p>

長尾市場

2019年，中國汽車產銷分別為2572.1萬輛和2576.9萬輛，再次蟬聯(lián)全球第一。隨著一二線城市的競爭焦灼，廠商順勢加強了在三四線及以下的下沉車市的角逐，汽車金融的“下沉”也隨著而來。

三四線及以下的車市的交易生態(tài)與一二線城市不盡相同。有數(shù)據(jù)就顯示，車市銷量的60%是由二網(wǎng)或大大小小的車商貢獻。它們數(shù)量龐大，小且分散，僅江西贛州一個市，就有上千家車商。對于汽車金融，他們有些猶豫。

一位江西的車商坦言，“現(xiàn)在分期買車的客戶多了起來，但找合適的貸款機構不容易。客戶最先想到的是銀行，不過要獲得銀行的貸款，通常需要有抵押，即便與銀行談成合作，后期客戶貸款資質審核的資料也很多，很多客戶無法弄齊這些資料；廠家金融很合適，但往返路程遙遠，客戶往往不愿意等。最后是一些社會資方，每天上門的有不少，但現(xiàn)在跑路、“爆雷”的新聞這么多，不知根知底是不敢用的。”

車商的矛盾也正是汽車金融繼續(xù)下沉過程中的“盲點”所在。無法提供完備的信用證明，有些甚至還有較大的流動性——平時外出務工、節(jié)假日回家，車商的客戶的屬性為汽車金融機構的風控管理提出了更高的要求；同時，小本經營、對成本的看重，也導致他們對耗時長、手續(xù)繁瑣的貸款保持警惕，而這對于汽車金融機構來說，業(yè)務流程必須簡而精、易上手。無論是哪一種“盲點”，對汽車金融的下沉都是新的挑戰(zhàn)。

從下沉到下鄉(xiāng)

在汽車下鄉(xiāng)的大趨勢下，上汽集團提前布局，圍繞縣鄉(xiāng)汽車交易生態(tài)場景，推進汽車金融的下沉。其中，上汽財務通過業(yè)務模式的創(chuàng)新，利用金融科技，為中小車商提供全產業(yè)鏈配套服務。

汽車金融下鄉(xiāng)就是要扎根生態(tài)。上汽財務圍繞著車源與金融，協(xié)調上汽旗下的安吉租賃與幾大主機廠建立了總對總合作，借助其遍布全國的金融服務商渠道，將標準化的貼息產品帶入縣鄉(xiāng)市場，為客戶提供金融落地配套服務；同時協(xié)調上汽旗下的暢帆公司，整合現(xiàn)有資源，為中小車商提供供應鏈融資及車市行情資訊服務。

在科技創(chuàng)新方面，針對縣鄉(xiāng)汽車交易的場景及用戶消費習慣，上汽財務搭建一套前端、中端、后端聯(lián)動的風控管理模式，提升風控能力。利用大數(shù)據(jù)，為信貸風控提供車輛成交價數(shù)據(jù)支持；以縣鄉(xiāng)居民消費畫像為依據(jù)，建立信貸審核機制，只需提供一張身份證就能完成信貸資格審核，利用數(shù)字技術工具，助力合作伙伴提升運營效率。

截止到目前為止，上汽財務的合作車商已覆蓋全國百余城市，為縣鄉(xiāng)消費者提供金融信貸服務，他們中有北方草原的牧民，也有南方小鎮(zhèn)的公務員，金融工具實現(xiàn)了汽車夢。

以金融串聯(lián)汽車產業(yè)鏈

有需求就有機遇。在上汽財務汽車金融下鄉(xiāng)的推進表里，汽車金融下鄉(xiāng)以服務當?shù)剀囀袨槟繕耍龂@汽車交易的生態(tài)，打造全產業(yè)鏈金融，為車商帶來從物流到融資、墊資等服務。

疫情之下，縣鄉(xiāng)汽車消費鼓勵政策出臺，在于盤活下沉車市，汽車金融的助推作用尤顯重要，讓小微車商生意不難做、有購車需求的消費者買得起車。上汽財務秉承創(chuàng)新引領發(fā)展的理念，構建汽車金融產業(yè)鏈生態(tài)，賦能車商，打造行業(yè)內汽車金融下鄉(xiāng)的標桿。