知識科普

誰還沒個手頭緊的時候？比如突然生病要付醫藥費，想創業缺啟動資金，準備買房付首付，或者生意周轉不開。這時候，貸款就成了很多人的選擇。

然而貸款這件事，并不是簡單走一趟銀行就能辦成，一不小心還有可能被黑中介坑騙。

今天，就給大家詳細講講個人貸款攻略，幫你弄清楚自己“能不能貸”“在哪里貸”“能貸多少”，讓你需要貸款的時，能夠做出正確的判斷：是自己辦還是找中介？或者找什么樣的中介？

01你能不能貸？

個人資質是決定能否貸款的關鍵。個人資質包括很多方面，像年齡、性別、學歷、工作、收入、征信記錄這些都能明確衡量。還有些不太好把握的，比如大數據，但這屬于少數情況，先不討論。

基本條件

1.年齡：要滿18歲，有完全民事行為能力。多數銀行貸款要求年齡上限在60歲以下，房貸因為還款時間長，年齡限制更嚴格。

2.身份證明：要有合法有效的身份證、戶口簿或者護照等。最好沒有民事、刑事訴訟案件，有的銀行對作為訴訟原告的申請人可能不影響貸款，但還是沒有最好。

3.收入：收入代表還款能力。收入穩定、流水多，銀行就覺得你是優質客戶，收入越高、季度利息穩定，能貸到的額度越高，通過審批的概率也越大。一般要求每月還款額不能超過月收入的75%。

4.征信：銀行主要看這兩點：一是查詢次數，分為自查和硬查詢，硬查詢指信用卡、貸款審批這類。一般要求一個月不超過3次，半年不超過6次，一年不超過12次。二是逾期記錄，兩年內不能有逾期超90天的情況，不能有當前逾期。要是逾期次數多，銀行大概率會拒絕貸款，線下貸款產品更難申請。

5.負債：個人負債情況是銀行評估風險的重要因素。負債高，還款壓力大，違約風險就高，銀行放貸會很謹慎。一般個人信用貸款負債不超100萬，多數銀行不看抵押負債，信用卡6個月平均使用率不超50%，超過這個標準，貸款被拒的可能性就很高。要是其他條件特別好，也有辦法適當放寬。

加分條件：

1.公積金繳存：如果在公檢法、事業單位、國企、醫院、學校這些單位繳存公積金，那就很有優勢，這些單位通常在銀行白名單里，能貸到的額度會比你想的多。繳存時間一般要一年以上，有些銀行對優質單位客戶放寬到半年。繳存基數一般要5000元以上，越高越好，審批額度會根據繳存金額乘以系數再減去負債計算。

2.打卡代發工資與個稅：有些單位公積金繳存基數比實際工資低很多，這時候可以用代發工資申請貸款，個人納稅證明也能證明收入。

3.房產：不管是本地還是異地的全款房、按揭房都可以。和房子有關的貸款產品很多，像隨房信用貸、裝修貸、房屋抵押經營貸、房屋抵押消費貸等。但房子得有市場認可的價值。

4.學歷：要求是全日制本科及以上學歷，學信網能查到，一般不能是信用白戶。用學歷申請貸款，年齡一般不能超過30歲，應屆畢業生也可以。要是超過30歲，學歷只能作為輔助加分項。

5.車輛：全款車、按揭車都能申請貸款，不過車貸要求綠本在手。車齡一般要10年以內，里程數在15萬公里以內。一些車齡大、里程數多的豪華品牌車，要是殘值夠，部分銀行或機構也能適當放寬條件。

6.社保或保險：申請社保貸款，一般要在貸款銀行所在地有固定住址或居住證明，在同一家單位連續繳納社保6個月以上，部分銀行要求繳納時間更長，社保繳納基數越高，越容易通過審批。商業保險的保單也能貸款，只是利率相對高一些。

7.營業執照：申請人要是企業法人或者股東，企業有流水、納稅、開票記錄就行。營業執照更換法人一般要滿半年以上，或者實際經營一年以上。要有實際經營場地和流水，納稅、開票金額多的，還能申請稅票貸。

02去哪里貸？

銀行貸款：

多數人貸款首選銀行。

1.銀行資金充足，利率合理，能省錢；

2.貸款產品豐富，房貸、車貸、消費貸、經營貸都有，能滿足各種資金需求；

3.貸款期限長，房貸最長能貸30年。

一般優先選國有六大行，也就是中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行、交通銀行，然后是股份制商業銀行，最后是城市商業銀行。

互聯網銀行也可以考慮。和傳統銀行比，互聯網銀行主打線上服務，申請流程簡單，借助大數據和人工智能技術，能快速評估信用，放款速度快，有的產品當天就能放款。像微眾銀行的 “微粒貸”、網商銀行的 “網商貸”，就是根據用戶消費、經營數據放貸。

不過互聯網銀行貸款額度一般比傳統銀行低，利率更高，適合小額資金需求的人。而且因為是線上操作、數據評估，對申請人信用記錄和平臺使用活躍度要求比較高。

非銀行金融機構：

除了銀行，非銀行金融機構也是貸款渠道。比如信用保證保險公司（信保公司），它為借款人提供擔保，幫你拿到貸款。信保公司對征信要求相對寬松，收入穩定但征信有點小問題的人，也有機會獲批，審核速度快。像平安普惠，和多家銀行合作，通過信保模式，給小微企業主和個人提供大額貸款。但信保公司貸款費用高，除了利息，還有擔保費等，綜合年化利率大概 24% 左右，申請前一定要算清成本。

消費金融公司專注消費領域貸款，和很多商家合作，為消費者購買家電、數碼產品、旅游、教育等提供信貸服務。放款速度快，有的產品當場就能審批放款，滿足即時消費需求。

比如中銀消費金融的 “好客貸”，面向中行代發工資、房貸、理財等優質客戶，線上申請，額度最高20萬，可用于日常消費。不過消費金融公司貸款利率偏高，而且對貸款用途監管嚴格，只能用于指定消費場景，違規挪用會被要求提前還款。

小額貸款公司主要針對小額資金需求，提供幾千元到幾十萬元的貸款。它的優點是門檻低，不需要抵押物，對征信、收入審核寬松，手續簡單，能快速解決資金周轉問題。

申請小額貸款公司貸款，只要提供身份證、工作證明、收入證明等基本材料，最快當場就能放款。但小額貸款公司魚龍混雜，有非法高息放貸的 “黑機構”，不建議用小額貸款。如非要用，一定要選正規持牌的，仔細看合同條款，防止掉進高息陷阱。

03能貸多少？

不同貸款類型，額度差別很大。

信用貸款：

信用貸款不需要抵押，額度主要看個人信用和職業收入。單家銀行或金融機構授信額度幾千元到100萬元不等。

普通上班族在銀行申請信用貸款，單家銀行額度通常20萬左右，同時申請多家能貸到100-200萬。

要是信用好、收入穩定、職業優質，像公務員、醫生、教師、大型企業高管等，單家授信最高可達百萬，同時申請多家總授信能到300-600萬。

不過這也得看當地銀行信貸政策和個人職業、收入情況。

抵押貸款：

抵押貸款額度根據抵押物價值評估，一般按抵押物估值的一定比例放款。

住房抵押貸款額度一般是房產評估值的7-8成，比如500萬的房子，最高能貸350-400萬；商鋪、寫字樓抵押率大概60%，工業廠房50%左右。汽車抵押貸款額度相對低，因為汽車貶值快，一般是車輛評估價的5-8成，30萬的新車，可能貸到15-24萬。

有些利率高的產品，貸款成數可能會高一些，特殊時期一些非標渠道對房車的貸款成數也可能提高。

質押貸款：

質押貸款根據質押物來確定額度。存單質押常見，額度一般不超過存單金額的90%，比如50萬的定期存單，質押貸款額度大概45萬。

保單質押貸款額度根據保險現金價值確定，一般在現金價值的70%-90%范圍，具體要看保險公司和產品規定。

個人附加條件：

個人條件能影響貸款額度。收入高，還款能力強，銀行和機構就愿意給高額度，比如企業主經營流水大，高級技術人才收入高，貸款額度自然就高。資產也很重要，名下有房、車、大額存款、理財產品等，既能證明有錢，又說明違約成本高，銀行放貸更放心。

職業也有影響，公務員、事業單位員工、國企職工等，工作穩定、收入可靠、福利好，信用貸款額度通常比普通企業員工高。

貸款申請前6個月，別頻繁換工作，保持穩定就業，讓銀行看到收入穩定；要是有獎金、績效、副業收入，提前半年體現在銀行流水里，增加收入證明；還可以合理配置資產，買點穩健理財產品，讓資產更豐富，顯示自己有實力。

總之，貸款不能馬虎，要結合自身情況、資金需求和還款能力，用好攻略，謹慎貸款，這樣才能解決資金問題。

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