風言法語：

想到和得到，中間還有兩個字，那就是要做到

----電視劇《士兵突擊》經典對白

4月3日，人民銀行、金監(jiān)總局官網發(fā)布《關于調整汽車貸款有關政策的通知》。雖經多方查找，也未找到該通知的文號，是事急從權嗎？此次頒布的通知與其中廢止的通知在標題上一模一樣，因為沒有文號，今后在區(qū)別此通知非彼通知時還要多費一些口舌。有朋友查到文號為銀發(fā)［2024］69號！

從脈絡看，本次《通知》是為了落實國發(fā)〔2024〕7號《國務院關于印發(fā)的通知》，其中明確提到：“鼓勵銀行機構在依法合規(guī)、風險可控前提下，適當降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度”。

《通知》實施后，《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調整汽車貸款有關政策的通知》（銀發(fā)〔2017〕234號）同時廢止。據此，除了本通知外，目前仍有效的和汽車貸款相關的監(jiān)管文件還大致包括：原銀保監(jiān)會《關于進一步規(guī)范汽車金融業(yè)務的通》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕22號）、《汽車貸款管理辦法》（中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2017〕第2號）、原銀監(jiān)會辦公廳《關于汽車貸款風險提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)(2008)4號）等。

本次《通知》依然堅持汽車貸款政策放寬與風險防控“兩手抓”。一方面規(guī)定“自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機構自主確定”“鼓勵金融機構結合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創(chuàng)新”，另一方面強調“依法合規(guī)、風險可控前提下，結合本機構汽車貸款投放政策、風險防控等因素”“切實加強汽車貸款全流程管理”“持續(xù)完善借款人信用風險評價體系和抵質押品價值評估體系”“保障貸款資產安全，嚴防貸款資金挪作他用”等。

對銀行機構而言，也要實現汽車貸款業(yè)務“想到”和“做到”兩手抓，樂而不忘憂。我們可以結合近年來監(jiān)管對汽車貸款的處罰案例略作分析。

威科數據庫中針對銀行汽車貸款的罰單有50余件。大致可歸納為以下四個方面：

一是和汽車貸款發(fā)放超比例有關。

比如，雙金監(jiān)罰決字〔2023〕20號顯示，黑龍江J賢農村商業(yè)銀行錦江支行因“汽車貸款發(fā)放比例超過貸款最高發(fā)放比例要求”等兩項違法違規(guī)行為被罰款70萬元；深金罰決字〔2023〕2號顯示，深圳前海W眾銀行因“汽車貸款首付資金及附加消費貸款用途審核不到位，商用車貸款金額審核不嚴”被罰款120萬元；豫銀保監(jiān)罰決字〔2021〕72號顯示，P安銀行鄭州分行因“向首付款不足的客戶發(fā)放汽車貸款”等5項違法違規(guī)行為被罰款220萬元。

如前所述，本次《通知》規(guī)定：自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機構自主確定（此前，自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%；自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%）；商用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。

由此，本著以舊換新及促進汽車消費的大背景，銀行可對自用汽車的最高貸款比例在80%（自用傳統(tǒng)動力汽車貸款）和85%（自用新能源汽車貸款）的基礎上向上適度調整，但不超過100%。在上調最高貸款比例的同時，相關風控措施要到位，否則監(jiān)管依然可以依據《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條“（五）嚴重違反審慎經營規(guī)則的”予以處罰。

二是和汽車貸款三查有關。

比如，蘇州金罰決字〔2023〕20號顯示，P安銀行蘇州分行因“汽車貸款“三查”不到位”等三項違法違規(guī)行為被罰款160萬元。川銀保監(jiān)罰決字〔2022〕64號顯示，四川X網銀行因“汽車貸款貸前盡職調查不到位”等七項違法違規(guī)行為被罰款199萬元。濟銀保監(jiān)罰決字〔2021〕12號顯示，杜鵬某因“對機構汽車貸款三查不盡職承擔直接責任”被禁止從事銀行業(yè)工作10年。

無論何種貸款，“三查”均不可或缺。此次通知也再次強調：切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風險評價體系和抵質押品價值評估體系，保障貸款資產安全，嚴防貸款資金挪作他用。

汽車貸款的三查主要依據《汽車貸款管理辦法》，該辦法將汽車貸款分為個人汽車貸款、經銷商汽車貸款和機構汽車貸款，并設有“風險管理”專章。此外，前述銀監(jiān)辦發(fā)(2008)4號規(guī)定：三、加強貸前調查。各銀行業(yè)金融機構要加強對借款人提交申請資料的審核，重點審核借款人的信譽程度、收入證明、償還能力的真實性。要科學制定個人資信評估標準和識別業(yè)務真實性的貸前審查制度，實行雙人調查。要借助個人征信管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，了解審查借款人的基本信息、信用程度、誠信狀況；必須要與借款人進行見客談話，實地調查借款人真實居住地、核實貸款抵押真實性，了解抵押物所有權、變現能力等情況。四、嚴格貸中審查和貸后管理。各銀行業(yè)金融機構要嚴格審批程序，認真審核貸款資料的真實性、可靠性，尤其是對借款人和經銷商誠信、還款能力等事項要進行嚴格和獨立的審查。在貸款發(fā)放后，要加強貸款用途的管理，防止貸款挪作他用，密切檢查和監(jiān)控借款人還款能力變化和還款意愿，一旦發(fā)現不良還款記錄，要及時督促借款人和擔保人履約還款，必要時依法及時提起訴訟或申請仲裁。

三是和銀行汽車貸款風險內控措施有關。

比如，綏銀保監(jiān)罰決字〔2023〕32號顯示，H倫市農村信用合作聯(lián)社因“汽車貸款內控管理存在嚴重缺陷”等兩項違法違規(guī)行為被罰款100萬元。東銀保監(jiān)罰決字〔2022〕50號顯示，M生銀行東營分行因“汽車貸款管理嚴重不審慎，嚴重違反審慎經營規(guī)則”被罰款40萬元。鶴銀保監(jiān)罰決字〔2021〕19號顯示，H崗市市區(qū)農村信用合作聯(lián)社因“汽車貸款授權管理不審慎”被罰款25萬元。

關于銀行汽車貸款的風險內控，本次《通知》強調：各金融機構在依法合規(guī)、風險可控前提下，結合本機構汽車貸款投放政策、風險防控等因素，根據借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例、期限和利率?！镀囐J款管理辦法》第六條規(guī)定：汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。第二十五條規(guī)定：貸款人應直接或委托指定經銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。第二十七條規(guī)定：貸款人應根據貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財務狀況、汽車品牌、抵押擔保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng)，對不同類別的汽車貸款風險進行定期檢查、評估。根據檢查評估結果，及時調整各類汽車貸款的風險級別。此外，前述22號文、4號文也多有提及。

四是和銀行汽車貸款“口袋類”相關。

比如，雙金監(jiān)罰決字〔2023〕11號顯示，S鴨山農村商業(yè)銀行因“汽車貸款政策制定、執(zhí)行不到位”被罰款30萬元。牡銀保監(jiān)罰決字﹝2022﹞14號顯示，M丹江市城郊農村信用合作聯(lián)社因“違規(guī)辦理個人汽車貸款”被罰款140萬元，沒收違法所得311388.48元。鶴銀保監(jiān)罰決字〔2021〕17號顯示，H崗市市區(qū)農村信用合作聯(lián)社南山信用社因“汽車貸款管理不審慎”被罰款30萬元。

前述“不到位”“不審慎”“違規(guī)”等表述比較籠統(tǒng)，就像個口袋，局外人很難知其所以然，只有天知地知監(jiān)知銀知了。對其他銀行而言，只有全面遵循監(jiān)管規(guī)定，不碰汽車貸款合規(guī)紅線，方能防范于未然。

道路千萬條，安全第一條，汽車貸款更不能一放了之?。?/p>