盧林祥、李成梅購車的4S店工作人員曾向記者介紹，盧林祥、李成梅并非直接到店購車的客戶，兩人是通過汽車金融APP網上提報的購車貸款申請。申請人填寫的所供職工作單位只要是真實存在，他們一般不進一步查證，而收入、配偶的信息也是由當事人自行填寫，這些信息無需核實。

該案判決書顯示，放貸方上汽通用汽車金融有限責任公司員工稱，對客戶申報的購車個人信息，公司只能盡到形式審查，如果客戶填報的內容虛假，公司實際上無法進行實質審核，對購車客戶的真實信息情況無法掌握。

而正是抓住了放貸公司“形式審查”的漏洞，張某言、田某華等人通過偽造信息，冒充本人、親屬等接聽回訪電話的方式，利用無還款能力的人進行騙貸。

新京報記者獲取的盧、李二人的購車合同顯示，盧林祥的貸款金額是82000元、李成梅的貸款金額是90900元。4S店大客戶經理稱，盧林祥的車是零首付購置，而李成梅的車也只繳納了很低的首付。

二人的征信報告顯示，盧林祥名下的貸款，只償還了兩期，共3312元；而李成梅的貸款只還了一期就斷貸了，她作為擔保方為另外一名不相識的人貸下的21.6萬元，也只在償還3期后，就未再償還。

斷貸后，盧林祥曾被催收人員找上門，但面對身有殘疾、靠低保生活的盧林祥，催收人員只能無奈離開。

“我既沒有拿到錢，也沒有開上車，這錢不該我還?！北R林祥稱。

吃干榨盡：“優質客戶”背了車貸又背房貸

相較于盧林祥、李成梅等人背上的幾萬元車貸，郭奇背上的貸款則重如山岳：除了車貸16萬多元，還有130多萬元的房貸。

在郭奇看來，盧林祥和李成梅的車貸之所以在購車一兩個月后就被斷掉，是因為他們無法再進行其他貸款，已沒了利用價值。

在車輛貸款完成后，盧林祥曾被中介帶去辦理房貸，但他因害怕名下有商品房后影響自己“吃低?！倍芙^配合。另有背債人因征信存在不良記錄，未能通過房屋貸款的審核。

郭奇則是中介攥在手里的“優質客戶”。他的征信沒有逾期記錄，且可以提供結婚證、妻子身份證、戶口簿等基礎資料配合貸款。

判決書中披露的證人證言顯示：郭奇的車貸，持續償還了1年后斷供。已償還的4萬余元，由中介田某華、崔某樂等人直接打入扣款賬戶。

“他們幫我還車貸，是害怕我的征信黑掉后，無法做房貸。”郭奇稱，2023年1月底，在中介的游說之下，他配合中介將鄭州一套169平方米的商品房貸款后過戶到他的名下，如果車貸在這期間有逾期，房貸肯定就下不了。

背債人郭奇配合不法中介貸款購買的房產，貼了多張催款單。新京報記者 程亞龍 攝

郭奇回憶稱，在那之后，他又配合中介去申請了“房屋裝修貸”，按照中介的說法，裝修貸還可以弄出來幾十萬元，這些錢會直接打入他的銀行賬戶，萬幸的是這筆貸款最終未能通過銀行的審批。

郭奇的“信用”被榨干了，而中介承諾的“百萬現金”，也遲遲沒有兌現。郭奇稱，2023年3月份，他曾多次到鄭州找田某華詢問錢的事情，但田某華原來的辦公地址已人去樓空，兩人在電話中大吵一架之后，郭奇選擇報警。

“本來是去貸款的，結果背了車貸、房貸，自己卻沒有拿回來一分錢。”因為背債的事，老婆已經與他離婚。

位于鄭州的那套房產，對郭奇來說也毫無意義。他沒有鑰匙，也已記不清房屋所在的具體位置了，更無法到鄭州生活居住。

2025年1月18日，新京報記者通過鄭州市不動產信息查詢確認，郭奇名下的房產，位于鄭州市中原區桐柏北路一個于2001年交房的小區內。

這處以6層商品房建筑為主的小區，在周邊高樓的襯托下，顯得老舊，臨近大門幾棟樓的墻體外立面已被重新粉刷了一遍。郭奇的房產，是一套位于頂層的復式房，門口的柵欄式防盜門上，還貼著物業、燃氣公司2023年留下的催款通知。透過防盜門可見，屋內客廳的地板上已落滿了灰塵。

套現分贓：新車低價抵押套現按比例分成

從申請車貸到辦理房貸，郭奇與田某華和崔某樂接觸了半年。據他介紹，崔某樂、寧某飛是專門在縣里找人貸款的。被他們帶到鄭州的，還有路成等人。

路成向新京報記者介紹，他被騙辦理了兩輛車的貸款，如今，他背負的42萬元的車貸已嚴重逾期。

新京報記者從受害者處獲取的該案判決書中，寧某飛供述：他和崔某樂與田某華商量過，介紹客戶貸款成功的，根據客戶的貸款額度按3%的比例收取好處費，客戶到了以后，由田某華安排住處，并進行包裝，隨后以客戶名義讓客戶貸款購車或過戶房子，貸款審批下來后，再將到手的車或房抵押給他人。

在供述中，田某華也證實了這一說法：崔某樂、寧某飛以幫客戶貸款的名義，尋找目標客戶并帶到鄭州交給我，然后給客戶辦理貸款買房或買車手續，等車或房買到后，再把房子和車子抵押出去，抵押的錢扣除首付費用、手續費等后，剩余的錢就分給參與的人。

田某華供認自己做房貸業務，張某言則是做車貸業務。

新京報記者梳理判決書發現，在該案中5名受害者，從4S店貸款購買了6輛轎車，其中5輛車都被二次抵押給他人。以受害者路成名下的某品牌越野車為例，該車指導價為29.4萬元，貸款本金26.8萬元，在償還了兩期貸款后，張某言便以7.35萬元的價格抵押給二手車商套現。

背債人郭奇名下的“房產”內落滿了灰塵。新京報記者 程亞龍 攝

田某華等人利用郭奇的身份過戶房屋并騙取136萬元房貸一事，在該判決中，公訴方并未提及，法院也未就此進行裁決。

新京報記者調查發現，郭奇名下的房屋，其貸款購買價遠高于市場價。

一家連鎖房屋中介公司工作人員介紹，郭奇購買的頂層復式，房齡較老且沒有電梯，是該片區最難成交的戶型，意向客戶很少?，F在掛牌價在每平方米在6500元左右。

該工作人員查詢系統過往成交房屋價格后告訴新京報記者，郭奇于2023年1月購買房產，當時他們曾促成一套位于該小區一樓137平方米的房屋成交，成交價格是9300元每平方米。據他估算，位于頂層的復式房當時的市場價，在每平方米7300元上下。

按照郭奇的貸款金額計算，這套房屋的成交價在每平方米11500元左右，遠超出市場價格。

“這明顯是高評、高估了。”該房屋中介解釋，是在申請購買貸款時，通過打點關系，讓評估公司的工作人員評估出高于市場的房屋價值，這樣買房人就可以拿到更多的貸款，“網上說的用背債人幫賣房人脫手房屋，就是通過這種方式來辦的”。

2023年12月15日，上海警方曾披露的一起貸款中介利用背債人購房騙取貸款的案件。警方查實，一套位于上海郊區、房齡較老的頂層復式房，實際價值只有253萬元，在黃牛、房產中介、貸款中介等人的操作下，被評估為550萬元，最終從銀行貸出了357萬元，不法人員從中獲利85萬元。

郭奇“背債”的購房貸款還有132萬多元未還。受訪者供圖

法網恢恢：7人犯貸款詐騙罪獲刑，多地曾發生同類案例

2024年5月，鄭州市金水區人民檢察院就盧林祥、郭奇、路成等人被騙貸款一案，向法院提起刑事訴訟。

2024年8月，金水區人民法院經審理后認為，被告人田某華、張某言等7人通過尋找缺乏貸款資質和還款能力的人，以貸款購車為名，通過網絡申請填寫名義購車人虛假的工作單位、收入等個人信息，騙取相關金融機構車輛抵押貸款獲取新車，后再將涉案車輛抵押套現分贓，后期也不再替名義購車人按期償還貸款。田某華等7人相互配合，共同實施購車套現的詐騙行為，主觀上均有騙取金融機構貸款非法占為己有的目的，客觀上實施了貸款詐騙行為，該行為侵犯了金融機構對貸款的所有權及國家金融管理秩序，符合貸款詐騙罪的構成要件，應以貸款詐騙罪追究其刑事責任。最終，田某華等7人被分別判處2年到7年6個月不等的刑期，并處罰金。

新京報記者檢索發現，類似的“背債騙貸”案并非孤例。近兩年山東德州、寧夏賀蘭、山西太原等地警方均曾破獲購車騙貸類案件。其中山東德州汽車貸款詐騙案的“背債人”涉及全國24個省份，詐騙金額達6000余萬元。

據了解，中國銀保監會、國家金融監管總局曾相繼發布《關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》、《汽車金融公司監管評級辦法》，旨在遏制不法中介騙貸和汽車金融公司放貸審核不嚴的問題。

一位在鄭州從事房產交易的中介稱，目前，房屋交易已實行全流程監管，不僅貸款額度根據房屋的實際成交價核算，購房人申請的貸款也由房管局直接打給賣房人，而不是像之前的由買房人或中介轉給賣房人。此舉就是為了杜絕不法中介利用背債人，以高評高估的方式套取貸款。

相關法規和要求的出臺，堵上了背債貸款的漏洞，但對于已經背上了150萬元債務的郭奇來說，債務就像一座山，壓得他喘不過氣來，“害怕。害怕被人上門催債，也不敢使用銀行卡，征信可能一輩子也恢復不了了?！?/p>

當他再次看到社交平臺上關于“背債人，一夜暴富”話題時，郭奇忍不住評論：“別再騙人了?！?/p>

（文中郭奇、路成為化名）

新京報記者 程亞龍 韓福濤

編輯 甘浩

校對 趙琳