車貸標有風險嗎，需要注意什么?，F(xiàn)在的貸款也是非常的方便，許多人手里急需資金的時候，就會想到貸款來解決問題。但是與信用貸相比，車貸有實物車輛作為質(zhì)押或抵押，風險更?。慌c其他抵押標相比（諸如房產(chǎn)抵押），車貸又具有金額小，項目審核快，風險可控的優(yōu)點。

車貸變得越來越火爆，越來越多的平臺轉(zhuǎn)戰(zhàn)車貸，那么車貸真的安全嗎？投資者在選擇車貸標的時需要注意哪些問題呢？

從去年開始，網(wǎng)貸監(jiān)管越來越嚴，平臺紛紛謀求新的出路，或轉(zhuǎn)型、或合規(guī)、或停運。監(jiān)管層要求網(wǎng)貸必須回歸“線上小額借貸”的初心，不得對標的進行拆分，而車貸抵押標恰恰符合新規(guī)的若干規(guī)定。

車貸標模式

目前P2P車貸主要分為汽車信用貸、汽車質(zhì)押貸、汽車抵押貸三大模式。

01

汽車信用貸

這一模式不需要借款人質(zhì)押或者抵押汽車，平臺只是會審核借款人的車輛狀況，最多會在借款人的車輛上安裝GPS定位。在風控上主要依賴線下催收，一旦出現(xiàn)壞賬，回款的可能性極低，建議規(guī)避。

02

汽車抵押貸

借款人將車輛抵押給平臺進行借款，到期還本付息，或者先息后本。抵押車貸也分為按揭車抵押貸和全款車抵押貸和以租代購。

03

汽車質(zhì)押貸

借款人將車輛質(zhì)押給平臺，平臺根據(jù)車輛價值，并結(jié)合借款人其他信息來定標的額度。借款人質(zhì)押的車輛又分為全款車質(zhì)押和按揭車質(zhì)押。

新富創(chuàng)投平臺業(yè)務目前主營車貸業(yè)務，主要模式有：汽車抵押貸、汽車質(zhì)抵貸。

質(zhì)押和抵押的區(qū)別

質(zhì)押和抵押的區(qū)別在于是否轉(zhuǎn)移擔保財產(chǎn)的占有。是指債務人或者第三人將其動產(chǎn)或權利移交債權人占有，將該動產(chǎn)或權利作為債權的擔保。是指債務人或第三人對債權人以一定財產(chǎn)作為清償債務。

擔保的法律行為：簡單來說，抵押的話抵押物在抵押人手里，而質(zhì)押的話質(zhì)押物在債權人手里。從安全性上來說，質(zhì)押比抵押更安全。

車貸五大風險點

01

銀行存管底線不能丟

銀行存管是目前監(jiān)管層對合規(guī)網(wǎng)貸平臺的基本要求。隨著大考結(jié)束期的臨近，互金投資手記認為進入五六月份將是平臺接入銀行存管的集中期，在這期間問題平臺的數(shù)量很可能會上升。因為那些達不到銀行存管要求的平臺，如果錯過了這一時期基本上就意味著無法按時上線銀行存管，將面臨關閉的結(jié)果。

新富創(chuàng)投銀行資金存管已上線

● 實現(xiàn)分賬管理

廣東華興銀行對平臺的客戶資金進行管理和監(jiān)督，平臺在撮合借貸交易的過程中，所有資金均不經(jīng)過平臺，均在銀行存管賬戶間進行流轉(zhuǎn)，平臺也不會有任何權限去支配資金。

●銀行級資金安全

新富創(chuàng)投與廣東華興銀行合作存管，保障投資人資金安全，讓投資人更放心。嚴格隔離了信息流與資金流，杜絕平臺內(nèi)部形成資金池。

02

注意辨別標的的真實性

跟著普通的網(wǎng)貸項目差不多，主要是看平臺上展示的信息是否全面透明。包括借款人的身份證復印件，借款合同、車輛行駛證、駕駛證、車輛實物拍攝照片等。

03

注意車輛是否多次借款

注意借款人的同一車輛是否進行了多次借款，做了多次抵押和信用貸等。如果借款人借款期限長2個月以上，正規(guī)的平臺通常都會辦理抵押登記，可在辦證中心（車輛登記處）查詢。

04

注意借款金額是否合理

目前對二手車的評估還沒有統(tǒng)一的標準，每家公司每個平臺對統(tǒng)一車輛的評估價格可能存在差異。建議可以參考網(wǎng)上相關的汽車折舊表等資料，或者在網(wǎng)上二手車平臺尋找同一型號的車作為對比。

通常平臺會按車輛估值的70%左右給予放款，抵押成數(shù)越低標的安全性越大。這一環(huán)節(jié)最重要的就是對車輛的價值評估。

05

注意平臺的風控措施

首先了解平臺自身是否合規(guī)，有無銀行存管或者有無簽訂銀行存管協(xié)議，平臺的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證或三證合一后的營業(yè)執(zhí)照，是否真實，網(wǎng)站備案是否真實等?？赏ㄟ^第三方網(wǎng)站企查查、啟信寶或者工商局網(wǎng)站查詢。

其次是平臺對車貸項目的風控措施。汽車信用貸盡量避免，抵押貸其次，最安全的是質(zhì)押貸。平臺采取了什么措施來降低風險的，比如在車輛上安全GPS追蹤，借款和同和抵押協(xié)議等做了公證，質(zhì)押車輛是否保管在平臺指定地方，平臺自身是否挪用等。

再次，如果借款人出現(xiàn)逾期問題，平臺如何進行催收，是否有保證金、保障措施等。抵押權人本應為平臺上的出借人，但實踐中通常由平臺保管車輛，當債務人逾期時，出借人將債權轉(zhuǎn)讓給平臺，平臺成為新的債權人和抵押權人行使抵押權，或出借人委托平臺代為行使抵押權。

新富創(chuàng)投源頭控制風險

● 21道風控模式

平臺專業(yè)風控團隊，多年行業(yè)服務經(jīng)驗，21道風控層層把關，從源頭控制風險。堅持小額、分散、抵押、直營特色，新富創(chuàng)投優(yōu)選的合作機構處置逾期客戶效率高，逾期率及壞賬率保持在行業(yè)較低水平，并按放款金額的1%提取壞賬準備金，護航投資人資金回收安全。

●風控貸前審核

資料審核：審核包括銀行流水、征信報告、機動車證件等多種必備材料；

實地考察：線下實地考察借款人家庭住所、公司店鋪等并完成評估盡調(diào)報告；

背景調(diào)查：借款人借款意愿背景、聯(lián)系人等詳盡調(diào)查；

還款能力：借款人還款能力審核、評估。

●風控貸后審核

貸后考察：定期檢查與隨機抽查相結(jié)合，實時監(jiān)控及時發(fā)現(xiàn)問題；

資金動向：跟蹤每一筆借款的動向，確保資金使用在借款用途上；

風險預警：實時跟進借款人的經(jīng)營狀態(tài)，對于逾期轉(zhuǎn)入貸后催收系統(tǒng)。

領導說了！

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