車貸資產與房貸資產、融資租賃資產是互聯網金融三大物權資產，車貸具有小額、可標準化的金融形態，不僅在業務風險上低于小額信貸和大額企業借款，而且非常容易實現規模化，尤其是車貸面對的車主群體，他們對金融的需求更為豐富，有利于互金平臺對優質客戶進行持續挖掘，如車險需求、汽車融資需求和汽車后服務的消費金融需求等，可以說車貸是車主接觸汽車金融的開端，那么車貸有哪些種類，車貸風控應該如何做?

車貸模式分析及車貸風控深度解讀

1、準車主分期購車領域

艾瑞咨詢數據顯示，分期付款購車已經成為用戶購車首選，2016年分期付款購車用戶比例上已經超過了53.3%，分期付款購車主要有銀行分期車貸、信用卡分期車貸、汽車金融公司分期車貸和汽車融資租賃公司以租代購四種方式，具體如下：

其一，銀行車貸

銀行汽車貸款具有很強的自主性，銀行申請貸款額度大，利率低，還款期長，首付最低可以降到20%,所收的費用項目為押金、本息、3%擔保費等，銀行優質客戶費用還會有所優惠，同時它可以不限車型不限車商，大大的增加了貸款買車者的選擇空間。但是銀行審批周期長和審批難度高，需要準備很多貸款資料。

其二，信用卡分期車貸

信用分期車貸不需要支付利息，但需要貸款者繳納一定的分期手續費，它不用準備太多的申請資料，審批速度也很快，但是會存在兩個方面的限制，首先，并不是所有型號的車都可以通過此種方式進行貸款，貸款者只能選擇所在銀行和汽車公司合作的幾款車型；其次，信用卡分期購車貸款只對銀行信用卡用戶提供分期付款，不是任何條件都可以辦理，還要有一個審核程序，有不良信用記錄的信用卡用戶就很難辦理。

其三，汽車金融公司車貸

汽車金融公司主要是指汽車品牌廠商為汽車購買者和銷售者提供金融服務的非銀行金融機構，如上汽通用汽車金融、豐田汽車金融、大眾汽車金融等，其最大的優點是不需要貸款購車者提供擔保，只要有固定的職業和居所、穩定的收入和還款能力，個人信用良好，就能獲得與銀行同等額度的貸款，手續簡便，審批速度也快，不過其所收費用除了繳納銀行車貸包含的費用以外，還需負擔監管費、車隊管理費和質保續保押金等。

其四，汽車融資租賃公司以租代購

汽車融資租賃是一種依托現金分期付款的方式，在此基礎上引入出租服務中的所有權和使用權的分離，在租賃結束后將所有權轉移給承租人的現代汽車分期購車方式，準車主只需支付所有款項的20%作為保證金和1年1%的手續費，就可獲得車輛使用權，20%的保證金在租賃期結束后可以返還，這種方式降低客戶購車初期支付的負擔，讓客戶可以將更多的資金用于投資理財；同時租金是一種費用，皆可以為企業出具增值稅發票，也可以為車主作為報銷憑證，成為企業做賬的依據。

2、車主資金周轉領域

汽車是一種可抵押的實物資產，車主是可以通過汽車抵押，來解決短時間的現金需求，然而汽車會存在全款購車、分期購車兩種情況，那么車輛如何抵押，車主在汽車抵押后還想用車，那么車貸公司又如何控制風險，為此車主資金周轉需求下的車貸模式有哪些，具體如下：

其一、汽車信用貸

汽車信用貸指的是車貸平臺首先評判車主是否全款買車，如果是按揭買車，則根據按揭時間、按揭額度、個人征信和客戶所在地域等綜合信息評估后，匹配車主一個放貸額度，主要有按揭車月供放大、按揭車GPS不押車、全款車GPS不押車三種模式，其最大的特征是車主不必抵押車輛給平臺或者第三方，完全以車主信息畫像、車主征信數據和GPS車輛定位，來控制車貸風險。

其二、汽車抵押貸

汽車抵押貸指的是車貸平臺引入第三方擔保，或者將資金出借給第三方的手段，來控制車貸風險，如全款車抵押貸就需要全款車主到車管所辦理抵押手續，車輛按揭貸就是將資金出借給汽車按揭公司，車輛以租代購就是將資金出借給汽車融資租賃公司，汽車抵押貸最大特征是車主需要將汽車抵押給第三方，車主不具備汽車的所有權（本文屬于原創，版權所有何思茂，轉載請注明）。

其三、汽車質押貸

汽車質押貸指的車主將車輛質押給車貸平臺，車貸平臺根據車輛價值評估，結合客戶從事行業和資產信息，綜合匹配放貸額度，具體可分為全款車質押貸款和按揭車質押貸款兩種，汽車質押貸的最大特征是車主需要將汽車質押給車貸平臺，車主不再具有汽車的使用權。

3、車貸風控如何做？

車貸市場體量巨大，未來發展潛力無窮，但由于征信數據不完善，車貸業務的風險控制仍任務艱巨，車貸風險分為人的風險和車的風險，人的風險主要有車主無還款誠信、還款能力不足和還款催收三方面的風險，車輛風險主要有一車多貸、車輛殘值評估以及車輛丟失三方面的風險，車貸風控應該針對這些風險，嚴格把控貸款流程，具體操作如下：

其一，車貸征信風控

車貸征信風控分為對人的征信和對車的征信，對人的征信除了引用央行征信數據以外，還需收集個人職業、收入、住所、資產以及親屬等數據維度，從而生成極具參考性的個人信用評估報告，在此基礎上判定貸款人是都具備貸款資格，預防因個人征信不足，貸款者無還款誠信，所造成的車貸風險；對車的征信則需引用和建立車輛黑白名單數據庫，在此基礎上決定車輛是否具備貸款資格，預防黑名單車輛抵押、一車多貸等風險。

其二，車貸放款風控

車貸征信是解決貸款者和車輛是否具備貸款資格的問題，車貸放款風控解決的就是放款額度的問題，這主要決定于貸款者的預期還款能力和車輛殘值評估，預期還款能力則需要建立個人信息大數據模型，生成個人還款能力報告，同時輔助以擔保人措施，以防止因還款能力不足導致的車貸風險；車輛殘值評估則需引入第三方的車輛評估工具，以專業公正手段給予準確的車輛價值評估及車輛損耗速度，再次基礎上決定放款額度和放款周期，以此來防止因車輛估值過高導致的車貸風險；

其三，車貸科技風控

車貸征信風控和車貸放款風控，都是屬于貸前風控，車貸科技風控則是屬于貸后風控，具體可分為車輛安全風控和還款催收風控兩個層面，車輛安全風控則是采用安裝GPS定位來預防車輛丟失，通過車險購買將車輛丟失和損耗風險轉嫁給保險公司；還款催收風控則是通過合理的還款機制設置，提醒貸款人按時還款，通過線上線下多重催收手段的應用，增強貸款人的還款意愿。

九點實操建議

1、盡早建立業務系統，實現風控流程標準化、規范化，一些第三方軟件價格也不貴，有APP最好，因為APP的定位、訪問IP、設備號是重要的反欺詐指標。

2、堅持小額、短期策略，不經營按揭車再抵押等違法業務。

3、對信用報告設定合理底線要求，GPS開走存在信用風險。

4、其他同行轉貸過來的客戶要提高警惕，長期使用高成本資金的客戶風險遲早會暴露。

5、通過通話詳單、銀行流水、信用報告、同行共享等數據強化同行負債甄別，確定底線要求，如果能實現在客戶授權情況下，技術解析上面的個人資料數據那就高大上了，比如解析淘寶消費數據也很一定價值。

6、10萬以上現場評估車輛、安裝2個GPS、變更保險第一受益人。

7、貸后管理強化車輛在線監控、軌跡分析、回款分析，發現問題果斷處理。

8、通過與第三方征信公司數據共享對客戶進行征信黑名單約束。

9、根據需要有選擇地引進一些類似同盾這樣的數據分析公司的重要風控模塊是未來大數據風控的趨勢。

2018年汽車金融怎么做？

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