汽車抵押貸款是許多朋友解決資金緊張的重要渠道，但在申請時，有人為了貸不到高額度而發愁：“明明我部車值20萬點解凈系批得10萬？”事實上，汽車抵押貸款的額度除了取決于車輛本身，還與借款人資質和貸款機構規則息息相關。

今天，我教你三招優化貸款方案，幫你挖掘更多潛力，讓原本只能貸10萬的額度，一下子提高到15萬甚至更多！看完再去申請，保證條條有用！

一、搞懂貸款額度的基本邏輯

在聊攻略之前，我們先要了解，汽車抵押貸款的額度是怎么計算的。

貸款機構一般會根據以下兩個核心維度評估：

車輛價值：車的年限、品牌、車況、市場殘值等，直接影響評估價；

綜合資質：包括你的征信記錄、收入來源和負債情況。

貸款額度 = 車輛評估價 × 抵押率（50%-300%）

比如，你的車輛評估價是20萬元，最高可得貸款額度為20萬元 × 300% = 60萬元。但這個“300%”并非每個機構都適用，很多人因信用情況、負債情況不達標，可能只能貸到70%的評估價。

需要注意的車輛因素有：

車齡：多數機構要求車齡不超過10年，車齡越小評估價越高；

品牌保值率：熱門品牌如豐田、本田更受歡迎，而冷門品牌或豪華小眾車型貶值快，評估價低；

車況良好度：無重大事故、無泡水、火燒記錄更容易高評估。

二、想提高貸款額度，這三招必學！1. 提升車輛評估價，車值提升額度才高

很多人只想著直接去申請貸款，而忽略了需要優化車況，讓自己的車“值更多錢”。實際申請時，你可以通過以下操作，提升車輛評估價：

① 提前申請車輛美容/養護

比如：補漆、處理劃痕等，保持車輛外觀整潔、內飾無氣味，這些“表面功夫”就可能讓車況評分更高。

② 補上車險或辦理續保

未購買商業保險的車輛，部分貸款機構可能下調評估比例或要求補上；相反，如果你購買了足額車損險和第三者責任險，大多會對車輛價值的審批更容易。

③ 選擇接受高齡車的貸款機構

如果車齡較長（7-8年），可能不少機構限制額度，這時你可以換幾家支持“高齡車抵押”的貸款公司進行申請。比如許多線下的汽車金融機構，對車齡的限制較寬泛。

2. 優化個人資質，打破信用“天花板”

汽車抵押貸款雖然主要看車況，但個人資格也會影響放款額度。借款人可以從以下幾個方面優化自身資質：

① 提升征信報告評分

如果你征信報告中有多筆逾期貸款記錄或信用卡長期欠款，可能導致貸款額度被拉低。短期內，保持半年內不增加新借貸記錄、不要頻繁查詢征信報告，能讓機構對你的評價更積極。

② 控制負債率

機構通常會參考負債率（每月債務支出/每月收入）。比如你的月收入是1萬元，而每月有5000元債務需還款，那么50%的負債率已達到警戒線。申請貸款前，適當結清金額較小的債務（如信用卡分期）能提高貸款通過率和額度。

③ 提供額外收入證明

工資外的收入，如兼職、投資分紅等，能提升評估資質，讓你拿到更高額度。

3. 巧選貸款機構，找出額度更高的方案

每家貸款機構的授信比例、政策標準都不同，選對貸款渠道可以直接影響最終額度。

① 正規汽車金融機構

如平安這樣的專注汽車金融業務的機構，往往給出的抵押比例更高，尤其是信用良好的借款人，能拿到評估價更高。

② 當地的線下貸款公司

這類公司對車輛車齡、品牌限制小，政策靈活，但需要格外注意合同費用明細是否透明。

三、案例分析

背景：

A是一位小型餐飲店老板，想要貸款70萬元用于店鋪翻新。他的車是一輛評估價60萬元的奔馳。在第一次貸款咨詢時，因征信報告較一般，他只貸到了49萬元，不足預期需求。

我們調整策略：

針對征信問題結清兩筆小額信用卡欠款，降低負債率；

更換貸款機構，選擇合適產品。

最終結果：

通過優化車輛條件和個人負債率，該機構評估給到130%的抵押率，成功貸款78.4萬元，完全滿足了他的需求，且貸款利率控制在合理范圍內。

四、高額度=好規劃+對方法！

汽車抵押貸款額度并非“固定”，真正的高額度來源于你的申請方式是否科學合理。通過對車輛評估價的提升、個人資質的改善以及選擇匹配的機構，貸款額度完全可以做到更省心、更貼合實際資金需求。

快速總結三步法：

抓住車況優化小細節，讓車輛“值更多”；

打磨自身征信、降低負債率，提升貸款信任度；

跳出單一機構思維，換一個政策就可能拿到理想額度！