前言

Preface

銀行如今要介入汽車金融領域，注定只是一個階段性的狀態，放長遠一點，人家根本就看不上你的這點生意，就算有利潤人家還都嫌麻煩，更何況一個注定賠錢的產品。

編輯丨強哥

排版丨強哥

素材丨來自網絡

這一段時間小編手頭的活多了些，沒能像早些日子那樣頻繁更新文章。這一段時間身邊不論是自己的朋友，同事還是經銷商客戶，不斷聽到“太難了”這樣的聲音。

無奈，經濟環境如此，身邊的人都在研究者怎樣省著花錢，商品自然就不如以往好賣。讓小編印象深刻的一件事，前幾天孩子晚上咳嗽了幾聲，凌晨2:00尋思看能不能買點藥，結果在這個時間，一小瓶感冒藥，還都能做到20分鐘內送達！小編并非感慨當下物流行業的發達，只是想到為了那幾塊錢的傭金，仍然有快遞小哥熬夜等著你的訂單。

只是生活中的一點點例子，而回想到小編所處的汽車經銷行業，“太難了”這個詞，大家提及的就更加頻繁！上到投資人，下到一線銷售，“太難了”已經是不爭的事實！

往常，一輛汽車銷售，在不同品牌，汽車經銷商會從廠家獲取4%~10%的主機廠返傭。但是，這筆錢從來就不是很好拿，主機廠往往會設定一系列條件，全部達成以后才能按比例獲取返傭。這條件其中之一，就是要達成主機廠給下達的批售目標，批售也就是拷車，更直白說就是要進貨。然而汽車作為大宗商品，動輒幾萬幾十萬的單價，主機廠隨便設定個幾十臺上百臺的批售目標，就需要占用經銷商幾百上千萬的資金。

過去汽車銷量井噴的年代還好，經銷商從銀行或者金融公司獲取一定的庫存融資額度，在約定期限內將車賣掉就可以實現資金的良性運轉。而現在，車市并不像往常一樣景氣，庫存結構和庫存深度一旦失去控制，庫存不能快速變現的話，一旦不能按時還款，經銷商也要面臨巨額的利息成本。這就是經銷商投資人感覺艱難的最初始的原因。

除此之外，傳統汽車經銷商的另一大塊毛利來源，是售后，維修保養服務，以前市場好的時候，單單售后服務，是足夠養得起整個汽車經銷商日常開支的各項費用，乃至人員收入。而今這一塊被各種快修店，途虎養車，京東養車等幾乎逼到了絕路。

更可怕的，是這幾年汽車的降價比房子降價還要夸張，加上品牌之間的價格戰，同品牌不同經銷商之前搶客戶，導致車輛售價不斷下探。經銷商進貨壓到手里的車，不能快速賣出去的話，恐怕后期只能淪為降價處理的待遇。

也就是這樣的背景之下，這兩年銀行由于房地產市場的萎靡，導致有大量資金需要放貸，瞄準車市以后高調唱起了“高息高返”的戲碼！在4S店各項板塊都虧錢的階段，這種金融產品的出現似乎成了拯救經銷商盈利難題的一個救命稻草。

然而，這也只是個美好的愿景！零元購車，貸款返現，零首付購車等戲碼紛紛在各大汽車品牌之間上演。客戶貸款購車以后，返給客戶14%！有的甚至在此基礎之上還給客戶補貼幾個點！

這筆生意，忙活了一溜十三招，經銷商似乎也沒剩下啥！那么銀行在這筆生意里賺到了嗎？我看也是未必！當下銀行高息高返的貸款產品，規則一般是5年貸款，總費率25%，但潛規則一般會承諾客戶，兩年后就可以免違約金提前還款了！只要這筆貸款辦成，銀行就要支付經銷商15%左右的返利費用。咱就說客戶如果真的都在2年結束后辦理了提前還款。銀行這筆生意，還有錢可賺嗎？所以，這個模式，在算最基礎的賬的時候，就是一個虧本生意。

另外，既然是銀行貸款，不得不考慮的一個話題，就是風險！但凡是做貸款的產品，就會有一定比例的不良率，甚至近些年出現了一些行業黑產，專門針對有漏洞的銀行產品進行騙貸。咱就說銀行的這種高息高返，0不良率的情況之下，都看不到多大利潤，更何況勢必會出現的一些不良貸款。你看看身邊有多少人放貸斷供的！你可能會說，斷供怕啥，車不是還抵押給銀行了嗎！呵呵，抵押車收車難度暫且不提，別忘了，上文小編提到的一嘴，這兩年車降價成什么樣子了！收上來的這抵押車，能不能抵得上欠款？

小編和銀行高息高返產品本身是競爭對手，都是行業從業者，替對方著想，這種注定穩賠不賺的生意，銀行不做也罷！

所以說，你看，巧了！這幾天行業內放出消息，中行確實暫停了高息高返的車貸業務，其他銀行可能也會跟進！

小編前幾天還分析過，過去的兩年間，監管已經多次明示過，高息高返金融產品，需要好好治理一下。如今這幾條傳言，也并非空穴來風！

早之前，小編和經銷商投資人聊天時就說過，銀行如今要介入汽車金融領域，注定只是一個階段性的狀態，放長遠一點，人家根本就看不上你的這點生意，就算有利潤人家還都嫌麻煩，更何況一個注定賠錢的產品。

那么作為一個專業的汽車經銷商，如果這兩年為了維持運轉，從這種產品上賺到幾筆快錢，這本身無可厚非。但潮水退去之后，一旦行業變化，銀行真的徹底收手，后續又該如何打算？

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THE END

｜開發者強哥｜

知名車貸小程序 “賣車小算臺” 的作者，深耕汽車營銷，汽車金融領域，為您提供合理化建議！

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