投入高、周期長、風險大。面對農業的產業特點，農企農戶在發展和創業的道路上，無不期盼貸款能像“及時雨”，在需要的時候來到身邊。

然而在一些傳統金融機構看來，農業經營主體在貸款時往往提供不了抵押物，市場前景有時也不明朗，因此要“謹慎對待”。在這種情況下，融資難、融資貴、融資慢成了令許多農企農戶頭疼的現實問題。

癥結何解？作為政策性農業信貸擔保機構，重慶市農業擔保有限公司嘗試下沉機構，創新產品、流程，目前已為1.2萬多個新型農業經營主體提供了擔保貸款。146億元貸款涉及全市800多個農業鄉鎮，6400多個村（居），其中貧困區域占比50.2%，在破解融資難題、探索農業普惠金融的道路上邁出了堅實步伐。

做業務不“貼”銀行“貼”鄉村

7月13日，重慶市南川區大有鎮，烈日當空。

順著又彎又窄的砂石路，越野車晃晃悠悠爬上了半山腰。車子停穩，王睿趕緊跳下車，長出了一口氣。作為重慶農擔公司負責南川區業務的工作人員，她這次來大有鎮，是因為有兩戶貸款到期，“有幾個指標超出了續保標準化產品上限，所以要進行現場評審，確認能否續貸。”

“王經理你看，一年前這里還是荒山，現在已經都種上了各種果樹。”王小勇是大有鎮本地人，在外務工多年的他回來承包了這半邊山坡，“現在樣子基本有了。但是要掛果見回頭錢，還要好幾年。今年能不能再多貸一點？”

聽著王小勇的介紹，王睿將手里的表格填得滿滿當當，還不時舉起手機給現場各個角度拍照片，最后還錄了一段視頻，讓王小勇對著手機鏡頭介紹自己的產業規劃。“專家評審會的時候，這些材料都不能少。”王睿說。

和王小勇續貸的情況有所差別，如果是第一次申請貸款，農業經營者的項目一般要先經過當地農技畜牧站篩選推薦后，重慶農擔公司的工作人員再前來現場評審。

“鎮鄉農技畜牧站推薦，我們工作人員現場查看，專家評審過會，農戶就可以憑著擔保函向銀行貸款了。”重慶農擔公司董事長湯文志介紹，“100萬元以下的貸款，都是純信用無抵押。其中，10萬元到50萬元是主打產品，資金規模正適合家庭農場等新型農業經營主體所需。”

作為擔保公司，重慶農擔公司沒有簡單地“守著銀行拿項目”，而是積極嘗試全面轉型和改革。在他們搭建起的“10個區域性分公司+5個區縣級分公司+33個區縣農業部門聯絡站+N個鄉鎮代辦點”架構中，位于市區的總公司幾乎沒有多少工作人員，絕大多數人力都下沉到鄉鎮和農村去主動推廣找客戶。

“今天這樣的路不算差，比這差的也走過。汽車、摩托車和三輪車，都是我們常用的交通工具。”王睿說，貼近基層做業務，帶來的是近幾年重慶農擔公司的業務量以每年20%到30%的速度增長。

“我去年貸了60萬元，1.5%的擔保費，后來市財政補貼返還了。貸款利息是6.5%，比其他渠道融資低得多。”王小勇說，今年通過重慶農擔公司與銀行的整體議價，貸款利率下調了，希望能多貸一些。

按照重慶市規定，重慶農擔公司第一年收取農業經營者1.5%的擔保費，由市財政補貼退回。第二年收取1.6%的擔保費，市財政補貼退回1.5%。

在大有鎮黨委書記周超看來，自從有較為寬松的貸款條件以后，當地農業規模化生產開始加速，返鄉創業者開始逐步回流。“以前常年全鎮就1000來畝地做產業，現在已經將近有4000畝，很多人都不再觀望了。”周超說。

在促融資和防風險之間找到平衡點

對于農業信用貸款，幾乎所有銀行都有很多限制性“框框”，要么要求有公務員擔保，要么要求多戶互相擔保。為何重慶農擔公司敢相對大規模開展純信用貸款擔保？

“支持適度規模經營主體發展農業生產，促進產業興旺、助推鄉村振興是我們肩負的使命。”湯文志說，“我們也要防范風險，實現可持續健康發展。”為此，重慶農擔公司為農業信貸擔保綜合服務設立了三條底線，盡可能在促進農村融資發展和保障金融安全之間找到一個平衡點。

“首先是農字當頭。我們的貸款只能供農業生產經營使用，不能用于看病就學修住房。”湯文志介紹，具體實踐中，重慶農擔公司探索出一套“3321”調查評價方法。

“第一個‘3’是項目資金中，業主自有資金要超過2/3；第二個‘3’是堅持3個‘本’，資金盡量提供給有行業技術本領的本地人，而且必須本人主導使用；‘2’是項目的經營機制要市場化、產品目標市場要外地化；‘1’是指必須對接查詢征信系統，不為征信惡劣的項目實際控制人提供貸款。”湯文志說，有了這第一道防線，可以將大部分不靠譜的項目擋在門外。

第二條底線，是重慶農擔公司一直堅持獨立風險評估。“怎么做？要尊重金融的特殊性，順應農村金融規律，防范外部干預農業信貸關系；嚴格總部管理、嚴格風控流程。”湯文志說，所有項目的審批，都必須通過公司總部組織的評審會。

第三條底線，是重慶農擔公司與重慶市財政和29個區縣共建的4.3億元風險保證金。“我們和區縣1∶1出資，主要是強化區縣推薦項目的責任。如果是他們推薦的項目有問題，要追責，由保證金來托底。”重慶農擔公司相關負責人告訴記者。

兩年半以來，地方推薦項目的合格率從60%上升到90%以上。2017年，重慶農擔公司出具同意擔保的信貸項目，為6788家新型農業經營主體貸來資金31.19億元，6000多家農業經營主體生產總值增加率達到了18%以上。

創新服務要適應農業產業周期和規律

粉條產業是重慶市榮昌區河包鎮的優勢產業，但一度因資金短缺難以擴大規模，重慶農擔公司累計提供了6420萬元擔保貸款，為這里的農企農戶解了燃眉之急，還整合行業內專家為河包鎮量身定制了特色小鎮實施規劃，讓“粉條之鄉”展現出美好前景。

重慶市城口縣農戶趙九一從種植馬鈴薯和紅薯起步，到逐步涉足農產品加工業及電商銷售，每個階段的升級轉型都得到重慶農擔公司支持，如今他的農產品年銷售額已達3000多萬元。

這樣的事例不勝枚舉。重慶農擔公司通過做好農業信貸擔保綜合服務，為農村帶來“及時雨”，輸送“正能量”，助推農村金融實現三個轉變。即從貸款難，到融資擔保貸款不再難；從缺乏信用意識，到維護信用并具備金融意識；從農業經營主體找補貼，到主動發展產業獲得收入。

“據估算，重慶農村產業發展，還有很大的融資需求。但目前一個區縣基本只有一個業務員，精力有限，拓展業務量有難度。”湯文志說，重慶農擔公司專門推出鄉村振興特色貸。針對不同產業類型和模式，推出了肉牛貸、生豬貸、花椒貸、榨菜貸等20多個標準化信貸擔保產品。業務員直接對標成型的表格，熟練的業務員一天可以入戶調查10多個項目，效率大為提升。

“目前很多農戶的意見，都集中在融資慢上面。”湯文志說，“我們盡量減少流程，也推動銀行精簡流程，部分產品實現‘見保即貸’。我們也和部分銀行實現了調查結果互認。但比照農企農戶要求，還需要共同努力。”

有一種說法，金融機構是“晴天借傘，雨天收傘”，農業經營主體真正需要資金時，往往貸不到款。湯文志認為：“應研究農業產業周期和規律，可以在經營主體遭遇困境時追加貸款，幫助他們走出困境。目前我們依托信息化手段，在做智慧普惠農擔，希望能達到這個目標。”

《 人民日報 》（ 2018年08月05日 11 版）