當前，多家機構在車抵市場加碼，該業務正在成為汽車金融的重要增長領域之一。

螞蟻旗下支付寶于近期上線了車抵貸導流產品“星選車貸”，頭部互金平臺信也科技（FINV.US）、嘉銀科技（JFIN.US）將以自營模式進軍車抵貸市場。

頭部互金平臺進軍車抵貸

今年以來，資產荒愈演愈烈，吸引著玩家源源不斷涌入。

比如，近期支付寶上線了車抵貸導流產品，為用戶提供最高額度100萬元、最長期限4年的車抵貸產品。

具體來說，在支付寶首頁搜索“星選車貸”，頁面該產品是“由螞蟻星河（重慶）信息技術有限公司與合作伙伴共同推出的產品，為用戶推薦優質的車輛融資服務，融資服務由持牌機構提供”。

不同于螞蟻的導流模式，上市金融科技公司信也科技、嘉銀科技，都將以自營的模式在車抵貸領域布局。

比如，信也科技在獵聘網上發布了“車貸運營專家（車抵貸/回租業務）”一職的招聘信息。該職位的月薪在30-40k。

公開信息顯示，其崗位職責包括“制定公司車抵貸業務戰略規劃，確定運營及盈利模式”“負責車抵全流程業務運營體系的搭建及完善，對業務目標負責，包括但不限于車抵用戶轉化營銷、老客復貸、流失召回、線下運營、資金運營等，對業務目標負責”等。該職位要求“工作5年以上，在車輛抵押或車輛融資租賃行業有過運營經驗。在易鑫、中聯、恒昌、竹葉小微、平安汽融等公司車抵板塊有過經驗者優先”。

同樣，嘉銀科技再次選擇跟隨策略，在積極對標前者，車抵貸產品也即將上線。消金界了解到，此前嘉銀科技就通過旗下融資租賃公司，涉足車抵場景。對于該類業務也有一定的經驗。

不過需要注意的是，疫情以前，車抵貸市場一度紅火，并先后誕生了微貸網、美利車、投哪網、眾信普惠等玩家。一位汽車金融從業者表示，上述平臺曾經都是“幾百個門店，200億以上余額”。

然而，在經歷了一系列風波之后，上述玩家陸續退出。互金平臺多是以導流模式。比如，此前信也科技的導流合作方主要就是頭部平臺易鑫（02858.HK），以CPS2.5%的價格進行結算，這與純導流的結算模式不同。

自營的難度就更大了，車抵自營模式對于平臺的風控能力、不良處置能力都提出了更高要求。因此也可以說，這一業務不是誰都可以進得來的。

銀行行長帶隊調研車抵貸資產

如今的車抵市場，更多成為了一門“悶聲發財”的生意。其中，銀行憑借低成本的資金優勢，以“高返傭”爭搶市場。

以平安銀行為代表，占據了最高的市場份額。此前的數據顯示，平安銀行車主貸“市場占有率達45%”，遠超其他產品。

公開數據顯示，截至2024年6月30日，平安銀行汽車金融貸款余額為2822.16億元，環比3月31日（1季度末）減少55.46億元；2022年9月30日，平安銀行汽車金融貸款余額達到最高值3216.63億元。

民營銀行面臨較大的資產投放壓力，也多在車抵市場爭搶客戶。其中，新網銀行、百信銀行、藍海銀行都是主要的力量。

比如，從2022年開始，新網銀行以招募代理商的模式布局汽車金融，并相繼推出了車主貸、車主信用貸、二手車分期、經銷商庫融等一系列產品。（詳情見《沖刺百億！新網銀行車主貸新產品上線》）

不過，如今新網銀行除了核心產品車主貸，其他產品均被悉數下架。可見在風險上行的背景下，這一業務也并不好做。

此外，以易鑫、獅橋等為代表的三方系平臺，近年來也多在車抵市場發力。據了解，易鑫2024年上半年其車抵貸規模約為80億元。

消金界了解到，當下也有銀行行長帶隊調研車抵資產，并將上架相關產品。不過，背后的風險也是顯而易見的。

車抵貸的用戶相對更加下沉，除去不良率攀升的問題，相關機構布局車抵貸，多由融資擔保公司為消費者向銀行等金融機構提供擔保，并向消費者收取擔保費。而當前關于融擔屬地化的探討，都給該模式增添了不確定性。

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