準備好開始買房了嗎？一旦你存了一筆存款，就該計算你可以借多少錢了。

關鍵要點

銀行和建筑協會過去只根據一件事計算抵押貸款：您的收入。

但是最近開始，銀行和建筑協會著眼于更多的信息，以確保您可以償還他們的貸款。這部分增加的考核主要集中在你的支出上。

我的薪水能負擔什么抵押貸款？

一般來說，銀行和建筑協會會提供 4 到 4.5 倍于您家庭總收入的貸款。

他們主要看你的工資來解決這個問題，盡管一些貸方也會考慮加班費、獎金和傭金。

30,000 英鎊

120-135,000 英鎊

40,000 英鎊

160-180,000 英鎊

50,000 英鎊

200-225,000 英鎊

60,000 英鎊

240-270,000 英鎊

70,000 英鎊

280-315,000 英鎊

目前的薪水

你可以借多少錢

貸方在批準您的抵押貸款之前會考慮什么

您的基本支出

這包括您需要支付的所有賬單，例如煤氣、電、水和市政稅。

但它還包括您需要支付的所有其他基本事項，例如旅行和通勤費用、學費、兒童保育和食物。

可自由支配的開支

接下來，他們將轉向您喜歡花錢的有趣事物。這將包括假期、娛樂、購物、外出就餐和健身房會員資格。

貸方會查看您在申請抵押貸款之前的三到六個月內的現金支出情況。因此，在申請之前先整理好您的帳戶信息是有能力承擔相關花銷費用，或者有相應的流水記錄的。

他們希望確保您在繼續當前生活方式的同時仍能負擔得起抵押貸款還款。

未來支出

未來家庭成員是否會有變化？貸方甚至會調查您未來的支出可能是什么。

因此，如果您懷孕或有年幼的孩子，您的貸方需要確保您能夠在當前支出的基礎上負擔未來的托兒費用。這個通常他們有一套自己的評估體系

存款

您為購買新房而存入的資金越多，貸款人就會越看好您。

擁有大量存款的借款人被視為風險較低的借款人。貸方喜歡較低的風險。

如果您借入的金額占房產價值的較小比例，他們更有可能為您提供更大的貸款。

你的年齡

您的年齡也會影響您可以獲得多少的抵押貸款。

貸方希望確保您可以在退休前償還所借的款項。

他們不太可能向即將退休的人提供更高的貸款，因為當您不再工作時，您的月收入通常會下降，以為著償還能力相對變得薄弱。

您的信用評分

貸方將檢查您的信用評分，以決定您是否有資格借錢。

您可以通過以下任何信用咨詢機構 (CRA) 檢查您自己的信息：

信用參考機構收集有關您的信用記錄的信息，并使用它來建立您的信用報告。然后，貸款方會計算/評估你的信用分數。

請記住，不是每個貸方都會向全部的CRA查詢下您的報告評估您的信用記錄，這可能意味著一個 CRA 可能擁有有關您的信用記錄的信息，而另一個則沒有。因此，每個不同的機構對您的評級之間可能存在差異。

定期檢查您的信用報告是否有錯誤有助于避免這種情況。

可用的抵押貸款類型

抵押貸款人在整個抵押期間收取利率。

它們根據您申請的抵押貸款類型而有所不同。貸方希望確保如果利率發生變化，您仍然可以償還。

讓我們看下都有哪些抵押貸款類型，以及每種抵押貸款類型有什么差異。

標準浮動利率抵押貸款

銀行和建筑協會通常設定自己的標準浮動利率。它們通常是最昂貴的抵押貸款。

根據Moneyfacts的數據，目前，首次購房者的最佳抵押貸款利率約為 2% 至 2.5% 。

相比之下，平均標準浮動利率或 SVR 抵押貸款約為 4.3%。

如果您的抵押貸款在交易結束時轉移到標準浮動利率，就像許多人一樣，您的支出將突然增加。而且由于它是可變利率，您的貸方還可以隨時更改 SVR。

假設您以 2% 的利率以 10% 的存款借了 10 萬英鎊。超過 25 年，您的每月還款額為 381 英鎊。

如果您以 4.3% 的利率以 10% 的存款借入 10 萬英鎊，在 25 年內，您的每月還款額為 490 英鎊。

當你的抵押貸款結束時，最好尋找另一筆抵押貸款交易，而不是忍受支付標準浮動利率。

追蹤抵押貸款

追蹤抵押貸款“追蹤”英格蘭銀行的基準利率，目前為 0.25%。但它們通常設置為高于基本費率。例如，您可以支付基本利率加上 3%，使您的抵押貸款利率為 3.1%。

與許多抵押貸款一樣，跟蹤抵押貸款通常有一個持續約兩年的介紹性交易期。之后，您將轉向抵押貸款提供商的標準浮動利率。

固定利率抵押貸款

固定利率抵押貸款是一個受歡迎的選擇，因為利率保證在交易期間保持不變。

這意味著您將確切知道每個月需要償還多少，無論利率如何變化。

貸方稱這種短期特殊利率為“激勵期”，可以固定為一年、兩年、三年、五年、10 年甚至 15 年。

固定利率抵押貸款的利率往往會隨著您貸款時長增加，隨著它們的時間越長而上升。但是如果你能得到一個不錯的價格，他們就值得一試。

兩年期固定利率抵押貸款利率為 0.86%。這意味著對于 100,000 英鎊的貸款和 10,000 英鎊的存款，您的每月還款額為 333 英鎊。

對于相同的貸款和存款，五年期固定利率抵押貸款的利率為 0.97%，這意味著您的每月還款額為 337 英鎊。

貼現抵押貸款

折扣抵押貸款是利率固定在低于貸方標準浮動利率 (SVR) 的固定金額。

它們可以設置為兩年或五年，或整個抵押貸款期限。

與浮動利率抵押貸款一樣，折扣抵押貸款還款可能會因月而異。

根據 Moneyfacts 的數據，貼現率抵押貸款的利率可以從 3.7% 左右開始。

因此，在計算您可以通過抵押貸款借款多少時，需要考慮很多因素。它基本上歸結為您每個月可以舒適地償還多少。

我怎樣才能找到最好的抵押貸款交易？

一旦您計算出您可以接受的金額，就該開始尋找適合您的抵押貸款交易了。

像Uswitch或Money.co.uk這樣的網站可以成為獲得最優惠價格的良好起點。

或者，您可能想聯系抵押貸款經紀人，因為他們通常可以獲得較為精準的信息，可以幫助您在大量的信息中完成信息篩選。

雖然銀行希望客戶會與他們談判，或接受給定的利率，但抵押貸款經紀人更有可能為您爭取較低的利率。

他們充當您和貸方之間的中間人。大多數人與各種貸方合作，包括銀行、信用合作社和私人抵押貸款公司，這使他們能夠為您提供更廣泛的選擇。

如果您的信用評級不夠完美、您是個體經營者或有任何其他特殊情況，這種額外的靈活性可能非常有用。

真的，擁有一位出色的抵押貸款經紀人就像擁有一位出色的房地產經紀人：他們為您提供您自己無法輕易獲得的結果。