3月9日，廣東??省金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》。通知規(guī)定，金融租賃公司不得以車輛銷售的形式開展個人抵押貸款業(yè)務(wù)。不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購”、“汽車貸款”、“汽車信貸”、“車輛貸款”等模糊或語義含義。 不屬于融資租賃業(yè)務(wù)范圍的話。 同時，不得向客戶提供或變相提供財務(wù)擔(dān)保服務(wù)。

一些電商平臺已經(jīng)大幅縮減業(yè)務(wù)

對于廣東省出臺的《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》，有律師認(rèn)為，從整體內(nèi)容分析，第一部分是《通知》的核心條款。 第1.2條 汽車回租業(yè)務(wù)是重點審查和監(jiān)管對象。 對于租賃貸款模式，無資質(zhì)不得開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。 避免在廣告和商業(yè)促銷中使用不恰當(dāng)?shù)恼Z言。 第 1.3 條禁止斬首和任意指控。

第二部分是風(fēng)險防范。 金融租賃公司應(yīng)對項目、承租人、合作伙伴、網(wǎng)約車平臺等進行風(fēng)險評估，避免與形成資金池的公司合作。 第三部分是規(guī)范金融租賃公司業(yè)務(wù)合同內(nèi)容。 第四部分是租賃物登記、合法征收、承租人合理消費、行業(yè)協(xié)會的作用等。

可見，較為核心的條款是：第1.2條：“金融租賃公司不得以車輛售后回租或者其他形式變相開展個人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得采用“租賃購買”的方式開展個人抵押貸款業(yè)務(wù)。 ”和“汽車信貸”在商業(yè)促銷活動中。” “汽車貸款”、“車貸”等語義模糊或者不屬于融資租賃業(yè)務(wù)范圍的詞語，不得向客戶提供或者變相提供融資擔(dān)保服務(wù)”，以及第1.3條：“金融租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營者不得向客戶提供或者變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。租賃公司經(jīng)營車輛售后回租業(yè)務(wù)的，利息及其他費用不得從預(yù)付款中扣除。 開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)時，業(yè)務(wù)正常完成后，應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時履行車輛放行義務(wù)，不得收取不合理的額外費用。”

“這一次對整個廣東市場的融資租賃業(yè)務(wù)影響很大。” 一位不愿透露姓名的知名大型電商平臺內(nèi)部人士表示。 他指出，以這個平臺為例，它在廣東最早開業(yè)，業(yè)務(wù)量最大，所以在廣東地區(qū)最先受到?jīng)_擊。

消息人士稱，這份《通知》針對的對象主要是金融企業(yè)通過抵押車輛借款，從而引發(fā)糾紛。 它們不是大型電商平臺的融資租賃業(yè)務(wù)。 但由于它們的商業(yè)模式與融資租賃類似，政府采取了一刀切的做法。 事實上，縱觀融資租賃的整個發(fā)展過程，他們的廣告語已經(jīng)被修改過很多次。 目的是讓消費者知道自己是租車還是買車？ 近兩年，國內(nèi)已有大型電商平臺開展新車融資租賃業(yè)務(wù)，但該領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展并不理想。 該業(yè)務(wù)非常重視信用，壞賬率高是不爭的事實。 消費者對該模式高利率的投訴仍然居高不下。 因此，《通知》確實對融資租賃業(yè)務(wù)具有抑制作用。 事實上，正是因為市場接受度不理想，多家電商平臺的融資租賃業(yè)務(wù)一直在萎縮。 就該平臺而言，今年以來融資租賃投入明顯減少，早在這份《通知》發(fā)布之前就已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變發(fā)展方向。 所以，這一次的影響并不大。 該人士還告訴南都記者，他們之所以開始收縮融資租賃業(yè)務(wù)，主要是因為這幾年該領(lǐng)域的產(chǎn)品投訴較多。 負(fù)面影響一直持續(xù)至今，對品牌的降級影響不小。 因此，刻意轉(zhuǎn)變發(fā)展方向。

據(jù)了解，融資租賃的特點是超低首付、低利率，但會收取額外費用，有的平臺會將其添加到客戶的貸款金額中。 可以肯定的是，整體購車成本明顯高于全額購買價格。 某二手車電商平臺內(nèi)部人士曾向南都記者透露，這樣買車的話，兩年期比全價貴20%左右，三年期比全價貴20%左右。會貴30%。 一些平臺采取隱性收費，甚至欺騙客戶將費用計入貸款金額，讓先租后買的方式變成了“陷阱”。 一家二手車經(jīng)銷商負(fù)責(zé)人甚至告訴南都記者，金融租賃公司的人員曾到他們的市場收購二手近新車，充值成新車，然后賣給消費者。 近年來，除了國內(nèi)各大電商平臺和各類中小型汽車租賃公司外，就連奔馳、奧迪、凱迪拉克等豪華品牌也紛紛試水“以租代購”業(yè)務(wù)。

不禁止車輛返租業(yè)務(wù)

律師指出，行業(yè)內(nèi)的“回租”有兩種，一種是以承租人名義直接租賃（新車購銷），另一種是真正的回租，即承租人使用其擁有車輛融資（回租）。 《通知》第1.2條、第1.3條所稱“車輛售后回租”應(yīng)指后一種情況（實物回租）。 第1.2條“金融租賃公司不得以車輛售后回租或者其他形式變相開展個人抵押貸款業(yè)務(wù)”。 這可以從多個角度來解讀。

根據(jù)法律解釋，從字面解釋的角度來看，會有兩種含義。 一層含義是，金融租賃公司今后將無法開展汽車回租業(yè)務(wù)。 這也是當(dāng)前汽車融資租賃圈很多人關(guān)心的問題； 另一個含義是金融租賃公司不能開展汽車貸款業(yè)務(wù)。 從制度解讀的角度，結(jié)合《通知》第1.3條：“金融租賃公司在經(jīng)營車輛銷售、回租業(yè)務(wù)時不得……”，其背后的前提是“金融租賃公司可以開展車輛銷售、回租業(yè)務(wù)”。車輛售后回租業(yè)務(wù)。”

從立法權(quán)限上看，中國銀保監(jiān)會是國家金融租賃業(yè)的主管部門。 其制定的《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》是融資租賃行業(yè)的“根本法”。 該措施并不禁止金融租賃公司開展還車業(yè)務(wù)。 租賃業(yè)務(wù)。 廣東省地方金融監(jiān)督管理局不可能違反上級法律禁止金融租賃公司開展汽車回租業(yè)務(wù)。

因此，可以理解為《通知》禁止金融租賃公司開展汽車貸款業(yè)務(wù)，但并未禁止車輛回租業(yè)務(wù)。

國內(nèi)某大型二手車電商平臺的業(yè)內(nèi)人士也向南都記者透露，經(jīng)他們分析，回租在合規(guī)合法的前提下還是可以開展業(yè)務(wù)的。 廣東省此次發(fā)布的《通知》，主要是為了嚴(yán)厲打擊那些假回租、名義實貸的行為。

金融租賃公司可以搞“車貸貸”嗎？

在律師看來，簡單來說，金融租賃公司不能從事“車貸貸款”。 因為車貸是貸款業(yè)務(wù)，是銀行和金融公司的業(yè)務(wù)范圍。 金融租賃公司不能做這項業(yè)務(wù)，因為他們沒有放貸資質(zhì)。 然而，汽車金融領(lǐng)域通常所說的“車貸”可能是車輛回租業(yè)務(wù)！ 即：承租人使用自己的車輛進行融資，將車輛出售給出租人并從出租人處獲得融資，然后按月支付租金和利息。 合同期滿后，出租人將車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人。

該律師表示，目前還有一系列需要完善的地方，希望相關(guān)部門能夠落實明確的規(guī)定。 例如，規(guī)范車輛回租業(yè)務(wù)合同等文件，明確所有權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議（一般情況下，車輛回租業(yè)務(wù)應(yīng)有兩次所有權(quán)轉(zhuǎn)讓）。 規(guī)范行業(yè)商業(yè)術(shù)語。 建議使用“新車直租”、“新車回租”、“二手車回租”等類似詞語，不要使用“以租代購”、“汽車信貸”、“汽車貸款”、“車貸”等，禁止砍頭、亂收費。 金融租賃公司在業(yè)務(wù)推廣中不斷完善合同樣本、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)術(shù)語，避免與借貸業(yè)務(wù)混淆。 金融租賃公司加強渠道管控，通過視頻方式與終端客戶確認(rèn)業(yè)務(wù)合同內(nèi)容、費用、風(fēng)險確認(rèn)等。 開展此類業(yè)務(wù)的企業(yè)還應(yīng)注意加強團隊建設(shè)和投入，并盡力說服合作伙伴采取穿透底層資產(chǎn)的合作方式。 鑒于網(wǎng)約車業(yè)務(wù)逐漸成為高風(fēng)險業(yè)務(wù)，融資租賃公司和出資方應(yīng)謹(jǐn)慎對待與網(wǎng)約車平臺有合作關(guān)系的車輛管理公司。 建議加強依法征收。 嘗試委托律師事務(wù)所收車，加強對外包收車合作伙伴的管理，對收車全過程進行錄像，堅決杜絕暴力收車行為。