在我們快節奏的生活中，意外的資金缺口是常見的事。舉個例子吧，客戶A最近就因為項目急需資金周轉，被銀行冗長的審核周期耽擱，眼看著就要錯過最好的機會。一個朋友提醒他說，可以考慮車輛抵押貸款。雖然這個建議很有前景，但隨之而來的問題也是一籮筐：車輛抵押貸款到底是怎么一回事？需要注意哪些問題？如何避免踩坑？

今天我們就一起來聊聊這個話題。

車輛抵押貸款的基本介紹

車輛抵押貸款，顧名思義，就是將自己的車輛作為抵押物向金融機構申請貸款。這種貸款方式最早在2012年就已經有機構在做了，近年來越來越受歡迎，尤其是在手續簡單和審核速度快的優勢面前。據統計，2022年我國的汽車保有量已突破3億輛，這意味著越來越多的人可以通過這種方式快速獲得資金。

押證貸款

押證是一種較為靈活的抵押方式。你只需要將車輛的登記證書交給貸款機構，同時在車管所辦理抵押登記。這種方式下，你仍然可以正常使用自己的愛車，但通常需要為車輛安裝GPS設備以便貸款機構監控車輛的行駛狀態。

適合人群：押證適合那些有穩定工作和收入，信用記錄良好的人。貸款期限可長達5年。而現在，針對車抵，有等額本息和先息后本的產品種類，選擇范圍大大增加。

有些產品還可以進行綜合授信，可以貸到車輛評估價的140%，甚至更多。如果你的征信情況良好并且整體財政狀況也不錯，可能操作下來會比140%還要多。

舉個例子，假設你有一輛市價50萬元的車，經過綜合評估后，你的車抵貸審批進件額度能達到100萬元，相當于額外獲得了幾十萬元的信用貸款。

當然，如果你的征信不好或在黑名單上，也有相應的產品。但總之還是要根據整體情況匹配相應的產品。

建議: 進件前先打印一份征信報告，以便根據征信查詢次數以及小貸和網貸的整體情況進行評估后再匹配好方案申請。不要隨便找不專業的人士嘗試進件，因為每次進件都會對征信產生影響。如果像下面這個客戶一樣，頻繁找人做車抵但都沒有通過，結果只是徒增了很多征信的查詢記錄，最終反而弄得征信很糟糕，得不償失。

前陣子有個客戶也是這種情況，幾次嘗試都沒成功，最后找到我們時征信已經如圖所示。我們匹配好了產品，中午提交進件，當天就審批成功，第二天順利簽約和放款。如果是早上提交，費率通常會更快！

車輛抵押貸款的申請條件

不管選擇哪種方式，申請車輛抵押貸款都需要滿足一些基本條件：

年滿18周歲，具有完全民事行為能力。

在當地有固定住所和穩定工作。

車輛產權清晰，無其他抵押（如果有其他抵押，可以考慮用墊資來結清之前的貸款）。

常見所需材料：身份證、戶口本、車輛行駛證、車輛登記證、購車發票等。

申請程序的簡要描述

準備材料：收集申請貸款所需的證件和文件。

提交申請：可以選擇線上或線下提交申請。

等待審核：不同機構的審核時間不一，可能從幾小時到幾天不等。

簽訂合同：在簽署合同前，要仔細閱讀并確保理解所有條款。

放款和還款：注意按時還款，避免影響個人的信用記錄。

不同金融機構車輛抵押貸款的特點

銀行：銀行的車貸產品通常利率較低。可貸金額一般可達車輛殘值的150%。但銀行對征信要求較高，審批相對嚴格不夠靈活。

金融公司：金融公司的貸款金額一般不超過車輛殘值的85%。相較銀行，金融公司對征信的要求較為寬松，甚至可以接受輕微逾期記錄的客戶。

典當行和私人貸款：這類機構的利率最高，雖然能快速審核，但風險也較大。需謹慎考慮。

注意事項

押證（不押車）注意事項：

警惕“砍頭息”：有些機構會在發放貸款時預先扣除一部分利息，導致實際到手金額減少。一定要看清合同里的所有費用情況。

了解提前還款政策：有些銀行會收取3%-5%的提前還款違約金。務必在簽訂合同時先了解清楚，避免不必要的費用產生。

押車（需將車抵押）注意事項：

按時還款：一旦逾期，貸款機構有權直接處置你的車輛。

仔細閱讀合同：特別是有關車輛處置的條款，避免權益受損。

實際案例分析

案例一：小李的車貸故事

小李是一名IT工程師，最近因為家里裝修資金緊張，需要一筆50萬元的周轉資金。他選擇將自己名下的一輛價值20萬元的汽車進行押證貸款。因為他的信用記錄一直都很好，所以貸款機構很快就批準了他的申請。貸款還款方式是先息后本，車抵額度疊加信貸額度，分48個月償還，期間他還能正常使用自己的車。整個過程非常順利，小李的問題也很快解決。

案例二：小王的押車貸款經歷

小王是一名生意人，手頭急需50萬元資金用于一筆比較大的進貨訂單。而他的車是一輛市價150萬元的豪車，他選擇了押車貸款。雖然他很不愿意將車交出去，但短期內急需資金，他將車抵押給貸款機構后，很快就拿到了50萬元的貸款。在3個月內，還清了貸款后順利贖回了自己的車。

如何選擇合適的車輛抵押貸款方式

評估自身財務狀況：如果有穩定收入，可以考慮押證；如果是短期急需資金，押車可能更適合你。

考慮貸款用途和期限：長期用途適合押證，短期急用可選擇押車。

比較不同機構的政策：多家對比，選擇最適合自己的貸款方案。

總結來看，車輛抵押貸款可以為很多急需資金的人提供一條便捷的路徑。然而，正如俗話所說“智者遠慮”，在選擇時要充分考慮自身情況，權衡利弊。只有合理使用，才能真正發揮其作用。

如果你正在考慮車輛抵押貸款，不妨聯系一下我們。我們以專業團隊為你提供一對一的定制方案，幫你找到最適合的產品。

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