“天下武功，唯快不破。”這個秘訣放到普惠金融服務領域也有著很高的適配度。對于小微企業來說，一筆來得及時的融資支持是救急救命的“及時雨”。蘇州分行從企業需求出發，把優化普惠金融服務的落腳點放在了“快”上。

“快貸”到底有多“快”

翻看建行蘇州分行的普惠金融產品名錄時會發現，很多產品以“快貸”命名，從面向制造業產業園的“廠房快貸”，到針對鄉村經濟的“合作社快貸”“裕農快貸”，連傳統的抵押貸也叫做“抵押快貸”。

“原來貸款發放需要1個月左右，現在提速到了1周左右，最快的一次是兩個工作日。”該分行客戶經理薛家禮告訴《金融時報》記者，像“廠房快貸”，一改過去工業廠房及土地采用的線下傳統業務申報模式，創新開發了全線上申請、審批、支用的新模式，大大簡化了流程，縮短貸款申報階段耗時，支持線上隨借隨還、按日計息，在提升企業用款靈活性的同時，貼心地為企業降低了融資成本。截至今年3月末，該分行“廠房快貸”產品余額近12億元，合計為187家企業提供了金融支持。

“抵押快貸”也一樣，這個以認可的優質房產抵押作為主要擔保方式，為小微企業、個體工商戶辦理的流動資金貸款業務通過集約化經營和業務流程優化，全業務流程從原先的“T+7”日縮短至“T+2”日。截至今年3月末，該分行的“抵押快貸”貸款余額超481億元，服務覆蓋超2.9萬戶。

今年3月23日上線的“合作社快貸”對“快”有了體系化的呈現，業務流程、客戶觸達、擔保落實等都圍繞“快”來展開，上線第一天就為兩家省級農民專業合作社提供超300萬元信貸支持。有別于傳統的信貸模式，“合作社快貸”采取相結合模式。客戶經理線下采集合作社生產經營數據并實時上傳系統，客戶通過“裕農通”App等線上渠道申請貸款，線上自動審批，貸款實時到賬。“我們的融資服務對象擴展到全市農民專業合作社，輻射帶動近一半農戶，像洞庭山碧螺春茶葉種植農民專業合作社、陽澄湖大閘蟹養殖農民專業合作社等都能適用。”建行蘇州分行普惠金融事業部徐亞舉告訴《金融時報》記者，客戶只需通過“裕農通”App等線上渠道點擊支用，最高300萬元秒到賬，一次貸款最長使用期限3年，中途無須周轉。

“有的產品雖然不叫‘快貸’，但‘快’還是最大特色。”采訪中，建行蘇州分行新推出的“開業（入園）進階貸”給記者留下了深刻印象，它的“快”在于快人一步、支持于微時。獲得第一筆“開業（入園）進階貸”的蘇州埃斯騰特生物科技有限公司剛剛入駐蘇州納米產業園，是產業園眾多初創型企業的縮影。該企業盡管擁有強大的研發團隊以及在業內相對前沿的開發技術，但同許多科技型企業一樣，初創發展階段的資金需求迫切，因為資本累積不夠、銷售前景不明朗、缺乏有力擔保措施等因素，企業在向金融機構申請貸款時遇到了門檻高、獲貸難、成本高等一系列問題。“開業（入園）進階貸”的出現，讓這些問題迎刃而解。

據介紹，“開業（入園）進階貸”是建行蘇州分行依托蘇州市各類產業園區載體，深化對科技小微企業“貸早貸小”融資服務體系的創新產品，通過與產業園區戰略合作，將產業園區發展領域、層級背景、政策支持、管理模式等作為衡量基礎，制定差異化授信方案，對入駐園區的企業以客群為單位進行批量營銷、主動授信；同時，結合企業的經營情況、科技屬性、知識產權及發展潛力等特征，采用全流程線上模式為科技型小微企業提供信貸支持，真正幫助科創企業特別是成立時間短、處于初創期的小微科創企業實現了入園即貸、秒批秒貸。

“快”的背后是大數據支撐

從大數據收集到特色數據模型開發，再到業務流程優化，“快”的底氣來自于有力的金融科技支撐。

蘇州區域經濟發展繁榮，制造業產業發達，形成了電子信息、裝備制造、、先進材料四大制造業集群。“廠房快貸”以大數據分析為基礎，以建行認可的優質工業房地產抵押作為擔保方式，為小微企業辦理流動資金貸款，在蘇州這樣制造業發達的城市有著扎實的產品推廣基礎，如何提升質效成為關鍵。建行蘇州分行持續打磨業務模式，不斷優化辦理流程，在充分進行市場調研和廣泛聽取客戶經理意見的基礎上，對產品進行了迭代升級，對國家級、省級開發區及部分優質產業園內的企業進行了批量準入、設定差異化的抵押率上限，對不在優質區域內的廠房，也會根據企業坐落區位、經營情況、還款能力等方面進行“一事一議”綜合判斷，充分體現普惠金融的可得性，滿足企業多樣化的融資需求。批量準入的一大收獲就是提升了服務速度。同樣，“抵押快貸”推進了集約化經營和業務流程優化，強化分行普惠金融服務中心建設，在分行本部和各縣域支行建設普惠金融服務中心，完善人員崗位配置，為一線客戶經理提供支撐賦能。客戶經理負責前端客戶營銷拓展，普惠金融服務中心負責后續業務審查、審批、放款等工作，極大提升了客戶服務效率，“云信貸工廠”、合同一體化打印機等工具應用，極大縮短了業務申報、審核和簽約流程。

“裕農快貸”的“快”與信息建檔模式的創新大有關系。該產品是建行蘇州分行依托金融科技優勢，充分整合涉農大數據，在深入挖掘農戶生產經營特征的基礎上推出的線上個人貸款產品。通過多維度數據應用，將農戶的信用狀況顯示出來，解決農戶增信數據不夠、信用體系建設不全等痛點問題。為了進一步提升服務觸達效率，建行蘇州分行專門定制了員工App信息建檔模塊，實現客戶經理一次上門、一次盡調、一次采集信息完成。客戶經理完成盡調和信息補錄后，農戶通過“裕農通”App等線上渠道點擊支用，最高50萬元秒到賬，最多半天即可完成全部流程。目前，依托“裕農通”App全流程線上辦理，“裕農快貸”已實現向二三產業涉農經營場景延伸，輻射帶動農批農貿專業市場、個體自營店等更多的農村個體工商戶。截至今年3月末，該分行“裕農快貸”貸款余額當年新增超兩億元。

同樣，“合作社快貸”也是把數據積累的幕后工作做到了極致。該產品結合農民專業合作社經營信息、財務信息、歷史交易信息、訂單信息、農業補貼及農業保險等內外部農業生產經營相關數據以及資質情況等，與建行功能強大的大數據模型綜合測算出合作社融資需求和風險限額，從而實現純信用方式且快速地放款。

“惠懂你”詮釋“建行懂你”

來自建行蘇州分行的最新統計數據顯示，該分行普惠金融貸款余額首次突破800億元，較2022年初的400億元實現了翻番。同時，授信服務的小微企業、個體工商戶也超過5萬戶。他們中的大多數都用過同一個App“惠懂你”。

2018年9月，建設銀行優化普惠金融服務，在同業率先推出“惠懂你”App，持續優化核心信貸服務，并迭代升級為綜合化生態服務平臺，去年底又正式發布4.0版本。截至目前，建行蘇州分行“惠懂你”下載量累計50.62萬次，注冊用戶累計32.70萬戶，認證企業累計19.14萬戶；平臺簽約客戶數3.82萬戶，簽約金額600.88億元。

據了解，從量身定制服務產業園、服務研發企業的“開業進階貸”“蘇創貸”，到率先推出針對留學歸國人員和留創企業的“留創貸”；從普惠服務鄉村振興到不斷優化完善個人經營的產品體系、提升對廣大個人客群的服務支撐力度，建行始終秉持以客戶需求為核心，快速響應市場的反饋和需求，逐步探索出“五化三一”普惠金融新模式，迭代服務提升廣大小微客戶新體驗。其中，“惠懂你”就是建行“懂企業”“懂需求”的服務利器，也是建行普惠金融“快”服務的直觀體現。

“惠懂你”運用了“移動互聯網+科技+金融”模式，秉承“數字、平臺、生態、賦能”的發展理念，以信貸融資為核心，將金融服務嵌入經營場景之中，為小微企業和個體工商戶等普惠客群提供全方位服務。小微客戶僅用一部手機就可以實現貸款申請和自主業務辦理，通過“惠懂你”可以在線精準測額、召開線上股東會、辦理信貸融資，收獲的是“一分鐘”融資、“一站式”服務、“一價式”收費的“三個一”體驗。截至目前，該分行普惠貸款授信客戶數超7.5萬戶，其中，60%以上的普惠貸款授信是通過“惠懂你”平臺實現的。

“我們的普惠金融服務既扎根蘇州制造業傳統領域，又緊跟科創企業發展需求，既服務小微企業，也關注個體小商戶需求，更把服務的觸角延伸到鄉村，以多元化的服務、開放的場景、可持續的發展贏得企業的信賴。”建行蘇州分行普惠金融事業部總經理陳大鵬表示，“‘快’是企業對建行普惠金融服務的直觀感受，除放款還款快之外，建行人更追求的是快人一步、快速抵達、投早投小，陪伴企業從‘小種子’長成‘參天大樹’。這才是普惠金融最大的價值所在。”