農業(yè)現(xiàn)代化及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對以服務農村為主體的涉農金融服務機構發(fā)展提供了難得的機遇，同時也對農村金融機構提出了新的要求。農商銀行在服務實體經濟，助力鄉(xiāng)村振興鄉(xiāng)村建設中會遇到一些難題，其中之一就是農村種養(yǎng)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社、農業(yè)社會化服務組織、小微企業(yè)等新型農業(yè)經營主體，常常受到信貸抵押物不足問題困擾而難以獲得信貸資金支持。如何緩解這種現(xiàn)象？為此筆者針對肥東農商銀行實際情形，就緩解農業(yè)主體信貸抵押物不足問題提出以下意見和建議。

一、肥東農商銀行支持農業(yè)主體實踐

據不完全統(tǒng)計，肥東縣經營50畝以上田地的農戶或大戶超過2000戶，面積20.4萬畝，注冊的家庭農場和合作社等新型經濟主體1671家。養(yǎng)殖業(yè)通過淮北黑種豬繁育基地、網箱黃鱔、特色水產規(guī)模養(yǎng)殖等穩(wěn)步發(fā)展，生豬、家禽、山羊等規(guī)模養(yǎng)殖場建設項目穩(wěn)步推進。截至目前，全縣發(fā)展各類規(guī)模養(yǎng)殖場和養(yǎng)殖大戶5000多個，規(guī)模養(yǎng)殖比重達83%以上。

近年來，肥東農商銀行則在支持“三農”發(fā)展、加大對縣域經濟金融服務工作上下功夫，加大對涉農信貸的投入和金融支持力度。以2017年為例，截至2017年末，該行各項存款148.16億元，增幅20.7%；各項貸款86.02億元，增幅15.01%；其中，涉農貸款余額31.05億元，較年初增加4.39億元，增幅16.47%，較貸款平均增速多1.46個百分點，實現(xiàn)涉農貸款“一個不低于”。小微企業(yè)貸款余額55.86億元，較年初增加7.46億元，增幅15.42%，較貸款平均增速多0.41個百分點；申貸獲得率為100%，小微增速、戶數和申貸獲得率完成“三個不低于目標。

主要采取以下措施服務農業(yè)主體：

（一）持續(xù)完善農村金融服務渠道。初步形成了多層次、廣覆蓋、立體交叉式農村金融服務體系。大力推動轄內惠農服務室建設。全縣331個行政村有助農取款點340個，實現(xiàn)了助農取款點的全覆蓋。2017年，建成金農信e家7戶，旗艦店3個、標準店1個、簡約店3個，惠農服務室達100家。

（二）積極創(chuàng)新金融產品。開辦包括農戶聯(lián)保、金農易貸、“農戶+公司”“合作社+農戶”等針對農村金融創(chuàng)新業(yè)務24種。在貸款業(yè)務品種上，創(chuàng)辦新的貸款業(yè)務品種。如，最高額抵押貸款，續(xù)貸資金貸款等，幫助“三農”、小微企業(yè)和個體工商戶等弱勢群體客戶解決評估與抵押貸款中的一些難題。

（三）加大對農村新型金融主體的信貸投放。為積極響應支持農村新型經濟主體信貸需求，通過走訪和調查，積極向新型農村經濟組織客戶發(fā)放貸款，促進新型農村經濟組織健康有序發(fā)展。至2017年末，該行發(fā)放新型農業(yè)經營主體貸款15126萬元，當年累放8270萬元，其中：家庭農場貸款276萬元，專業(yè)大戶1670萬元、農民合作社貸款200萬元，農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)余額12980萬元。通過加大對農業(yè)的信貸投入，解決新型農業(yè)經營主體融資難問題。

（四）對貸款流程進行革新，實行限時辦結制度。要求每名客戶經理在收到客戶申請后，在1個工作日內完成初審，對能貸或不能貸的及時給予回復；對能貸的給予客戶1張貸款材料清單，讓客戶一次性準備齊全材料，并且每周兩次貸審會等。這些貸款流程的簡化，貸款速度的加快，極大提高了全行開展普惠金融工作的效率。與此同時，總行還下放不同的貸款審批發(fā)放權限，有效提高了信貸審批效率，為客戶提供更加快捷的服務。

（五）開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建，加大信用貸款發(fā)放力度。近幾年，在縣委縣政府的高度重視和支持下，肥東縣農村信用環(huán)境建設工作取得了顯著的成效。截至2017年末，該行在全縣已創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）1個，信用村49個，評定信用戶11671戶，信用戶授信余額3837.09萬元。

（六）積極踐行普惠金融。一是機構設立下沉，惠及“三農”。為彌補金融服務空白，2017年該行對網點進行整合、裝修和遷址，通過縣域營業(yè)網點的遷址設立，極大地延長了發(fā)展普惠金融工作的半徑。設立了“三農事業(yè)部”，管理全行的“三農”貸款，為“三農”貸款發(fā)放提供了制度保障。二是堅定市場定位，保持“控大抓小、做小做散”的信貸營銷思路，實行“逐村摸排、掃樓的街”的營銷模式，不斷調整信貸結構，加大對“三農”的經濟投放。三是借助科技平臺，普及移動金融。截至2017年末，發(fā)行銀行卡103萬張、P0S商戶461戶，個人網銀簽約27529戶、企業(yè)網銀簽約1201戶、手機銀行簽約135703戶，讓現(xiàn)代金融服務直接惠及廣大城鄉(xiāng)居民。四是為了更好地做好普惠金融工作，該行加強宣傳力度，先后召開銀企對接會，組織集中宣傳活動，組織出動員工散發(fā)宣傳單，利用現(xiàn)代宣傳媒體，在廣告車上、廣告墻上、小區(qū)電梯上、過街條幅上、LED宣傳屏幕上等進行宣傳。五是勇?lián)鐣熑危e極發(fā)放扶貧貸款。截至2017年末，該行對全縣建檔立卡的5418戶貧困戶全部進行調查評級，發(fā)放扶貧貸款2902筆、金額11742.2萬元。完成省聯(lián)社下達任務的117.42%。

二、當前存在的困難和問題

通過近年來調研發(fā)現(xiàn)，轄區(qū)內大部分農業(yè)主體普遍存在缺少擔保或抵押物不標準的問題。

隨著該行對“三農”信貸扶持力度的加大，在信貸服務農業(yè)主體中，一些有“三農”貸款需求的主體有貸款需求，卻沒有房屋產權證，而且土地性質為集體所有，特別是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等設施大多為建筑在集體土地上，因此很難落實抵押擔保。種、養(yǎng)殖業(yè)經營風險較高，一般沒有擔保公司愿意擔保，即使有，擔保費用較高。農村種養(yǎng)殖業(yè)遭受自然災害、突發(fā)疫情的風險較大，缺乏相應的農業(yè)保險，一旦出現(xiàn)風險，就會形成貸款損失。

三、解決農業(yè)經濟體融資難的措施及建議

為解決上述農業(yè)主體存在的困難與問題，建議采取以下措施進行扶持：

（一）與安徽省農業(yè)信貸擔保有限責任公司合作，大力推廣“政銀擔”模式的“勸耕貸”。

“勸耕貸”即以勉勵、鼓勵、獎勵農耕為立意，構建“資源聯(lián)手開發(fā)、信貸集合加工、風險共同管理、責任比例分擔”的農業(yè)信貸擔保模式。通過打造政銀擔“抱團”為新型農業(yè)經營主體服務的工作機制，推廣“低成本、少環(huán)節(jié)、成批量、可持續(xù)”的支農信貸產品，解決因農業(yè)信貸抵押物不足，難以貸款融資的問題，滿足種養(yǎng)大戶、家庭農場、農民合作社等新型農業(yè)經營主體的信貸資金需求。

“勸耕貸”實現(xiàn)了政府、擔保機構、銀行、農業(yè)新型經營主體共擔、共推、共管、共享的新型支農資金使用機制，推動了多方共同“抱團”服務新型農業(yè)經營主體。

目前，“勸耕貸”正在大力推廣中，2018年計劃發(fā)放“勸耕貸”貸款1億元。該行“勸耕貸”貸款范圍為糧食生產、畜牧水產養(yǎng)殖、菜果茶等優(yōu)勢特色產業(yè)，農資、農機、農技等農業(yè)社會化服務，以及與農業(yè)生產直接相關的一二三產業(yè)融合發(fā)展項目，家庭休閑農業(yè)、觀光農業(yè)等農村新業(yè)態(tài)。

“勸耕貸”采取風險分擔模式，即省農擔公司、縣政府和承辦銀行風險共擔機制。承辦銀行無條件承擔20%風險敞口；肥東縣政府設立“勸耕貸”獎補專項資金池用于風險補償和獎勵。當貸款發(fā)生代償時，省農擔公司按照未清償貸款本息的80%承擔代償責任，再由縣政府按實際逾期未清償貸款本息的30%給予省農擔公司補償。不良貸款由省農擔公司、承辦銀行和縣政府共同進行追繳，追繳的資金在抵扣追索等費用后先期彌補銀行，余額按比例償還縣政府和省農擔公司。

（二）推進“兩權”抵押貸款。

開展“兩權”抵押貸款試點，是黨中央、國務院要求盤活農村沉睡資源，增加農民財產性收入的一項重要舉措。其中，安徽省有11個縣區(qū)獲批全國試點地區(qū)。通過過去一年多的探索實踐，安徽省已形成了省市縣三級聯(lián)動試點制度體系，通過建立農村產權流轉交易平臺、構建價值評估機制、完善融資擔保和風險緩釋機制等舉措，搭建了制度框架，完善了配套措施。目前，試點地區(qū)農村土地確權登記頒證工作和產權流轉交易平臺已全部建成，4個農地、2個農房試點縣（區(qū)）建立了專業(yè)評估機構，試點縣（區(qū)）均設立風險補償金或納入“4321”政銀擔風險分攤體系。47家金融分支機構開辦了“兩權”抵押貸款試點業(yè)務。

目前肥東縣基本完成農村土地承包經營權確權登記頒證工作。共確認家庭承包耕地面積171.56萬畝，建立登記簿22.06萬戶，發(fā)放證書22.06萬戶（本）。肥東農商銀行現(xiàn)尚未發(fā)放“兩權”抵押貸款，希望政府能夠提供登記處置平臺，下一步將對農村“兩權”情況進行摸底，按戶建立檔案，有計劃地發(fā)放此類貸款。

（三）做大“有信用、有規(guī)模、有經驗、有效益、有主業(yè)、有需求”農戶的聯(lián)保貸款。

農戶聯(lián)保貸款不失為解決個體農戶缺乏抵押物的一個好產品。肥東農商銀行積極研究新形勢，對原有的農戶聯(lián)保貸款進行改革與創(chuàng)新，以種養(yǎng)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社、農業(yè)社會化服務組織、小微農業(yè)企業(yè)等新型農業(yè)經營主體為服務對象，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村級組織對接。

通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村級組織對本區(qū)域客戶初步篩選，向銀行推薦一些信用較好，人品較優(yōu)的本地居民作為授信客戶。肥東農商銀行根據鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組織推薦的客戶再進行篩選，要求年齡在18周歲以內，具有完全民事行為能力，在本縣從事農業(yè)生產經營主體，符合“有信用、有規(guī)模、有經驗、有效益、有主業(yè)、有需求”的“六有標準”。為防范貸款風險，在單戶貸款額度上給予一定的限制，推薦以農戶聯(lián)保的方式給予貸款。

（四）加大信用戶、村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建，做實農戶信用貸款。

建立信息完備的征信體系，培養(yǎng)農戶的信用意識，優(yōu)化農村信用環(huán)境，是解決農戶無抵押物的“良方”。

肥東農商銀行認真組織開展信用評定工作，在創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和評定信用戶的同時，把農民專業(yè)合作社、家庭農場等新型農村經濟體納入到信用創(chuàng)建范圍，加大對借貸主體誠實守信行為的培育力度；對信用度優(yōu)良的農戶，提高其信用等級、擴大授信額度、放寬貸款期限、實行利率優(yōu)惠、簡化貸款手續(xù)；對信用狀況差的農戶，要從嚴控制信貸,使其受到失信機制的制約。為“信用戶”和“非信用戶”在貸款手續(xù)、貸款額度、貸款期限、貸款利率政策上提供差異服務，從而逐步建立起正向激勵機制和失信制約機制。（安徽肥東農商銀行李濤）

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