隨著二手車市場不斷的進步和發(fā)展，現(xiàn)在有很多年輕人和想成為開車一族的人選擇了貸款購車，因為其中大多數(shù)人的想法是，貸款買個車每月還月供，最起碼貸款還清還省一輛車，這種想法是對的也是好的，但是有了貸款購車之后還有人不滿足于貸款購車，竟然想一分錢不花去買一輛車，這么不負責任的想法我真的想說被坑你也活該。

不過，本著責任到人的原則，我還是要將零首付的套路公之于眾，希望能挽救一些“無知消費者”。

按照中國人民銀行、銀監(jiān)會頒布的《汽車貸款管理辦法》，汽車貸款的首付比例不得低于20%，也就是說，國家不允許零首付購車。

但你一定看過某些廣告，內(nèi)容類似：“新車零首付，零利率，免擔保，輕松購車，一成首付買個車”這類詞語等...很多人選擇了零首付購車后，基本不是征信上了黑名單，就是拖累家人給你背后“擦屁股”。

2018年2月，龍崗警方掌握到了一條涉“零首付購車套路貸”犯罪線索，經(jīng)過排查，警方初步掌握了以方某為首的特大“套路購車貸”，犯罪團伙。

4月25日，龍崗警方布控收網(wǎng)，出動120多名警力，多個抓捕小組分別在龍崗、羅湖、寶安、龍華等地區(qū)對該“購車套路貸”團伙進行抓捕。

行動中，抓獲團伙成員61人，繳獲電腦，銀行卡等作案工具一批，摧毀了一個涉案價值近億的“購車套路貸”團伙。

那好，現(xiàn)在大家都會疑問套路貸到底是怎么一回事？

為什么車不屬于你，錢也不屬于你？

1 ：吸 引 目 標 客 戶

說實話，選擇“零首付購車”的群體客戶主要是那些不夠全款買車，又沒有資質(zhì)去銀行貸款的人，其中更是不缺開上車根本不還錢的這些客戶，更多我個人感覺還是貪圖便宜的人。但你說零首付購車真的便宜不用花錢嗎？我呵呵一笑。

套路車購車貸款和車行其實是一伙的，甚至就是一個老板開的！

當“受害人”表示想零首付購車時，車行就會向其推薦“套路貸公司”，“零首付套路貸”公司的廣告非常誘人，：“不收一分錢，讓你開新車、買車能融資、開心車，貸萬元” 等等。

2 ：固 定 合 法 證 據(jù)

本來賣15萬的車，公司會以零首付購車需要手續(xù)費的理由，與你簽訂一份20萬的合同，

接著，這25萬如約打到你的賬戶上，（注意：該公司要留下銀行流水，證明確實已經(jīng)給你轉(zhuǎn)過錢）

有了銀行流水以后，詐騙公司會要求你以現(xiàn)金的形式還回5萬塊錢手續(xù)費。

這下是不是好多人就有點明白了，現(xiàn)金返還的方式是沒有任何憑證的，以后即便是設(shè)計到報案，上了法庭，有合同和銀行流水互相印證，誰也無法推翻。

3： 制 造 違 約 情 形

貸款合同上會清楚的注明還款日期，時間甚至精確到分鐘。

到了還款時間，受害人拿著20萬來還款時，詐騙公司會要求你按照合同正常歸還25萬，因為銀行流水上顯示你實際就是借款了25萬并且人家還是按照零利息發(fā)放給你的。

沒有證據(jù)的消費者此時就是白口莫變。

這時候，正真的套路才來了，即使消費者自認倒霉，真的拿來25萬前來歸還，詐騙公司也會以各種理由拒絕。

比如一定要現(xiàn)金還款，或者干脆說辦理還款手續(xù)的工作人員不在。

其中的目的就是然你錯過還款時間，造成違約。這個時候。消費者還的就不僅僅是25萬了，還要賠償高額的違約金。

4 ： 利用合同漏洞收回受害人的車

就算受害人傾家蕩產(chǎn)的還上了所有的錢，你以為就平安無事了嗎？

那你真是太天真了，車行會以各種理由不交車，比如要辦理上戶手續(xù)，需要提交各種手續(xù)證明等等。

即使所有手續(xù)都辦好了，套路貸公司會以你違反了合同中規(guī)定的還款日期等理由，強行收回你的車.....

今年，國家“掃黑除惡”，已經(jīng)將打擊零首付購車貸款納入其中。

詐騙公司犯罪分子往往善于“制造證據(jù)”，善于打銀行監(jiān)管的擦邊球，這也為有效打擊帶來了一定難度。

不想被“套路貸”侵害，就必須了解“套路貸”的套路，因為他們心狠手辣，恨不得把一個人身上所有的錢都榨干！

收 車 風 控 受 挫，二 手 車 貸 款 行 業(yè) 進 入 陣 痛 期

在各地監(jiān)管開展“掃黑除惡” 專項行動打擊“套路貸”、“二次抵押”等違規(guī)行為的同時，正規(guī)的二手車貸款也受到了牽連，北京商報記者了解到

，二手車貸行業(yè)因收車風控受挫，導致行業(yè)逾期率抬頭，行業(yè)正在經(jīng)歷陣痛，不少中小車貸直接選擇清盤。在分析人士看來，車貸平臺依靠“收車催收”的核心風控模式需要進行轉(zhuǎn)型，未來行業(yè)也正迎來大洗牌。

1、老賴泛濫

自今年上半年各地公安部門開展“掃黑除惡”專項行動以來，車貸行業(yè)逐漸規(guī)范起來，然而，對于二手車貸平臺而言，喜憂參半。“喜”的是二押車貸平臺這類毒瘤被清理了出去，“憂”的是不少逾期客戶阻撓平臺收車，導致行業(yè)逾期率出現(xiàn)抬頭。

據(jù)了解，車貸領(lǐng)域的“二押”，是指將已作為抵押物抵押的車輛，再次作為抵押物進行抵押，從而獲取貸款的行為。在“掃黑除惡”中，為了避免“二押”所導致的惡性搶車事件，警方會禁止平臺強制拖車。二手車貸平臺也是正規(guī)車貸平臺的“死敵”，一般有過二手車貸記錄的客戶也會被車貸平臺拉入黑名單。

微貸網(wǎng)相關(guān)負責人表示，國家監(jiān)管是好事，能把行業(yè)中的“掙快錢”、做非法“套路貸”的平臺清理出去，規(guī)范整個車貸市場。

然而，由于警方禁止平臺強制拖車，導致正規(guī)車貸平臺催收受挫。一位車貸平臺相關(guān)負責人向北京商報記者直言，“很多客戶曲解了監(jiān)管的意思，認為車貸平臺不合法，這導致我們的催收難度增加了很多。比如，客戶在逾期時我們會首先選擇電話催收，如果聯(lián)系不到借款人則會聯(lián)系緊急聯(lián)系人，但這些緊急聯(lián)系人跑到公安局告我們電話恐嚇。在我們拿借款人車做抵押時，也會被借款人報警，而警察出警后，導致我們很多事情沒有辦法去做”。

另外一位車貸平臺負責人則表示，這次的風波導致整個行業(yè)的平臺多多少少都受到了影響，這個影響主要是貸后，不讓催收了，而整個車貸行業(yè)風控核心就是收車。據(jù)介紹，目前行業(yè)逾期率水平大概在5%-8%左右，頭部平臺基本能維持在5%及以下，部分中小型平臺的逾期率水平最高可能會升至8%以上。

2、平臺反思

在收車催收受挫后，多數(shù)平臺已調(diào)整催收方式，貸后統(tǒng)一改成電話催收、法律訴訟等。上述車貸平臺負責人表示，調(diào)整策略后，目前來看效果也還可以，沒有想象中糟糕。

但令行業(yè)反思的是，未來車貸行業(yè)主要依靠收車進行風控的模式需要改變。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，車抵貸產(chǎn)品的核心便是車輛抵押，不能控車后，車抵貸業(yè)務等同于低息大額信用貸，將面臨嚴峻的逾期壓力。

“過去兩年車貸行業(yè)經(jīng)歷了一個爆發(fā)期，大量競爭者涌入，很多中小平臺為了沖量，風控流程出現(xiàn)‘只看車不看人’的情況，通常是有車就能貸，風險把控重心過度偏向車輛，車主出現(xiàn)逾期，一味依賴催收，因此在‘掃黑除惡’中這類平臺受影響也最大。”人人聚財創(chuàng)始人&CEO許建文說道。

上述車貸平臺相關(guān)負責人表示，“目前客戶借著掃黑提升了囂張氣焰，平臺也只能采取一些措施。比如前端方面將‘二押’客戶堅決拒絕；中端方面，會聯(lián)合一些平臺對老賴客戶集中起來進行訴訟；后端方面，我們有200人電催團隊，對客戶進行電話催收。但這些風控措施都是在國家法律范圍內(nèi)進行的”。

3、加快洗牌

而整個行業(yè)洗牌加劇，特別是中小平臺因逾期和壞賬率增加、交易額減少、線下收益減少、運營成本攀升等問題紛紛宣布清盤。5月初，以車抵貸業(yè)務為主的兩家網(wǎng)貸平臺沃時貸、泓源資本相繼發(fā)布清盤公告。

上述車貸平臺負責人表示，目前整個車貸平臺整體會出現(xiàn)大洗牌，很多車貸平臺可能會回到民間借貸，也就是原來分散小個體戶的模式，用自有資金倒騰。網(wǎng)貸之家研究院院長于百程表示，短期來看，電催、訴訟催收可能會導致催收效率出現(xiàn)下降，但長期看，迫使平臺利用智能化催收方式提升催收效率，建立合理的催收秩序，更有利于行業(yè)的發(fā)展。

在微貸網(wǎng)相關(guān)負責人看來，未來車貸平臺之間的差距會越來越大，大公司市場占比越來越大，小公司則會越來越小。

薛洪言表示，車抵貸平臺大概率會朝著兩個方向轉(zhuǎn)型，一是從車抵貸向車輛質(zhì)押貸轉(zhuǎn)型，提前控制住車輛，規(guī)避催收階段的風險；二是以融資租賃等方式從車抵市場轉(zhuǎn)向汽車消費金融市場。相比之下，后者具有更大的市場空間，預計汽車融資租賃市場會迎來更多的玩家。