【吳門汽車】一站式車主融資平臺

作為車主融資的兩種方式，車抵貸與原車回租都能幫助車主解決短期資金周轉的難題，從業務形態來說，兩者都是以車輛為操作基礎，但二者有著本質區別。今天我們就來解讀一下兩種方式的不同及如何選擇！

一.車抵貸與原車回租有何不同？

經營主體不同

汽車抵押貸款屬于金融行業，經營主體是持牌的金融機構（例如商業銀行、汽車財務公司等）。

原車回租屬于融資租賃業務，經營主體一般為融資租賃公司。

2018年4月融資租賃劃入銀保監會監后，兩者均受國家金融監管機構監管，都有對應的監管制度！

法律關系不同

車抵貸合同有：借貸合同，抵押合同；2個當事人：借款人和貸款人。車抵貸是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構或汽車消費貸款公司取得的貸款。

一般的融資租賃業務關系的建立有兩個合同：采購和融資租賃；三個當事人：供應商、出租人和承租人。

而原車回租是指汽車供應商和承租人是同一人的融資租賃，也就變成了2個合同：采購和融資租賃2個合同；2個當事人：出租人和承租人（兼供應商）。

在原車回租中，承租人將車輛賣給融資租賃公司，并且把車輛所有權轉移給融資租賃公司，獲得資金。同時融資租賃公司再把車輛租給客戶使用，收取租金，承租人繼續保留了車輛的使用權，租期滿后再將車輛所有權轉移給承租人。但實際業務中，車輛并不會到車管所進行所有權的轉移，大都是通過合同約定。

標的物不同

車抵貸和原車回租都是有時間期限，有價出讓標的物的使用權。車抵貸出讓的是現金，而融資租賃出讓的是車。

抵押物與租賃物的所有者不同

車抵貸中抵押物的所有權仍屬原所有者，即抵押人（一般情況是債務人），只是當債務人無法償還貸款時，債權人享有該物品的優先受償權。

而原車回租業務中車輛的所有權已被其轉讓給出租人及融資租賃公司，承租人只因租賃關系而享有車輛的使用權。

現金流不同

原車回租業務開始時，融資租賃公司將承租人車輛購進再租出，獲得車輛的所有權。租賃關系發生時只有將租賃物交付，沒有真正的現金流出。

“車抵貸”業務發生時，抵押公司將款項放給債務人，債務雙方有真實的現金流出。兩者只有在回收債權的過程中，現金流才是相同的，資金都是流向債權公司。

二.車抵貸與原車回租的特點

車抵貸特點：

1.車抵貸查征信、上征信，申請貸款的行為會在央行征信系統留有記錄，影響個人負債率，而且逾期會影響個人征信。

2.貸款的審核比較嚴苛，很容易被拒，最后貸款沒申請到，央行征信系統倒留下了貸款申請被拒的記錄。

3.貸款逾期，催收影響生活，逾期罰息造成新的還款經濟壓力，車輛也有可能被拍賣抵債。

4. 貸款期限短，由于汽車貶值快，所以，用汽車抵押貸款，貸款期限都不長，一般不超過一年，適合在短期內有資金需求的借款人，如果需要長期使用資金，不建議辦理汽車抵押貸款。

原車回租特點：

1.審批便捷，期限長。業務辦理的手續簡便,與銀行貨款等其他融資方式相比審批過程簡單且融資期限往往較長，適合希望資金周轉周期較長的車主。

2. 還租方式靈活。可以等間隔還款,也可以不等間隔還款,可以每期等額還款,也可以每期不等額還款,有效緩解了還款壓力。

3. 減少設備淘汰風險、加速折舊。由于融資租賃的期限一般多為資產使用年限的75%左右，承租人不需在使用期間內承擔設備陳舊過時的風險。并且可以加速折舊，享受國家的稅收優惠政策，具有節稅功能。

4. 到期還本負擔較輕。銀行貸款一般是采用整筆貸出，整筆歸還：而租賃公司卻可以根據每個客戶的資金安排情況，為客戶定做靈活的還款安排 ，例如延期支付，遞增和遞減支付等，使承租人能夠根據自己的企業狀況 ，定制付款額。

5.審批金額較高。由于是采取融資租賃的模式，一般來說能夠審批的金額會較車抵貸業務高些，適合資金需求額度較高的車主。

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