最近有朋友在后臺(tái)留言問(wèn)說(shuō)：自己的房貸申請(qǐng)已經(jīng)提交一個(gè)月了，但是至今無(wú)聲無(wú)息，問(wèn)銀行客戶(hù)經(jīng)理也只是說(shuō)已經(jīng)上報(bào)分行審批了，但具體多久可以也沒(méi)一個(gè)定數(shù)，所以想問(wèn)下銀行房貸的審批流程到底是怎么樣的，房貸為什么要審批這么久？自己的貸款會(huì)不會(huì)被斃掉？還有就是審批通過(guò)后是直接放款嗎？還是還需要其他的流程？

房貸審批需要多久？

雖然說(shuō)個(gè)貸（房貸也屬于個(gè)貸）的申請(qǐng)比企業(yè)貸款的審批簡(jiǎn)單多了，但是在如何簡(jiǎn)單，也不可能是我們提交材料即可獲得審批。現(xiàn)實(shí)中銀行房貸整個(gè)審批流程大致如下（不同銀行會(huì)略有出入，但是大同小異）：

1、支行環(huán)節(jié)：在收集完我們提供個(gè)人材料（個(gè)人征信報(bào)告授權(quán)書(shū)、首付款發(fā)票、購(gòu)房合同、身份證、戶(hù)口本、結(jié)婚證等等）后，客戶(hù)經(jīng)理會(huì)在查詢(xún)一些其他的輔助性材料，比如按照征信授權(quán)書(shū)查詢(xún)個(gè)人征信報(bào)告；比如查詢(xún)失信被執(zhí)行人名單信息、公共稅費(fèi)繳納信息等等。收集完整全部的資料后，客戶(hù)經(jīng)理會(huì)按照銀行的授信申請(qǐng)模板撰寫(xiě)貸款申請(qǐng)報(bào)告，經(jīng)支行行長(zhǎng)審批同意后上報(bào)分行審批。

2、分行環(huán)節(jié)：分行細(xì)分為兩個(gè)環(huán)節(jié)，一是審查環(huán)節(jié)；二是審批環(huán)節(jié)。審查環(huán)節(jié)一般耗時(shí)會(huì)相對(duì)久一些，因?yàn)閷彶槿藛T要逐一核對(duì)所有的相關(guān)資料，并看看送審內(nèi)容撰寫(xiě)的是否有錯(cuò)漏（比如前后矛盾、比如材料不匹配等等），如果缺少材料或者內(nèi)容有問(wèn)題的，則由要求經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員補(bǔ)充報(bào)告說(shuō)明或者解釋?zhuān)谝磺醒a(bǔ)充完整后，審查人員會(huì)撰擬審查報(bào)告，并將報(bào)告提交給部門(mén)負(fù)責(zé)人復(fù)核；審批環(huán)節(jié)：一般個(gè)人房貸的審批路徑終批人為分管副行長(zhǎng)，所以風(fēng)控部門(mén)負(fù)責(zé)人復(fù)核之后則交由分行副行長(zhǎng)審批。

整個(gè)分支行環(huán)節(jié)下來(lái)，按照正常流程來(lái)說(shuō)，一個(gè)月很正常，甚至有的項(xiàng)目太多需要排隊(duì)時(shí)，兩個(gè)月的現(xiàn)象也有，當(dāng)然也有快的，一個(gè)禮拜就好了，所以這個(gè)環(huán)節(jié)的時(shí)間很難具體把控。

審批完要多長(zhǎng)時(shí)間才可以放款？

很多人認(rèn)為房貸批了，就馬上可以領(lǐng)取到審批的貸款資金了，這其實(shí)也是一種錯(cuò)誤的想法，貸款審批后，需要先辦理抵押登記，抵押登記完成后，放款快慢還取決于兩個(gè)因素，一是貸款種類(lèi)（純商業(yè)貸、組合貸）；二是銀行貸款額度。

1、貸款種類(lèi)：純商業(yè)貸款買(mǎi)房，在銀行領(lǐng)導(dǎo)審批結(jié)束以后，如果恰好分行有額度的，那么一般都可以直接提取放款了，正是因?yàn)樯藤J放款比較快，所以開(kāi)發(fā)商都喜歡購(gòu)房人使用商貸；如果購(gòu)房者申請(qǐng)的是組合貸/純公積金貸款，那么公積金部分還涉及到公積金中心的額度，這時(shí)候除了銀行審批外還需要等待公積金中心審批，而且即使公積金中心審批了，也需要等建筑物封頂后才會(huì)予以放款，所以組合貸的時(shí)間往往都很久。

2、銀行額度：很多人感到不解，銀行不是放貸的機(jī)構(gòu)嗎？怎么會(huì)沒(méi)有貸款額度，還需要再等待？這其實(shí)與總行給予的額度有關(guān)，舉個(gè)例子：比如當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)最近很火爆，買(mǎi)房子的人特別多，扎堆買(mǎi)房，短期內(nèi)申請(qǐng)房貸的人數(shù)飆升，這時(shí)銀行就容易出現(xiàn)信貸額度不足（一方面銀行的貸款額度來(lái)源于存款的額度，存貸比有一個(gè)限額比例；二是有的銀行為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各個(gè)行業(yè)，特別是風(fēng)險(xiǎn)聚集度較高的行業(yè)設(shè)定一個(gè)限額，超過(guò)低限，不再接件；超過(guò)中限，現(xiàn)有已接件的不再審批；超過(guò)高限，已審批未放款的暫不放貸），所以一旦遇到這類(lèi)情況，只能老老實(shí)實(shí)地等（等舊客戶(hù)歸還釋放額度出來(lái)），要說(shuō)等多久，一般沒(méi)有具體時(shí)間，反正現(xiàn)實(shí)中等幾個(gè)月也不少見(jiàn)。

總結(jié)

房貸屬于銀行最優(yōu)質(zhì)的貸款種類(lèi)之一了，如果你本身沒(méi)有重要的異常情況（比如征信不良，或者貸款規(guī)模遠(yuǎn)超你的還款能力等），那么大部分時(shí)候都是可以批下的，不會(huì)被斃掉（其實(shí)有上述情況，一般支行也不會(huì)上報(bào)分行審批）。至于說(shuō)多久可以審批，審批后多久可以下款，這實(shí)在很難給予一個(gè)定數(shù)，但就綜合平均來(lái)看，商業(yè)貸貸一般在3個(gè)月內(nèi)，組合貸一般在半年之內(nèi)，所以無(wú)需多慮！