摘要： 汽車后市場是整個汽車產業鏈利潤最大的一塊，而汽車金融則又是汽車后市場利潤最豐厚的一塊，不管是汽車廠商還是互聯網巨頭，他們都不會放過這一塊肥肉。

如何用“大數據”解決購車難題，阿里汽車或許在日前給出了答案，4月24日，阿里汽車正式推出了汽車金融服務“車秒貸”2.0。用戶可以基于支付寶實名認證，通過在阿里的數據記錄獲取一定的授信額度，實現買車愿望。據悉，通過螞蟻金服旗下的網商銀行的大數據風控模型，車秒貸授信用戶從此前的5000萬擴大到了1億。

互聯網賦能的汽車金融優勢何在？

姑且不說5000萬增量的可信與否，這從一定程度上確實反映出了互聯網助力傳統渠道的巨大勢能。在我國，現有的汽車金融多是由銀行和汽車金融公司提供服務。互聯網汽車金融的出現，賦予了汽車金融更多可能性。

相比傳統的車貸產品，互聯網金融可以剔除汽車金融市場推廣上的障礙。比如互聯網汽車金融不僅能提供傳統汽車金融在汽車銷售環節的資金服務，也能在汽車生產環節、售后市場發揮所長。

除此以外，不論是從貸款的申請、放款的周期還是還款的時間上來看，互聯網賦能的車貸產品相對來說會更加靈活，尤其是對于一些金額不是特別大的汽車貸款來說，充分的靈活性是其最大的優勢，這樣的信貸方式大大節省了消費者購車的時間成本。

隨著互聯網汽車金融的興起，國人對于汽車金融的接受度越來越高，傳統銀行在汽車金融的市場占有量將會進一步下降，未來巨頭和垂直細分的汽車金融服務平臺都將占有一定的市場份額。現在來看，汽車后市場是整個汽車產業鏈利潤最大的一塊，而汽車金融則又是汽車后市場利潤最豐厚的一塊，不管是汽車廠商還是互聯網巨頭，他們都不會放過這一塊肥肉。

而從趨勢上看，80后、90后也正在成為汽車消費的主力大軍，這部分人腦海中往往都有著互聯網金融的概念，而這樣的年齡層分布特點正與互聯網平臺受眾相吻合，新的消費習慣的養成將有助于互聯網企業更好的切入車貸行業，實現隔行取利。互聯網汽車金融的風口真的來了。

望眼欲穿背后的天然契合

對于汽車金融這個宏觀領域來說，當貸款變得門檻更低、更為方便的時候，客戶購車的意愿便會增長，因為這滿足了C端個人消費者的消費資金需求以及極簡操作的訴求。而消費金融的核心要素便是建立符合客戶需求的金融產品和能夠落地的資產風險管理能力，這都需要大數據才能解決問題，而這些往往在銀行體系是很難實現的。

拿車秒貸舉例，在這個體系中，網商銀行向汽車金融公司輸出大數據風控模型，幫助汽車金融公司來甄別風險、篩選用戶。而車秒貸用戶由于日常的社交以及網購等行為而在阿里數據庫中沉淀下來的信用數據，幫助用戶自身省去了不少麻煩，因為原本需要很多個人信用資料證明的貸款過程會在極短的時間內通過數據篩選得以解決。

其實，各大互聯網巨頭面對車貸行業的巨額空間早已望眼欲穿。除了阿里的車秒貸，百度通過推出百度汽車平臺，與各大銀行、P2P理財平臺等達成了貸款保險等業務方面的合作。而騰訊京東入股易車網，也開始了汽車金融的布局。對巨頭們來說，他們切入到整個汽車金融市場，在行業巨大前景之外，自然也有著屬于他們的一套邏輯。

首先，從流量和入口的角度來看，巨頭們有其他平臺所無法比例的優勢。阿里車秒貸背后有天貓、淘寶、支付寶，百度汽車平臺有百度搜索、移動端有手機百度，騰訊則有微信這個強大入口，京東也有京東商城。一個顯著的特點就是，他們可以滿足那些對互聯網接受程度較高，資質一般的那部分中間層的客戶，這是傳統汽車金融機構在這場爭奪戰中最有可能失去的。

其次，不管是從品牌影響力上來說，還是從資金實力上來說，巨頭都更容易獲得用戶的信任，他們在金融的風控能力上也更強。金融畢竟不同于其他理財產品，用戶自然更愿意選擇更加可靠信任的平臺來為自己服務。隨著監管細則的到來，央行對于金融理財平臺的注冊資金也會有一定的要求，未來很多實力比較弱小的平臺將面臨倒閉風險。

最后，互聯網賦能的車貸金融在大數據挖掘上具有非常明顯的優勢，通過對用戶的金融數據挖掘進行對該用戶進行深入分析，能夠很好地預估出該理財用戶的資金實力、個人信用度，這個對于金融平臺的發展來說至關重要。

“軸心進擊”顯得尤為雞肋

車秒貸2.0的推出可以說，這是互聯網金融在車貸領域的一次軸心進擊。對于跨界的互聯網玩家來說，他們把自己的觸角伸到任何一個角落，都會具有其他平臺不具備的優勢，但是并不是說巨頭們就一定能夠把這件事情做好，對于汽車金融也同樣。

其一，互聯網巨頭在綜合實力上確實更勝一籌，但是他們的業務范疇太廣，每個領域所投入的人力、物力、資金也相對會有限，這就導致他們在很多垂直細分領域并不一定能夠戰勝深耕行業已久的平臺，特別是對于線下渠道依賴十足的汽車行業。要想玩轉汽車互聯網金融，不僅僅是需要懂互聯網的人才，還需要懂金融懂汽車方面的人才。

其二，互聯網企業布局汽車金融才剛剛開始，眼下對于整個汽車金融業務的沖擊力并不大，最重要的是他們也面臨著傳統車貸的競爭，這些平臺在布局汽車金融的過程中已經積累了一定的用戶基礎并建立起了自身的競爭壁壘，要打破這個壁壘對于互聯網金融來說難度也不小。

其三，雖然互聯網公司在放款速度上有優勢，但是相比于傳統的金融公司，互聯網公司的貸款比例比較少，目前最多20萬，且每輛車的首付至少50%。而傳統的金融公司，首付一般只需要20%—30%，沒有上限，這就給了客戶更大的選擇空間。

其四，雖然跳過了個人存款到機構，機構再放款給個人的過程給用戶帶來了方便，但是天下沒有免費的午餐，相對于傳統的車貸渠道，此類金融產品不僅在產品種類上無法滿足眾多用戶的多樣性需求，同樣也存在著高利率和低安全性的問題。以車秒貸一年期0利率產品來說，打著0利率的廣告著實吸引了不少用戶的眼球，但在真正的購車體驗中，除了額外的手續費和擔保費，還會另外收取9%的利息，折算下來，一下子就從零利率變成了高利貸，讓整個產品顯得更為雞肋。

對于汽車金融這個傳統行業來說，互聯網金融勢必是會給汽車金融帶來挑戰。是挑戰也是機遇，互聯網的蓬勃發展毫無疑問讓眾多巨頭跨界紛至沓來，加劇競爭，甚至出現扎堆現象。而互聯網金融在切入車貸領域的發展初期也必然會存在的一些漏洞和不完善之處，給買賣雙方帶來一些困擾，所以，在當今這個時段，對于車秒貸來說仍需苦心深耕細作打磨產品，才能真正的在車貸領域有所作為。