重慶金融愛上“草根味兒”

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《瞭望》新聞周刊記者?李勇?張桂林?張翅

◇“別的銀行在辦公室談業務，我們提倡‘掃街’。一些客戶說我們是‘土八路’銀行。”

◇單筆平均貸款金額僅2700元，99.8%不超過2萬元。額度不大，但每筆貸款背后可能是一臺冰箱、一部手機或者一個月的培訓課程，對經濟拉動不可低估

◇2018年重慶全轄單戶授信總額1000萬元以下小微貸款增速較各項貸款增速同比高7.2個百分點，戶數同比增加10.76萬戶，小微信貸計劃完成率143%

↑重慶渝北銀座村鎮銀行客戶經理利用移動互聯網技術—“移動工作站”，為小微客戶上門辦理貸款業務，將客戶貸款業務辦理時間從傳統作業的3天內縮短至最短90分鐘解決。圖片由渝北銀座村鎮銀行提供

早上5點，天還沒亮，重慶江北區盤溪觀農貿市場已是人聲鼎沸。裝滿蔬菜、干貨、副食的貨車穿梭往來，個體經營戶們正在準備一天的進出貨源。重慶渝北銀座村鎮銀行工作人員劉石榴，這時已經在市場里忙著為經營花椒、八角的幾個商戶申辦小額貸款了。

“因為經常跑，我對這里的商戶知根知底。不用抵押，夫妻雙方簽字，3天就可以拿到30萬元以下的貸款。”她笑著告訴《瞭望》新聞周刊記者，“每次辦完業務回銀行，辦公室到處都是花椒味兒。”

近年來，在地方政府產業引導基金的“資本藥引”點化下，重慶基層金融機構競相愛上了“草根味”，走村進寨，展開了形式多樣的基層金融微創新，帶動中小微企業加速發展，大眾消費蓬勃興起。

“土八路”銀行的“掃街”秘笈

成立于2011年的銀座村鎮銀行，針對個體戶、微企開發2000元至30萬元的小本貸，針對小微企業推出50萬元到100萬元的小額貸，服務園區、供應鏈打包定制信貸產品。

銀座村鎮銀行董事長王偉杰向記者介紹，為確保“支小”宗旨不跑偏，銀座村鎮銀行還專門設計出單筆貸款業績提成累減制：即一筆貸款，100萬元以下部分業績全額提成，超過100萬元的部分提成打8折，超過200萬元的部分6折，依次遞減，超過500萬元部分不計。

“傳統銀行業按累加制為員工提成，單筆金額越大提成越高，員工當然壘大戶。而我們的員工都會選擇多放幾家小企業。這樣既避免了‘把雞蛋放在一個籃子里’，降低了風險，又拓展了我們的服務面。”

“別的銀行在辦公室談業務，我們提倡‘掃街’。一些客戶說我們是‘土八路’銀行。”銀座村鎮銀行業務二部總經理李小虎一點都不輕視針頭線腦的生意。

以重慶盤溪觀市場為例，一支圓珠筆、一個作業本，構成300多戶個體經營戶的經營賬本，記錄的都是“進300、出500”這些金融機構難以理解的基本信息。“企業財務、經營信息披露不全”，正是小微企業及個體戶被銀行拒貸的最常見理由。

對此，銀座村鎮銀行業務員的態度是，一家家走訪，幫助商戶整理形成財務報表、面對面定制信貸產品，整個市場已有360戶授信商戶，累計貸款7300余萬元，至今沒有一筆違約。

從事大蒜批發20多年的朱秀珍夫婦，過去都是找親友借貸，“銀行哪瞧得上我們這種小買賣人？”他們沒想到的是，這次業務員上門幫助做財務報表，一下就給了40萬元純信用貸款。

重慶小貸“不看資產看發展”

↑重慶江拓汽車配件廠是一家成立于1992年的小型企業，有28名殘疾人員工，為重慶長安等企業的一級配套商。該廠負責人告訴重慶銀保監局局長王澤平,目前融資規模已滿足企業經營需求，后續在創新產品,拓展市場方面會有資金需求，希望能進一步降低融資成本。圖片由重慶銀保監局提供

針對中小企業有效抵押資產不足，金融機構不愿貸、不敢貸的問題，重慶市經信委等部門從有效挖掘企業商業價值入手，與工商銀行、建設銀行、中國銀行等合作，創新搭建“重慶市中小企業商業價值信用貸款”平臺。

即對涉企信息進行集成應用，確立了企業商業價值評價指標體系，引導銀行把評價中小企業信用水平的標準，從“看今天、看資產”轉為“看未來、看發展”，并為企業提供不需要抵押、質押、擔保的信用貸款。

此平臺運行頭三個月，就為280家中小企業新增商業信用貸款近5億元，利率6%以下貸款占80%以上，最低利率3.91%。

“通過政銀企合作和鼓勵中小銀行產品創新、服務創新，為企業設計差異化的金融服務方案，更好滿足了實體經濟領域的金融需求。”重慶銀保監局局長王澤平自豪地說，2018年，重慶小微信貸計劃完成率143%。

截至2018年末，重慶全轄單戶授信總額1000萬元以下（含）小微貸款余額，同比增速較各項貸款增速高7.2個百分點，戶數同比增加10.76萬戶。

“資本藥引”撬動科企成長

“中西部地區的科技型中小企業，長期以來以貸款等債權融資為主，成本高、穩定性差，很不利于新技術新產品的研發和培育。而政府的扶持、補貼手段行政化，資金分散、撬動效果不理想。”

重慶市產業引導基金董事長楊文利向記者介紹，重慶為此將原本分散在各個政府部門、各行業領域的財政扶持資金，整合注入重慶市產業引導基金，聚合社會資本，以市場化運作，參股不控股，當好“資本藥引”，撬動企業創新升級。

近年來，一批科技型企業在獲得重慶產業引導基金的資本注入后，快速成長起來。重慶南涪鋁精密制造有限公司，通過材料、工藝、結構設計等多年的研發積累，創新性地解決了鋁合金強度和焊接性等難題，擁有完全自主知識產權，公司汽車電池托盤產品相比市場上普遍使用的鋼制托盤減重60%。

2018年,在獲得重慶產業引導專項基金投資約1.6億元后，公司引進高端裝備，新建廠房和生產線，大力開拓新客戶。2019年公司業務快速發展，1～5月營業收入同比增長約270%，凈利潤已達到2018年全年水平，主要客戶覆蓋比亞迪、吉利汽車、長安新能源等十余家國內知名整車企業。

楊文利介紹，目前，重慶政府類基金已經形成多領域、全流程的鏈條。截至2019年5月末，重慶股權投資基金達到303家，基金注冊資本規模達到3346億元。其中重慶產業引導基金發起設立的專項基金總規模突破300億元，累計投資各類創新項目205個，投資金額126.76億元，帶動社會資本跟投140.34億元。

“大數據金融”服務生產激活消費

↑加拿大多倫多大學羅特曼管理學院參觀馬上消費金融,了解學習該公司自行研發的LUMA風控系統、大數據實時動態數據等內容。該系統充分挖掘包含央行征信在內的公開合法個人數據，加工衍生出的500多個變量，再通過大數據機器模型，提高風險識別能力。圖片由馬上消費金融公司提供

今年初，由重慶市大數據發展局牽頭，吸納多家金融機構參與的重慶民營企業小微企業融資大數據服務平臺“渝快融”上線運行。這一平臺以企業統一社會信用代碼為唯一標識，匯集了市場監管、稅務、人社等26個重慶市級部門單位的105類、1242項信息資源。

有融資需求的民營企業、小微企業均可通過平臺向多家金融機構提出融資申請；平臺接到企業融資申請后，通過大數據技術進行分析匹配，讓企業與銀行達成雙向選擇，企業最快在申請當天就能獲取貸款。近3個月時間，通過這一平臺，金融機構受理貸款申請234筆、成功發放170筆，貸款額度3.27億元。

在支撐企業創新升級的同時，重慶近年來發力基于互聯網和大數據的新型消費金融，點燃大眾消費活力。

走進位于重慶兩江新區的馬上消費金融公司，監控屏幕上，交易數據快速跳動。“公司日均審批放貸16萬筆，放款達3億元。”馬上消費金融公司首席執行官趙國慶向記者介紹，基于大數據分析，設計了適應新一代消費習慣，最低100元、一般2000元左右、最高不超過5萬元的消費信貸產品，并累計投入6億多元研發建設人工智能服務系統和大數據風險防控系統，實現3秒鐘在線審核放貸。

精準的定位和即花即貸的便捷，使馬上消費金融公司僅4年就躋身全國最大的內資金融消費公司，注冊用戶總數達6500萬，實際貸款客戶數超過2500萬。“單筆平均貸款金額僅2700元，99.8%不超過2萬元。額度雖然不大，但對實體經濟的間接拉動不可低估。”趙國慶說，每筆貸款背后可能是一臺新冰箱、一部新手機或者一個月的培訓課程，“用我們的貸款購買的手機就有850多萬部。”

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