記者謝奀國實習記者席文報道

近日，多名通過第三方平臺在眾邦銀行辦理汽車貸款業務的用戶反映，在貸款已經還清的情況下，仍深受催收的困擾。反映情況后遭遇兩方來回推諉扯皮，至今未得到解決。而消費者的逾期資料已被眾邦銀行上傳征信。

記者在眾邦銀行APP中看到，“眾車貸”這款產品的最高貸款額度為50萬元，年化利率7.5%起。不過，記者嘗試申請時，頁面顯示“提交的信息無法匹配到有效的渠道訂單。”眾邦銀行官方客服告知，該行的車貸產品由合作渠道進件，暫時不支持個人用戶主動申請。

然而記者梳理發現，近來眾邦銀行的多家汽車金融渠道合作方，如利通汽車、暢快車貸、真橙汽車貸款等都曾出現消費投訴。

另外值得一提的是，盡管官方介紹稱“眾車貸”年化利率最低7.5%，但投訴信息顯示，由于第三方平臺收取服務費等額外費用，上述用戶的綜合貸款利率并不低，大多超過了24%。

就上述問題，記者向眾邦銀行方面發去采訪函。12月17日，對方回應稱，此前眾邦銀行確有通過汽車金融公司引流，開展個人信用貸款業務。但“我行相關業務已于2020年年內全部停辦，目前僅對存量進行后續服務。”對于用戶的相關投訴，眾邦銀行表示“是個別現象。”并稱在接到客戶電話反饋并核實情況后，會為客戶更新征信信息。

因車貸合作渠道方服務問題遭用戶投訴

眾邦銀行是一家剛成立4年的“年輕”民營銀行。官網信息顯示，眾邦銀行于2017年5月18日正式開業，初始注冊資本20億元，由卓爾控股主發起，并聯合其他多家湖北民營企業聯合設立，是銀保監會批準成立的全國第11家民營銀行。

在金融機構發展的早期發展階段，渠道和代理模式是公司擴大規模最常見的選擇，早前行業中甚至出現了為了搶市場導致返傭和服務費不斷走高的情況。而上述模式也存在一定風險隱患，如若合作機構業務違規造成借款人投訴，金融機構也將被波及。

近期，就有多名通過第三方渠道在眾邦銀行辦理汽車貸款業務的用戶在互聯網投訴平臺反映，在貸款已經還清的情況下，仍遭受資金方眾邦銀行的催收。還有部分消費者的逾期資料被眾邦銀行上傳征信。消費者要求盡快解決貸后問題，并撤銷征信逾期記錄。

該第三方平臺為北京利通汽車咨詢服務有限公司（下稱利通汽車）。用戶投訴顯示，將在利通汽車辦理的汽車抵押貸款結清后，卻仍收到眾邦銀行的催收消息。用戶將貸款已結清的情況反映給眾邦銀行，溝通多時，問題至今未得到解決。

記者從眾邦銀行官方客服處獲悉，該行的車貸業務是由渠道推薦進行申請的，暫時不支持個人用戶主動申請。除了上文提及利通汽車之外，眾邦銀行的合作渠道還有暢快車貸、2345、真橙汽車貸款等。

而消費者因服務問題投訴該行渠道合作方的情況并非個案。記者注意到，在投訴平臺上，也有真橙汽車貸款平臺的用戶反映稱，在還款當日銀行卡余額充足的情況下，放款方眾邦銀行未進行扣款，導致還款失敗。用戶反映情況后，得到的解決方案是，可以在每月指定的對公還款日，手動向真橙汽車進行還款。目前該用戶征信上也出現了逾期記錄。

另一名通過暢快車貸平臺在眾邦銀行辦理汽車貸款業務的用戶反映，今年11月26日，貸款已經全部還清，并收到了眾邦銀行的結清證明，但因“眾邦銀行和暢快車貸的溝通不及時”，在11月底，暢快車貸仍對其當月的本金息費進行了扣除，事發后雙方互相推諉，截至投訴內容發布時這位用戶尚未收到退款。

記者就上述用戶投訴問題聯系了眾邦銀行方面。對方回復表示“這屬于個別現象”。據其介紹，眾邦銀行已于2020年1月20日終止與利通汽車合作，2020年開始眾邦銀行對通過利通渠道還款的借款人持續發送短信、智能語音、人工外呼等方式告知正確的賬務查詢和還款渠道，但仍有個別客戶未按照提示正確還款，導致出現征信問題。

官網信息顯示，利通汽車是一家專注于為用戶提供定制化借款咨詢服務的一站式汽車金融咨詢服務平臺。利通汽車與多家大型持牌金融機構合作，通過借款咨詢服務為有資金周轉與融資需求的個人用戶、個體工商戶、中小微企業主提供汽車抵押借款方案。

據悉，利通汽車公司2014年11月成立，通過各城市線下門店開展車貸業務。到2018年5月，利通車抵貸服務人數突破50萬；2018年6月，利通車抵貸單月撮合用戶借款突破10億元。目前該公司業務覆蓋200多座城市。

利通汽車官方客服也告知記者，目前公司已不再提供車貸業務。對方表示，目前公司的車貸業務僅保留了微信公眾號窗口，用以處理貸后管理業務。

對于汽車貸款用戶遭遇“還清貸款仍被催收”的問題，眾邦銀行稱，在了解到這類情況后，將會馬上停止相關催收；同時積極協助客戶溝通利通汽車，要求利通汽車立即轉付結清款至該行辦理客戶結清。對于征信受損問題，為了保護這部分客戶的權益，該行在接到客戶電話反饋并核實情況后，將會為客戶更新征信信息。

利通汽車方面也公告稱，相關情況“僅為因系統臨時問題產生的個例，目前已妥善處理且并未對用戶產生影響”。并提示未結清借款的用戶后續還應正常按期還款以避免影響個人征信。

渠道收費推高用戶貸款成本惹爭議

2020年，受疫情等因素影響，部分民營銀行業績并不理想，如華瑞銀行歸屬于股東的凈利潤為2.03億元，同比下滑超24％。在此形勢下，眾邦銀行2020年的營收和凈利潤增速較為出眾。

在業務擴張方面，根據年報，截至2020年末，眾邦銀行總資產724.60億元，比年初增長73.03%；各項貸款329.28億元，比年初增長78.07%；總負債679.63億元較上一年增加71.49%；各項存款467.96億元，比年初增長55.34%。

在盈利方面，去年眾邦銀行實現營業收入11.95億元，較2019年增加3.57億元，同比增長42.67%；凈利潤2.55億元，同比增加0.99億元，同比增長62.78%。眾邦銀行去年營業收入和凈利潤雙升。

資產質量方面，2020年，眾邦銀行不良貸款率為0.65%，同比上升0.16個百分點；撥備覆蓋率為387.38%，較上一年下降124.12個百分點。

面臨疫情嚴峻考驗，眾邦銀行業績依舊穩中有增，一方面可能和其資本金增厚有關。經中國銀保監會湖北監管局批復同意后，2020年1月16日，武漢眾邦銀行正式完成增資20億元，注冊資本達到40億元，資本金規模位于民營銀行前列。彼時眾邦銀行董事長表示，本次增資擴股資本金增加，將突破銀行目前的資產規模瓶頸，大幅提升銀行經營規模及服務能力。另一方面，眾邦銀行位于疫情中心武漢市，也獲得了更多政策扶持。

此外，還有行業人士指出，民營銀行之間也存在較大分化，不少傍上“互聯網+”這一利器的民營銀行發展較快。眾邦銀行也為自己打上了“互聯網銀行”的標簽。眾邦銀行回復指出，作為全國首家互聯網交易服務銀行，該行聚焦大商貿、大健康、大旅游、大建材4大戰略行業，重點打造數字化供應鏈金融業務模式。在車貸業務方面，眾邦銀行稱此前該行有通過汽車金融公司引流，開展個人信用貸款業務，本身并未直接開展過汽車抵押貸款，自2020年以來已經陸續結束了與此類公司的合作，目前僅對存量進行后續服務。目前此類業務在該行貸款余額總量中的占比不足1%。

不過，東方金誠相關報告指出，由于第三方平臺引流費用和科技研發費用高企，民營銀行整體創利仍處于較低水平。截至2020年末，民營銀行總資產回報率0.60%，凈資產收益率7%，分別低于同業平均水平0.17個、2.48個百分點。其中互聯網銀行盈利表現相對較好。

實際上，第三方平臺額外收取的費用五花八門，也在一定程度上推高了用戶的綜合貸款成本。記者在眾邦銀行APP中看到，該行的車貸產品為“眾車貸”，最高貸款額度為50萬元，年化利率7.5%起。不過，不少用戶的投訴信息顯示，其通過渠道辦理的汽車貸款綜合年化利率大多超過了24%。

例如，一名通過第三方平臺在眾邦銀行辦理汽車貸款業務的用戶反映，其貸款總額為149372元，分36期償還，每期還款金額6096.97元，總還款金額為219490.92元。由此計算該用戶的（IRR）年化利率為26.98%。而該用戶稱，辦理貸款時業務員承諾的月利息在1%以內，即年化利率最高12%。

且具體來看，該用戶披露的資料顯示，其月還款金額6096.97元每月均分兩次扣款，其中眾邦銀行扣款4751.38元，第三方服務平臺扣款1345.59元。由此計算，這筆貸款該用戶支付給第三方服務平臺的總融資費用達48441.24元，占了還款總額的五分之一左右。

行業人士指出，金融機構在與代理渠道的合作過程中，若代理機構亂收費，影響借款人還款意愿甚至是惡意逾期，也將影響金融機構的資產質量。

對于第三方合作平臺收取服務費等額外費用的情況，眾邦銀行是否知悉？如何防范其中的相關風險？對此眾邦銀行未正面回應，僅稱“一直以來，我行要求合作平臺不撮合或變相撮合不符合法律法規有關利率規定的貸款，不收客戶利息、手續費等。”同時強調，該行在貸款業務中按監管部門要求對借款人收取貸款利息，無其他任何費用。