幾天前，廣州市商務(wù)局副局長林國強(qiáng)在廣州市第64場疫情防控新聞通氣會(huì)(商旅文惠民消費(fèi)專場)上表示，政府今年安排了4.5億元汽車更新?lián)Q代消費(fèi)補(bǔ)貼。

而已經(jīng)正式發(fā)布的《廣州市促進(jìn)汽車生產(chǎn)消費(fèi)若干措施》也提出購車補(bǔ)貼、競價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)、新增巡游出租車指標(biāo)和優(yōu)化中小客車指標(biāo)調(diào)控政策等多項(xiàng)措施，以支持廣州市汽車產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，市工業(yè)和信息化局預(yù)計(jì)將拉動(dòng)超過200億元的總產(chǎn)值。

事實(shí)上，提出刺激新政的遠(yuǎn)不止廣州這一個(gè)城市，近段時(shí)間以來，廣東、山東、吉林、湖南、海南和深圳、長春、寧波、杭州、南昌等省市都在出臺(tái)促進(jìn)汽車消費(fèi)的新規(guī)。3月26日，商務(wù)部明確表態(tài)將鼓勵(lì)各地結(jié)合本地實(shí)際情況，出臺(tái)促進(jìn)新能源汽車消費(fèi)、開展汽車以舊換新等措施，進(jìn)一步穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費(fèi)。在此背景下，在我國尚處起步階段、擁有巨大發(fā)展空間的汽車融資租賃作為汽車新零售的強(qiáng)大助力，被業(yè)內(nèi)人士寄予厚望。

低門檻、靈活性強(qiáng) 預(yù)計(jì)2021年市場規(guī)模將達(dá)3897億元

汽車融資租賃可能聽起來比較陌生，但說起“一成首付彈個(gè)車”，很多消費(fèi)者都知道。

與租車、貸款買車不同，汽車融資租賃最大的特點(diǎn)是車輛的所有權(quán)、使用權(quán)相分離，可分為直接租賃和售后回租兩種模式。直接租賃就是消費(fèi)者根據(jù)需求選擇車輛，作為車輛承租人與汽車融資租賃公司簽訂合同，獲得車輛使用權(quán)，并按月支付租金，該階段汽車融資租賃公司保留車輛所有權(quán)。租賃期滿后，消費(fèi)者（承租人）一次性支付全部尾款或者分期付款買車，車輛所有權(quán)歸承租人所有。簡而言之，就是“先租后買”。

售后回租，指的是已經(jīng)擁有車輛的消費(fèi)者，為了一次性獲得資金，把車抵押給融資租賃公司，同時(shí)融資租賃公司又把車租給該消費(fèi)者使用，收取租金，消費(fèi)者保留了車輛的使用權(quán)。協(xié)約期滿時(shí)，客戶收回對(duì)車輛的所有權(quán)，或按約定方式處理車輛。

從法律角度看，融資租賃合同具有三方當(dāng)事人，融合了買賣合同和租賃合同的特征。與貸款買車相比，汽車融資租賃具有門檻低、靈活性強(qiáng)的優(yōu)勢。貸款買車通常新車要求首付20%以上，二手車要求首付30%以上。汽車融資租賃首付一般在10%以下，有些甚至宣稱0首付。同時(shí)因?yàn)樽赓U期內(nèi)，汽車的所有權(quán)歸融資租賃公司，所以對(duì)貸款人的信用資質(zhì)要求低，審核辦理更加迅速。對(duì)于想用車但現(xiàn)金不足的人來說，汽車融資租賃成為更好的選擇。

“從時(shí)間上看汽車融資租賃并非新生事物，但在中國起步發(fā)展較晚，這幾年發(fā)展迅速，漸漸獲得了很多消費(fèi)者的認(rèn)可。”廣州融資租賃產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書長羅軍告訴南都記者，雖然我國汽車融資租賃行業(yè)與發(fā)達(dá)國家仍存在差距，但這也代表了發(fā)展的潛力。

汽車融資租賃最早起源于美國，目前在歐美日等發(fā)達(dá)國家市場，汽車融資租賃業(yè)務(wù)是僅次于汽車消費(fèi)貸款的新車購買支付方式。

根據(jù)艾瑞咨詢的報(bào)告，2017年，美國汽車融資租賃滲透率達(dá)到46%，汽車貸款滲透率為34%，而中國汽車貸款滲透率為35%，與美國相當(dāng)，但汽車融資租賃滲透率僅為5%。

報(bào)告還顯示，2018年我國汽車融資租賃的市場規(guī)模約為2255億元，預(yù)計(jì)未來三年的復(fù)合增速為20%左右；預(yù)計(jì)到2021年，汽車金融市場規(guī)模將達(dá)23217億元，汽車融資租賃市場規(guī)模將達(dá)3897億元。

從供給情況來看，高性價(jià)比的國產(chǎn)汽車品牌最受歡迎占比50%，20萬以下的車型占比超過90%。這主要是由于汽車融資租賃的目標(biāo)客戶是信用和收入水平較低的次級(jí)信貸人群，低價(jià)和高性價(jià)比商品符合目標(biāo)人群的消費(fèi)特征。

眾多玩家入局 行業(yè)亂象頻發(fā)

伴隨著中國汽車消費(fèi)市場的快速增長，2016年，中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，明確鼓勵(lì)汽車金融公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。允許汽車金融公司在向消費(fèi)者提供購車貸款（或融資租賃）的同時(shí)，根據(jù)消費(fèi)者意愿提供附屬于所購車輛的附加產(chǎn)品的融資。

同一年，互聯(lián)網(wǎng)公司入局，為汽車融資租賃帶來新的發(fā)展機(jī)遇。尤其近兩年來，彈個(gè)車、毛豆新車、花生好車、秒臺(tái)車、人人車、優(yōu)信·一成購等等平臺(tái)展開鋪天蓋地的廣告宣傳，這種新型汽車銷售模式快速融入消費(fèi)者的購車生活。

值得注意的是，在上述平臺(tái)的背后，往往都有互聯(lián)網(wǎng)巨頭參與的身影。比如，據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，花生好車曾獲京東數(shù)科多輪投資，彈個(gè)車的母公司大搜車曾獲阿里巴巴多輪投資，人人車曾獲騰訊多輪投資等等。

目前，除了互聯(lián)網(wǎng)系，汽車融資租賃公司還有三大派系——廠商系、經(jīng)銷商系、專業(yè)租賃系，這片新“藍(lán)?！闭絹碓蕉嗟耐婕胰刖帧?/p>

對(duì)于廠商而言，最直接的動(dòng)力當(dāng)然是提高企業(yè)的汽車銷量。廣汽租賃總經(jīng)理張朝鋒此前在接受南都記者采訪時(shí)直言，廣汽租賃未來的發(fā)展計(jì)劃就是圍繞廣汽集團(tuán)各品牌全車系產(chǎn)品，主力發(fā)展直租業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)廣汽集團(tuán)對(duì)個(gè)人客戶的新車銷售，以及對(duì)移動(dòng)出行機(jī)構(gòu)客戶的銷售。

2019年，廣汽租賃實(shí)現(xiàn)融資租賃業(yè)務(wù)銷售約18000臺(tái)次，其中直租零售業(yè)務(wù)銷售完成3000臺(tái)，回租零售業(yè)務(wù)銷售14000臺(tái)次，機(jī)構(gòu)經(jīng)租業(yè)務(wù)銷售完成800臺(tái)次，共占廣汽280萬銷售總量的0.6%。

“我們計(jì)劃用3年的時(shí)間打造成熟的汽車直租業(yè)務(wù)模式，構(gòu)建完整的銷售渠道、服務(wù)體系及人才隊(duì)伍，目標(biāo)是5年后成為國內(nèi)有重要影響力的融資租賃公司：25萬臺(tái)！”張朝鋒說。

與此同時(shí)，伴隨著汽車融資租賃市場快速升溫，行業(yè)亂象也隨之而來。有的汽車融資租賃公司為搶奪市場，出現(xiàn)一些不規(guī)范的行為，爆出“套路貸”、“砍頭息”等違規(guī)事件，有的則利用車主急需用錢的心態(tài)，刻意混淆“抵押貸款”和“融資租賃”。

去年12月，一篇名為《彈個(gè)車大騙局：車主連財(cái)物帶豪車一夜被偷！買車其實(shí)是租車》的文章不僅將彈個(gè)車推上風(fēng)口浪尖，也讓汽車融資租賃再被質(zhì)疑。

文章指彈個(gè)車營銷方式是騙局，買車實(shí)則是租車。隨后，彈個(gè)車母公司大搜車的創(chuàng)始人兼CEO姚軍紅在朋友圈發(fā)表一封公開信回應(yīng)，并貼出聊天截圖，指出該文傳播存在惡性商業(yè)競爭，稱已經(jīng)鎖定證據(jù)，將會(huì)用法律保護(hù)自身合法權(quán)益。

一邊是廣闊的市場發(fā)展前景，另一邊是不斷爆發(fā)的摩擦糾紛，暴露出我國汽車融資租賃市場野蠻生長背后存在的諸多問題。

低首付背后暗藏高風(fēng)險(xiǎn) 廣州首發(fā)汽車融資租賃收車規(guī)范

廣東明思律師事務(wù)所副主任律師曹培杰對(duì)南都記者表示，汽車融資租賃作為一種新型購車模式，交易周期長、交易過程復(fù)雜，一線汽車銷售人員在交易中往往側(cè)重低首付、審批快、免購置稅、送保險(xiǎn)、代辦交稅上牌等消費(fèi)賣點(diǎn)，并未對(duì)“融資租賃”這一概念進(jìn)行詮釋，加上消費(fèi)者對(duì)這種新型模式認(rèn)知淺，為后續(xù)糾紛埋下伏筆。

另一方面，有些消費(fèi)者為了盡快拿到車，往往不看合同或者未仔細(xì)閱讀合同就簽字，在價(jià)格上只關(guān)注到了低首付，而沒有真正核算服務(wù)期間的各項(xiàng)費(fèi)用和實(shí)際利率。

“作為一個(gè)理性的消費(fèi)者，在簽訂合約時(shí)不僅要對(duì)自身收入有清晰的計(jì)算，還要考慮到生活中可能會(huì)出現(xiàn)的一些意外情況，比如失業(yè)、疾病等等，在租賃時(shí)要留有余地。”曹培杰說。

事實(shí)上，首付和利息就像蹺蹺板的兩端，低首付意味著承擔(dān)高額利息。綜合來看，通過融資租賃方式購車的成本高于貸款買車。究其原因，是因?yàn)槠嚾谫Y租賃公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)需要大量資金支撐，資金來源主要依賴銀行借款，融資貸款利率高，加大了融資租賃公司的資金成本。

此外，汽車融資租賃門檻低，吸引著大量現(xiàn)金流不足的購車用戶?？紤]到這類用戶的可償付能力風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，一旦出現(xiàn)變故難以回款，融資租賃企業(yè)只能通過提高利息覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)。

羅軍表示，有些企業(yè)宣傳零首付是“有點(diǎn)打破底線去競爭”。根據(jù)融資租賃行規(guī)，承租人是一定要給首付的，但合同雙方也可就首付數(shù)額進(jìn)行協(xié)商?！斑@樣雖然吸引了更多的消費(fèi)者，但其實(shí)加重了融資租賃公司的負(fù)擔(dān)，它的風(fēng)險(xiǎn)加大了。我接觸過一些融資租賃公司，甚至?xí)霈F(xiàn)汽車被拿走了，公司一期租金都沒收到的糾紛?！?/p>

曹培杰還表示，目前企業(yè)推出“零首付”是為了搶市場自愿嘗試風(fēng)險(xiǎn)，“因?yàn)檐嚸磕甓假H值，折舊很厲害，一般認(rèn)為過了頭一年就折舊20%，今天我把車給你，你下個(gè)月不付費(fèi)我就算收回了也已經(jīng)虧了。”

在關(guān)于汽車融資租賃的糾紛中，“強(qiáng)行拖車”和“暴力催收”最被詬病。因?yàn)樵谌谫Y租賃合同生效期間，若承租人未按照合同約定的期限和數(shù)額支付租金，租賃物所有權(quán)仍在出租人手中。出租人可以要求支付全部租金，也可以解除合同，收回租賃物，二者擇其一。但這時(shí)車輛往往是由承租人所占有的，而不同公司就會(huì)采取不同方式收車和催繳租金。

今年1月，廣州融資租賃產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟發(fā)布了《廣州市汽車融資租賃收車工作規(guī)范》，這是全國首個(gè)汽車融資租賃行業(yè)收車規(guī)范。

該規(guī)范明確了債務(wù)催收人的告知義務(wù)、收車條件等等，并倡導(dǎo)收車人員在開始收車前向轄區(qū)公安機(jī)關(guān)進(jìn)行報(bào)備，禁止采用暴力對(duì)車輛進(jìn)行搶奪，禁止對(duì)行進(jìn)中的車輛進(jìn)行追逐競駛、逼停車輛等等。此外，聯(lián)盟將探討建立糾紛快速處理機(jī)制。

“我國汽車融資租賃尚處于發(fā)展初期，相關(guān)的法律法規(guī)體系尚不健全，所以我們從行業(yè)的角度來入手率先出一部行業(yè)規(guī)范?！绷_軍說。

征信查詢應(yīng)依法合規(guī) 行業(yè)尚需多方共建共治

如果汽車融資租賃企業(yè)事先調(diào)查清楚購買者的承租能力，是否就可以避免后續(xù)糾紛的發(fā)生？對(duì)此曹培杰表示，雖然金融機(jī)構(gòu)總是想盡辦法了解真實(shí)情況，但其中存在著信息不對(duì)稱的問題，“就像即便是銀行也會(huì)有壞賬”。

曹培杰同時(shí)強(qiáng)調(diào)，融資租賃公司調(diào)查客戶的承租能力，先要獲取客戶的授權(quán)，由客戶同意其調(diào)查其個(gè)人征信，否則可能會(huì)侵犯公民個(gè)人隱私。

張朝鋒同樣表示，作為企業(yè)必須合法查詢客戶征信，保障客戶信息安全，“我們對(duì)接的第三方征信產(chǎn)品，不僅要評(píng)估企業(yè)的綜合實(shí)力，更要考察接入數(shù)據(jù)的來源及資質(zhì)證明。而且，嚴(yán)格執(zhí)行‘先授后查’原則，每一筆征信查詢都要獲得客戶的征信授權(quán)?！?/p>

接受采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，為促進(jìn)汽車融資租賃行業(yè)的健康發(fā)展，需多方共建共治，最終實(shí)現(xiàn)互利共贏。

在簽訂合同時(shí)，企業(yè)應(yīng)明確告明消費(fèi)者具體協(xié)議，充分考慮和評(píng)估承租人持續(xù)支付租金的能力。提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)業(yè)務(wù)規(guī)范，鼓勵(lì)與客戶進(jìn)行友好溝通。同時(shí)，企業(yè)還要積極打造客戶服務(wù)體系，針對(duì)客戶需求，開展保養(yǎng)保修、違章處理、緊急救援、保險(xiǎn)續(xù)期、退車置換等專業(yè)服務(wù)，以樹立客戶對(duì)融資租賃方式購車的信心，加速行業(yè)發(fā)展。

消費(fèi)者則應(yīng)在收入預(yù)期穩(wěn)定的情況下，理性評(píng)估自身消費(fèi)能力，再選擇是否采用融資租賃的購車模式。盡量選擇正規(guī)的租賃公司，簽訂合同時(shí)，要仔細(xì)閱讀、準(zhǔn)確理解合同條款，避免后續(xù)出現(xiàn)爭端。

監(jiān)管部門要切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，推動(dòng)企業(yè)履行主體責(zé)任，維護(hù)規(guī)范市場秩序。此外，要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的引領(lǐng)作用。

羅軍還呼吁企業(yè)不要惡性競爭，太多的沖銷和低價(jià)宣傳有損行業(yè)發(fā)展?！拔覀冋f融資租賃行業(yè)的發(fā)展?jié)摿艽?，空間很大，目前還在剛剛起步階段，但我們?nèi)绻斡伤靶U生長，不利于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。如果能夠通過發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用讓政府、企業(yè)和消費(fèi)者達(dá)到平衡，讓市場能在規(guī)范的情況下運(yùn)營，那么我覺得是非常有價(jià)值的。”（來源：）