新華社北京10月13日電 題：信用貸款模式如何助力小微企業(yè)無抵押獲貸？

新華社記者姚均芳

今年以來，我國銀行發(fā)放的信用貸款增長(zhǎng)較快。對(duì)于眾多缺乏傳統(tǒng)抵質(zhì)押物的中小企業(yè)、科技型企業(yè)來說，這一模式有助于它們獲得信貸支持。那么，哪些企業(yè)可以獲得信用貸款呢？銀行又是如何控制風(fēng)險(xiǎn)？

“沒想到支付員工工資還可以獲得信用貸款，真是解了我們的燃眉之急?！苯K太倉一家從事服裝整理加工業(yè)務(wù)的民營企業(yè)的負(fù)責(zé)人感嘆道。

受疫情影響，該公司銷售回款期拉長(zhǎng)，現(xiàn)金流日趨緊張。中國銀行蘇州分行指導(dǎo)企業(yè)在線辦理了以支付員工工資為審批條件的信用貸款申請(qǐng)，通過綠色審批通道，兩個(gè)工作日就順利完成了貸款發(fā)放。

江蘇是制造業(yè)大省、外貿(mào)大省，中小微企業(yè)眾多。記者在江蘇省調(diào)研了解到，為增加小微企業(yè)信用貸款投放，銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，稅收、銷售情況、應(yīng)收賬款、支付員工工資、發(fā)明專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)權(quán)、人才等都可以成為貸款審批的條件，而不再局限于傳統(tǒng)的抵質(zhì)押物。這對(duì)于小微企業(yè)和科技型企業(yè)意義重大。

南京容向測(cè)試設(shè)備有限公司是一家專注于新能源和智能網(wǎng)聯(lián)汽車電磁兼容測(cè)試的民營企業(yè)，公司建造大型實(shí)驗(yàn)室需要投入大量資金。依托知識(shí)產(chǎn)權(quán)等優(yōu)勢(shì)，僅信用貸款這一塊，公司今年就獲得了1000多萬元貸款，且貸款利率較去年有不小的降幅。

“信用信息不足，抵質(zhì)押物不足，擔(dān)保增信不足，是影響小微企業(yè)融資的堵點(diǎn)、難點(diǎn)和痛點(diǎn)問題。通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)等的安排，給企業(yè)做信用貸款，可以盤活小微企業(yè)的無形資產(chǎn)，為其解決融資難題?！敝袊y行江蘇省分行資深業(yè)務(wù)經(jīng)理吳駿說。

今年以來，國家著力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信用貸款投放。對(duì)于缺乏抵質(zhì)押物、發(fā)展前景良好的企業(yè)，要求銀行創(chuàng)新方式，更多地提供信用貸款。中國人民銀行貨幣政策委員會(huì)日前召開的2020年第三季度例會(huì)明確提出，切實(shí)提高普惠小微信用貸款發(fā)放比例。

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，7月末單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款中，信用貸款占比為17%，比上年末提高了3.8個(gè)百分點(diǎn)。

“為了解決基層工作人員‘敢貸’問題，銀行在風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定中實(shí)行盡職免責(zé)制度，以消除一線人員的后顧之憂。同時(shí)利用差異化考核和不良貸款容忍度調(diào)動(dòng)放貸積極性?！眳球E說。

風(fēng)險(xiǎn)控制是不可缺少的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。記者從中國銀行常州分行了解到，為把控風(fēng)險(xiǎn)，銀行在發(fā)放信用貸款時(shí)充分發(fā)揮政策性融資擔(dān)保、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和出口信用保險(xiǎn)等的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用，并通過加強(qiáng)與政府轉(zhuǎn)貸基金的合作，降低企業(yè)轉(zhuǎn)貸續(xù)貸成本。

大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，不僅助力銀行高效甄選客戶和實(shí)施線上放貸，也為銀行風(fēng)險(xiǎn)控制帶來了便利。匯集并不斷更新工商、稅務(wù)等多部門和多渠道數(shù)據(jù)，且具有智能分析預(yù)判功能的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，可以在第一時(shí)間對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行預(yù)警提示并推送至移動(dòng)端。

這些措施的實(shí)施，在一定程度上疏通了信用貸款增長(zhǎng)的堵點(diǎn)，推動(dòng)信用貸款較快增長(zhǎng)。人民銀行南京分行行長(zhǎng)郭新明日前透露，今年前7個(gè)月江蘇地方法人銀行普惠小微貸款新增額中信用貸款占比達(dá)22.4%。

資金壓力的緩解為相關(guān)企業(yè)帶來更大的發(fā)展空間和可能。“以往受資金制約，很多項(xiàng)目我們都不敢接?，F(xiàn)在資金問題解決了，我們可以放手承接項(xiàng)目，今年還將投資幾千萬建設(shè)我們新的實(shí)驗(yàn)室?！比菹蚬究偨?jīng)理沈?qū)W其欣慰地說。

專家認(rèn)為，為解決中小微企業(yè)融資難題，未來還需繼續(xù)探索完善相關(guān)模式，在強(qiáng)化金融支持的同時(shí)把控好風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。