從公開展示的這份罰單內(nèi)容來看，上海銀行多項(xiàng)違法違規(guī)行為都與貸款有關(guān)，包括違規(guī)向資本金不足、“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款，以其他貸款科目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款；違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；發(fā)放貸款用于償還銀行承兌匯票墊款；虛增存貸款等。

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面，上海銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)等都違反了審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；

業(yè)務(wù)管理方面，上海銀行的關(guān)聯(lián)交易管理、衍生品交易人員管理等也違反了審慎經(jīng)營(yíng)原則；

此外，上海銀行的高級(jí)管理人員、監(jiān)事會(huì)等重要管理人員也是出現(xiàn)履職不到位的情況，可謂漏洞百出。

上海銀保監(jiān)局發(fā)出了2張對(duì)上海銀行個(gè)人的罰單，包括鄒麗靜、朱乃榮，這2張罰單也均與貸款有關(guān)。

2017年9月，上海銀行市北分行部分流動(dòng)資金貸款“三查”嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，鄒麗靜對(duì)上述違規(guī)行為負(fù)有直接管理責(zé)任，被處以警告處罰。

2018年7月，上海銀行寶山支行違規(guī)發(fā)放貸款用于償還銀行承兌匯票墊款，朱乃榮對(duì)上述違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任，被處以警告處罰。

還需注意，此張罰單中多處用到“嚴(yán)重違反”、“嚴(yán)重不到位”、“嚴(yán)重不審慎”這類字眼，用詞嚴(yán)厲，一方面反映出銀行業(yè)監(jiān)管的嚴(yán)格要求，另一方面也可以看出上海銀行內(nèi)控管理的嚴(yán)重缺失。

三年被罰2351萬，陷多起訴訟糾紛

據(jù)《每日財(cái)報(bào)》統(tǒng)計(jì)，2017年初至2020年6月30日三年半時(shí)間內(nèi)，多張罰單金額超過百萬元級(jí)別，違規(guī)行為主要包括違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、同業(yè)資金投向合規(guī)性審查未盡職等。

2019年9月25日，江蘇銀保監(jiān)局公布5張行政處罰信息，上海銀行南京分行和上海銀行南京城北支行因“采用不正當(dāng)手段吸收存款”分別被處55萬元和50萬元罰款。

2019年9月12日，銀保監(jiān)會(huì)公告顯示，上海銀行北京分行因違規(guī)向無實(shí)際資金需求企業(yè)發(fā)放貸款和個(gè)別人員未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)違規(guī)履行高管職責(zé)等違規(guī)行為，被北京銀保監(jiān)局責(zé)令整改，并被處80萬元罰款的行政處罰。

2019年8月21日，上海銀保監(jiān)局一連開出11張罰單，上海銀行兩家分行合計(jì)被罰350萬元，成為其中被罰最多的金融機(jī)構(gòu)。

wind數(shù)據(jù)顯示，僅僅是2019年下半年，上海銀行的被罰金額就高達(dá)987.56萬元。

一方面是事業(yè)的蒸蒸日上、與各地分行形成地區(qū)戰(zhàn)略性合作格局，一方面卻面臨高額罰款的行政處罰，上海銀行多項(xiàng)業(yè)務(wù)問題背后其實(shí)是人員管理的混亂、內(nèi)控制度的缺失。

另據(jù)統(tǒng)計(jì)，上海銀行陷入較多法律訴訟糾紛，截至2019年末，該行及其分支機(jī)構(gòu)及境內(nèi)控股子公司作為原告/申請(qǐng)人且涉及標(biāo)的金額1000萬元以上。

尚未取得終審判決的案件共計(jì)47起，涉及金額合計(jì)約80.13億元；該行作為被告/被申請(qǐng)人且涉及標(biāo)的金額1000萬元以上，尚未取得終審判決的案件共計(jì)10起，涉及金額合計(jì)約10.34億元。

不良貸款率抬頭 異地?cái)U(kuò)張乏力

值得注意的是，上海銀行本次被罰的原因還包括違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款。

《每日財(cái)報(bào)》注意到，在該行的貸款中，流向房地產(chǎn)的貸款占比較大，并且占比在上升。在公司貸款中，按行業(yè)劃分，該行房地產(chǎn)業(yè)貸款占比最大。

2019年末房地產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)到1543.91億元，占該行貸款總額的15.88%，較上年末上升0.81個(gè)百分點(diǎn)；房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款率也有所上升，不良貸款率為0.10%，較2018年末上升0.06個(gè)百分點(diǎn)。

在個(gè)人貸款中，住房按揭貸款占比排名第二，2019年末該行個(gè)人住房按揭貸款余額為944.50億元，在該行貸款總額中占比9.71%，較上年末上升1.16個(gè)百分點(diǎn)。

上海銀行罰單高發(fā)背后，《每日財(cái)報(bào)》注意到，近年來上海銀行資本充足率出現(xiàn)下降趨勢(shì)。2017年到2019年資本充足率從14.33%降到了13.84%，一級(jí)資本充足率從12.37%降到了10.92%，核心一級(jí)資本充足率從10.96%降到了9.66%。

而該行的不良貸款率卻呈現(xiàn)出增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2019年不良貸款率較上年增長(zhǎng)0.02個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到了1.16%。

同時(shí)，上海銀行的異地?cái)U(kuò)張速度也逐漸放緩，不但上市后并未繼續(xù)擴(kuò)張，異地分行數(shù)量更在2019年末從17家降至8家，其中長(zhǎng)三角地區(qū)的異地分行數(shù)量大幅減少。

資本充足率下降、不良貸款率抬頭以及異地?cái)U(kuò)張的頹勢(shì)，都揭示著上海銀行背后的內(nèi)控管理問題，監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)其的多次行政處罰未嘗不是一種警告。

巨額罰單顯示出被處罰銀行在內(nèi)部治理和風(fēng)險(xiǎn)管控上出現(xiàn)了較大的問題，需要進(jìn)行嚴(yán)格整改。隨著金融業(yè)“嚴(yán)監(jiān)管”逐步常態(tài)化，監(jiān)管方面對(duì)銀行業(yè)亂象的處罰將成為監(jiān)管重點(diǎn)。

風(fēng)聲尚未停息，監(jiān)管力度還會(huì)不斷加大，如何在不確定性環(huán)境中立穩(wěn)腳跟、順勢(shì)而為，擺在上海銀行面前的，不僅要尋求多邊合作、追求業(yè)績(jī)創(chuàng)收，更要加強(qiáng)內(nèi)控管理、改善資產(chǎn)質(zhì)量狀況。對(duì)此《每日財(cái)報(bào)》將持續(xù)關(guān)注。

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