作者 | 李子

編輯 | 高秋榕

貸款中介的形象越來越“高級”了。

近日，時代財經連續多天收到多條貸款中介銷售人員短信，多以工行或建行為抬頭，主要格式為“您在我行可申請一筆XX元信用額度，X年內隨用隨還，回1查利率，回2快速辦理。”

當時代財經回復其中兩條“建行”和“工行”的短信，隨即兩名分別自稱“建行”和“工行”人士回電，邀約時代財經上門辦理貸款。巧合的是，上述兩人提供的均為同一地址。

12月13日中午，時代財經前往“建行人士”所提供的地址，發現并非對方所稱的“建行信貸簽約中心”，而是一家貸款中介機構“首騰按揭簽約中心”。而另一家“工行人”所稱的工行林和西支行，也“變身”一家“銀行助貸中心”。

自稱建行人士提供的地址。

實際上是一貸款中介——首騰按揭簽約中心。時代財經攝

被稱作工行林和西支行的銀行助貸中心。時代財經攝

原來，市中心高級寫字樓中隱藏了不少貸款中介，他們往往打著四大行的旗號招攬生意，以“高級”“專業”的形象給客戶留下良好印象。調查過程中，時代財經還發現，有些中介人員會利用信息不對稱，通過包裝相關借貸術語，來提高辦理貸款的幾率，甚至騙取借款人高昂手續費。

值得一提的是，時代財經發現，貸款中介手持的客戶名單覆蓋甚廣，連時代財經采訪的其他貸款中介及銀行人士也表示，最近常收到貸款中介電話。

打著銀行旗號

臨近年關，個人、企業主等借貸需求旺盛，貸款中介的銷售節奏也更加進取。

某國有大行人士樊龍（化名）告訴時代財經，他時常收到一些自稱是他所在行的借貸中介的電話，往往都會戳穿他們，“他一上來就說自己是銀行的人，但我們行有系統，一查編號就能查到任何一名在職同事資料，我一問他編號多少，他編不下去只能說自己是中介。”

時代財經調查發現，貸款中介一般先從電銷公司獲取客戶名單，然后以四大行名義發送短信，待目標客戶回復短信后，便致電邀約其上門貸款。這些中介并不吝嗇負擔高額租金，租用市中心高級寫字樓辦公室作落腳點，并且換了一個更為專業的名字——“簽約中心”或“助貸中心”。

12月5日，時代財經收到一條自稱“工行”的借款相關短信，回復數字后，一名人員回電，“您好，我們是廣銀的，請問近期是否有借款需求？”

時代財經進一步核實對方單位身份，對方解釋稱來自一家名叫廣銀資本的助貸中心，跟54家銀行均有合作，可以快速幫客戶辦理貸款業務。

第二天下午，時代財經假借有借款需求，前往廣銀資本所在的廣州高德置地廣場寫字樓A座。寫字樓大堂機器顯示，廣銀資本全稱為“廣銀（廣州）商務咨詢服務有限公司”。而該公司的門頭招牌為XXX簽約中心。

助貸中心廣銀資本。時代財經攝

而后，廣銀資本某銷售人士邊詢問時代財經基本資料，邊在事先準備好的紙上記錄，包括借款金額、年收入，名下是否有保險、車或房產等。該人士表示，他們只是中介，不放款。

“我們只做服務，會從各家銀行的產品中幫客戶挑選更適合他們的產品。”該人士稱，一般人去銀行貸款很容易被銀行“挑刺”，而通過助貸中心，會比貸款人自己去銀行貸款更容易、更快捷辦理貸款，“信用貸的話，基本2-3天便能放款。放款成功后會收取你3%的手續費，但如果要幫客戶‘包裝’資料的話，資料費要另外收取。”

賺信息不對稱的錢

上述人士稱的“包裝”，指的是如做假流水等虛假資料。

在廣東某二線城市從事4年借貸中介工作的陳海輝（化名）告訴時代財經，助貸中心其實就是借貸中介。一般來說，行內會將業務分成兩大類，一類為標準件，一類為非標件。

陳海輝解釋，像廣銀資本此類主要做標準件的公司，一般會養一批人來打陌拜電話，邀約客戶上門咨詢，手續費一般為2%-3%。“這類業務的客戶多為優質客戶，其實他們自己去銀行也能借款，但這些人一般怕麻煩，就找中介跑腿，聽中介指引去準備資料。我們業內叫‘撿漏’。”

陳海輝進一步解釋稱，他主要操作的非標業務，對應的客戶一般財務流水或資產都有點問題，或者急需用錢，所以需要“處理”一下。以陳海輝的話來說，做這一類業務需要有過硬的銀行關系網跟資源，難免涉及灰色地帶，賺的是信息不對稱的錢，“比如不同銀行的產品都稍有不同，利率也有所差別，很多客戶不知道。”

陳海輝笑稱，做貸款中介年收入50萬一點都不難。“這行‘大神’很多，干的狠的同行三個月能賺70萬，這是真實發生的，但也容易出事。”

山東某助貸中心的員工盈盈（化名）告訴時代財經，助貸是不提供貸款，按她的理解，會分為線上公司和線下公司，做線下一般是打電話開單，而做線上的就是找渠道低價買量，然后高價賣給其他公司。

盈盈解釋稱，她所在公司的上游公司稱為批發公司或獲客公司，有一批客戶資源，把資源買回來后再賣給她的公司，從中收取差價。盈盈所在的公司稱渠道公司，也就是“操盤手”。

時代財經采訪發現，助貸中心或貸款中介只是一個名頭，并不是區分公司是否帶資，主要是看公司是否有一筆資金。陳海輝就表示，他們也有一筆資金，供客戶“過橋”。

時代財經調查發現，貸款中介一般會以“商務服務”或“商務咨詢”等字號來注冊公司。不過，陳海輝告訴時代財經，這一行要做得好講的是信任，其實不需要注冊公司，有個地方給客人喝茶就行。

陳海輝表示，臨近年末很多企業主要提前結賬給供應商，需要資金周轉，年底是借貸中介的銷售旺季。“你打電話來之前，我才收到一個中介電話問我要不要借錢”。

樊龍認為，貸款中介泛濫的原因之一是因為很多人身邊沒有相熟的人在銀行工作，聽信借貸中介的套話。“其實現在貸款相比以前容易多了，產品也豐富，銀行競爭這么激烈，我們都是求著客戶來貸款的。”

對于助貸中心打著銀行旗號招攬生意的泛濫現象，12月13日，北京市煒衡（深圳）律師事務所合伙人陳晶晶律師接受時代財經采訪時表示，根據相關法律法規，金融行業屬于特許經營行業，金融營銷宣傳是金融經營活動的重要環節，未取得相應金融業務資質的市場經營主體，不得開展與該金融業務相關的營銷宣傳活動。除非是明確獲得銀行委托，否則都屬違法。

“關于借款短信事宜，相關法律法規也明確規定了未經金融消費者同意或請求，不得向其住宅、交通工具等發送金融營銷信息，也不得以電子信息方式向其發送金融營銷信息。”陳晶晶表示。

慎防陷阱

眾所周知，貸款中介依靠收取一定服務費用為生，如今，他們“改頭換面”，冠以四大行或“助貸中心”的名頭，話術也越來越“高明”，有人一不留神就被騙取高額服務費。

上述廣銀資本銷售人士表示，公司所收取的服務費有一部分要返點給到銀行，“銀行很少自己獲客的，包括你們自己直接去銀行貸款，有一些他們也不批，因為銀行也想賺手續費”。但陳海輝告訴時代財經，這只是行業術語。

“做標準業務收取的手續費一般都是中介自己收的，而做非標業務，比如收9%手續費，很多中介會告訴客戶自己只收取3%，剩下6%需要給到銀行做‘前置利息’”，陳海輝表示，這只是讓客戶更容易接受，辦理貸款的幾率也高一點。

事實上，借貸中介跟銀行之間關系微妙。樊龍認為，站在銀行角度來說，借貸中介相當于幫銀行拉客，“借貸中介必定與銀行的人相熟，但一般來說只要客戶資料真實，銀行都會按正常流程審批，銀行是不收取中介費用的。”

陳海輝總結道，借貸中介業水很深，處處是套路，特別是當借款人急需用錢，走投無路時，最容易被“宰”，“急病亂投醫，中介要獅子大開口你也沒辦法。”

陳海輝還提醒，借貸人需要看清楚居間合同的條款才簽名，否則被套路了也不知道。他表示，特別注意在經營性貸款時，看清楚第三方收款方。“經營性貸款一般用途是經營，所以一般都是貨款，可以支持第三方收款的，當你簽合同的時候要看清楚，第三方是誰。有些中介會將第三方填自己公司，拿到款后就跑路。這一年我們鎮上也發生了幾宗。”

黑心貸款中介還有哪些陷阱？

9月14日，銀保監會發布《關于防范不良貸款中介新型套路的風險提示》，里面提到三個主要表現，分別是偽裝銀行人員身份，瞄準小微客戶群體誘導辦理銀行線上貸款；采取“AB貸”伎倆，為缺乏資質客戶套取信貸資金；還有就是誘導客戶簽署代扣協議，自動扣取高額“中介費用”，提醒選擇正規貸款渠道，提升個人信息安全保護意識，以及謹慎對待簽字、授權等重要環節。

銀保監會發布《關于防范不良貸款中介新型套路的風險提示》。圖片來源：銀保監會官網

陳晶晶表示，貸款中介基于和銀行長期合作關系，協助借款人從銀行業金融機構獲取貸款并賺取中介費用而提供居間服務，是合法的，屬正常的市場交易行為。但如果利用貸款漏洞，為征信存在問題或者通過正當手續無法獲得貸款的主體制作虛假資料，違法提供貸款，那么有可能就涉及違法。市面上存在這樣違規的貸款中介。

陳晶晶進一步指出，作為中介提供資金掮客、配資中介的業務本身處在法律規制的灰色地帶。貸款中介可能存在涉罪風險，包括獲客過程中違規發放短信、侵犯公民個人信息罪。在其業務過程中，如偽造資料、公文、證件等協助騙取貸款，涉及騙取貸款、票據承兌、金融票證罪、貸款詐騙罪等，國家也會進行一定的監管。

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