大家好～

我是“貪戀的人”，學(xué)無止步～

因自己的工作與p2p網(wǎng)貸掛鉤，再加上曾經(jīng)實施過此類項目，而且這幾類產(chǎn)品容易混淆。所以打算把這些項目都?xì)w類一下：一是自己喜歡總結(jié)過往，形成記錄文檔，二是可以將我的經(jīng)驗分享給剛?cè)胄械呐笥褌儯?/p>

主要說明關(guān)于網(wǎng)貸、信貸、助貸、借貸的發(fā)展史以及含義：

一、網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸是從英國發(fā)展起來逐漸進(jìn)入中國的，因其充分利用市場閑置資金，并拓寬企業(yè)和個人融投資渠道的特點，迅速在我國得到了發(fā)展，而且經(jīng)歷了多個階段～起初P2P網(wǎng)貸模式的雛形，是英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月，他們創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa在倫敦上線運(yùn)營。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴(kuò)至意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達(dá)200多萬英鎊。

P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會價值主要體現(xiàn)在滿足個人資金需求、發(fā)展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面，由2006年“諾貝爾和平獎”得主穆罕默德·尤努斯教授首創(chuàng)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在英美等發(fā)達(dá)國家發(fā)展已相對完善，這種新型的理財模式已逐漸被身處網(wǎng)絡(luò)時代的大眾所接受。一方面出借人實現(xiàn)了資產(chǎn)的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿足自己的資金需求。

國外成功的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 Prosper：成立于2006年，如今擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發(fā)生額，是目前世界上最大的P2P借貸平臺。另外，還有成立于2007的lending club，已結(jié)束第三輪融資，獲谷歌高額風(fēng)險投資。

相對國內(nèi)而言，2007年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在上海成立，當(dāng)時全國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大約發(fā)展到20家左右，活躍的平臺只有不到10家，截止2011年底月成交金額大約5個億。由于當(dāng)時我國的公民信用體系并不健全且平臺沒有完整的業(yè)務(wù)支撐，很多大學(xué)生或乳臭未干的小青年瘋狂借貸，本人因身邊朋友有幸遇見證過被催債的尷尬；

個體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款統(tǒng)稱為"網(wǎng)貸"，網(wǎng)貸的借還都是在網(wǎng)上操作，基本不需要在線下審核，把資質(zhì)較好的第三方公司作為中介平臺，把借款人和投資人結(jié)合起來，促使交易；

個體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)搭建的直接借貸平臺，把資質(zhì)較好的第三方公司作為中介平臺，把借款人和投資人結(jié)合起來，促使交易；

網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，貸款的金額一般為1000元以上，50萬元以下；

借唄、360借條、有錢花、安逸花、榕樹貸款、微粒貸、京東金條、國美易卡、分期樂、拍拍貸、還唄、58好借洋錢罐、夠花和好期貸等都屬于網(wǎng)貸的一種(目前未炸雷比較正規(guī)靠譜的網(wǎng)貸)

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二、助貸

助貸的崛起大部分原因是因為享受了“監(jiān)管紅利”多過“技術(shù)紅利”，

1、滿足了部分傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋、服務(wù)的客群，彌補(bǔ)了很多下沉客群(資歷相對不是很優(yōu)秀的人群)對金融服務(wù)需求的空白。

2、助貸所服務(wù)的客群幫助了自身(銀行、金融機(jī)構(gòu))獲取更大的非重疊人群。

現(xiàn)在的借貸行為只有持有金融牌照的才能正式放貸。由于金融牌照并不是很輕易的可以拿到，這些轉(zhuǎn)型過來的P2P平臺，他們就開始做起了助貸的業(yè)務(wù)，而且還有一個很響亮的名字，叫作“金融科技”。這類的助貸平臺，跟之前的P2P平臺最大的區(qū)別在于服務(wù)的對象發(fā)生了轉(zhuǎn)變，性質(zhì)都屬于中介平臺。但P2P是在出借人和借款人之間起撮合作用，轉(zhuǎn)成助貸后則是處于借款人和銀行之間。通俗的講，就是幫借款人從銀行更容易借到錢～

銀行有資金與牌照優(yōu)勢，助貸有獲客及服務(wù)優(yōu)勢，二者合作是共贏關(guān)系

例子：某某某銀行助貸項目；

當(dāng)時A銀行接入了B借條；

A負(fù)責(zé)提供借貸資金，B負(fù)責(zé)引流，B尋找擔(dān)保/兜底機(jī)構(gòu)是他的一家子公司(畢竟肥水不流外人田)B+；

A找了兩家風(fēng)控公司(用來放貸審批、貸中監(jiān)控、貸后預(yù)警，之所以接入兩家風(fēng)控公司，更多的是想讓數(shù)據(jù)充分、飽滿)、網(wǎng)貸公司(貸款人數(shù)據(jù)整合，為對接B方的第一關(guān){接口的加密解密、授信額度的生成、管理、客戶信息維護(hù)、放款還款的對賬同步、行內(nèi)相關(guān)系統(tǒng)供數(shù)、征信報送、更全面的一點還會有貸后的管理如：五級分類、貸后預(yù)警})、(互聯(lián)網(wǎng))核心公司(費(fèi)用的清分，如下所涉及分潤的錢、對接行內(nèi)核心系統(tǒng)促成最終放款、形成賬單與上游下游每日對賬等)；

分潤的錢，都是從客戶借款產(chǎn)生的利息包括提前還款的違約金；

說明：一般銀行對內(nèi)都是固定利率10%，而360渠道端對客則比較高，是24-36%，當(dāng)然今年中旬人民銀行已經(jīng)改了政策，為LPR（貸款市場報價利率）的最高4倍，(以2020年7月20日發(fā)布的一年期LPR利率3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%）.

助貸則是篩選優(yōu)質(zhì)客戶提供給金融機(jī)構(gòu)(大多數(shù)為銀行)，由金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控終審后發(fā)放貸款，即輔助金融機(jī)構(gòu)放貸，自身并不提供借貸服務(wù)。(因為沒有金融牌照再加上沒有足夠的資金流)

三、信貸

信貸包括個人和對公，兩者大體結(jié)構(gòu)都一樣，大部分信貸產(chǎn)品不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并引以借款人信用程度作為還款保證的。

其中：

1、資產(chǎn)抵押貸款：企業(yè)自有資產(chǎn)或者第三方資產(chǎn)均可作為抵押物，接受抵押物范圍包括個人住房、公寓、寫字樓、商鋪、土地，同時根據(jù)抵押物價值穩(wěn)定性，實體經(jīng)濟(jì)可抵押敘做中長期貸款，授權(quán)金額范圍廣闊；

2、一般企業(yè)擔(dān)保貸款：對于自身經(jīng)營穩(wěn)定，第一還款來源較好，無資產(chǎn)抵押的客戶，可尋找實力較強(qiáng)的企業(yè)提供連帶責(zé)任擔(dān)保，同樣可獲得銀行授信；

3、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款：與擔(dān)保公司合作，可以有效解決企業(yè)抵押物不足的的問題。

比較典型的信貸產(chǎn)品：

近些年國家：持續(xù)加大扶持中小微企業(yè)的金融支持力度，保障信貸投放規(guī)模，到開辟綠色通道；從降低貸款利率，到優(yōu)化展期服務(wù)；種種表現(xiàn)出國家對“自主創(chuàng)業(yè)”的大力支持；

如：某某銀行銀稅貸產(chǎn)品

A行內(nèi)不具備銀稅直連(銀行數(shù)據(jù)對接稅務(wù)數(shù)據(jù))條件，數(shù)據(jù)不能出行，再加上如果要研發(fā)一套系統(tǒng)，成本較大、周期較長，且有不可控風(fēng)險。所以該銀行了找了一家業(yè)務(wù)知名的稅務(wù)對接服務(wù)公司B公司，幫助A行提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)提取、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)加工，最主要的是對接各個地方稅局來獲取借款人的稅務(wù)數(shù)據(jù)。

信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。是以償還為條件的價值運(yùn)動。債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動。廣義的信貸是指金融機(jī)構(gòu)(銀行)存款、貸款為主體的總稱。狹義的信貸一般是指銀行或信用社的貸款。

大部分網(wǎng)貸都屬于信貸，信貸大多數(shù)情況都是指銀行貸款業(yè)務(wù)；信貸對借款人的征信要求高，不能有任何不良信用記錄，一旦征信變差，信貸的額度往往就會降低，甚至直接不能使用。

四、借貸

至此，不同的產(chǎn)品都闡述了，因為行業(yè)規(guī)則的原因又是金融項目，所以一些敏感的詞匯我做了替換處理，而且大部分的業(yè)務(wù)完整邏輯我未展示，主要還是想讓初入改行業(yè)的人快速了解～畢竟自己剛步入這行也是費(fèi)了九牛二虎之力。

最后，為夢想而拼，為專業(yè)賦能～加油！打工人