4月23日

《問政山東》

問政【中國人民銀行濟南分行】

本期問政火辣依舊！

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01

消費者間客式車貸

結(jié)果錢車兩空，還背上征信、貸款

汽車消費貸款很多人都很熟悉。大部分的汽車消費貸款分兩種，“間客式車貸”與“直客式車貸”。“間客式車貸”，購車人不需要和銀行面簽，這就給購車人增加了貸款風險。

去年年底，鄭州市民王先生在當?shù)匾患叶周嚱?jīng)銷商那里看中了一輛車。談好價格后，王先生表示自己資金有限，“好心”車商則說：我有辦法。

二手車行給王先生找了一個民間擔保，中間商的金融機構(gòu)，“他說我直接貸是貸不下來的，我就信了。”18萬的車，王先生交了2萬首付，貸了16萬。

這家金融機構(gòu)的工作人員很快與王先生取得聯(lián)系，并上門辦理了貸款所需要的材料。就當王先生坐等提車的時候，一個大瓜砸了下來！

金融機構(gòu)告訴他，錢被二手車行挪用了。事情發(fā)生后，這家名為匯通二手車的店鋪大門緊鎖，里面空無一人，電話也再也沒打通。

這樣一來，王先生錢沒得到，車沒得到，現(xiàn)在還背著征信，背著貸款。

更讓他意想不到的是，自己人在鄭州，這個貸款竟然是由中國工商銀行濟南經(jīng)八路支行放的。

4月15日，記者來到了工商銀行經(jīng)八路支行。工作人員了解情況后，向記者出示了王先生辦理貸款的“完整材料”，其中包括：

王先生本人手持身份證的照片

貸了多少錢，簽字按了手印

提車照片，行駛證也是王先生的名字

針對這份“完整材料”，王先生作出反駁：

一、自己并沒有提到車，這個在原車主處得到證實。

二、王先生表示，這些貸款材料，是當時按照擔保公司要求做的，自己從來沒跟工商銀行接觸過。

這筆貸款從始至終都沒有直接對接過工商銀行，肯定要面簽啊，還有銀行回訪電話，我一個都沒有。

《個人貸款管理暫行辦法》第十七條規(guī)定，貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。然而，工商銀行的這筆跨省貸款業(yè)務卻是全程不見購車人完成的。

短片中的當事人真是有點冤，既沒得到車，還得背上貸款和征信，您覺得問題出在哪呢？

問政現(xiàn)場，中國工商銀行濟南分行行長朱巖峰表示，這筆貸款的確是通過“間客式車貸”的方式，由工商銀行審批發(fā)放的。

“錢給經(jīng)銷商了，卻沒有提到車，說明這個汽車經(jīng)銷商存在違法行為。”朱巖峰表示，按照常規(guī)流程，銀行應該對貸款進行電話回訪，誠如短片中所說，工作出現(xiàn)疏漏，一定會進行嚴查，保護消費者的合法權(quán)益，“我們都是有記錄的，請客戶放心”。

02

銀行房貸搭售保險：

想貸款優(yōu)惠，先來份保險吧

2017年，吳先生在濟南御山首府小區(qū)購買了一套商品房。他辦理貸款時，建設銀行的工作人員告訴他，可以對貸款利率上浮部分予以優(yōu)惠，前提是購買一份指定的人身意外傷害險，這又是怎么回事呢？

記者發(fā)現(xiàn)，這份人身意外傷害險由建信人壽保險有限公司發(fā)行。保單的期限為一年，保險費5700元。而建信人壽保險有限公司則是中國建設銀行的境內(nèi)附屬公司。

吳先生告訴記者，買了這份保險后，10%的上浮利率優(yōu)惠到5%了。

利率優(yōu)惠，為什么要以購買保險為前提呢？就這一問題，記者咨詢了吳先生貸款所在的中國建設銀行濟南東環(huán)支行。

支行工作人員的解釋是：每個樓盤政策都不一樣，銀行與銀行之間的政策也不一樣。人身意外傷害險，屬于中國建設銀行東環(huán)支行推出的貸款優(yōu)惠聯(lián)動產(chǎn)品。

是不是所有的房貸客戶都要購買這項保險呢？

記者從中國建設銀行濟南分行處得知，人身意外傷害險是風險管控措施的一環(huán)，推薦從事運輸?shù)雀唢L險行業(yè)的房貸客戶購買，普通行業(yè)并不需要。工作人員還明確，這個保險可以買也可以不買，選擇權(quán)在客戶自己。

而在中國建設銀行東環(huán)支行，記者卻發(fā)現(xiàn)，在辦理房貸過程中，東環(huán)支行工作人員并沒有詢問客戶的行業(yè)，更沒有判斷客戶是否屬于高風險行業(yè)，而是直接告知有這種聯(lián)動產(chǎn)品。

支行工作人員：現(xiàn)在利率優(yōu)惠的話是追加一個風險管控措施，需要買一個保險。

記者：不買這個保險行嗎？

支行工作人員：目前是沒有其他的優(yōu)惠政策。

要享受利率優(yōu)惠就必須買保險，這種聯(lián)動，算不算捆綁銷售呢？

問政現(xiàn)場，中國建設銀行濟南分行副行長劉建偉回應：從我們內(nèi)部來講是嚴禁捆綁銷售的，這個網(wǎng)點同志說的話，我感覺是不合適的。劉建偉表示，將盡快把這個情況調(diào)查清楚，給大家一個滿意答復。

中國人民銀行濟南分行行長周逢民也表示，從短片來看，的確有涉嫌捆綁銷售的問題。周逢民強調(diào)，金融機構(gòu)不得通過附加條件的方式來要求消費者購買協(xié)議中未做產(chǎn)品要求的購買服務，我們會把這類情況迅速傳導到有關部門，凡是涉及金融消費者權(quán)益的，我們會予以最大程度的保護。

03

在名單里卻沒收到額度

村鎮(zhèn)銀行質(zhì)疑：額度被大銀行截留了？

今年2月，中國人民銀行增加再貸款再貼現(xiàn)專用額度5000億元，支持全國中小微企業(yè)復工復產(chǎn)。目前，山東已發(fā)放專項貸款額度303億元。中國人民銀行還出了一份銀行機構(gòu)名單，專用額度在山東分配到了200多家城商行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行。

宋玉春是淄博新天港保健品有限公司的經(jīng)理，公司受疫情影響，資金鏈緊張。4月15號，宋玉春來到了名單中的臨淄匯金村鎮(zhèn)銀行咨詢這項貸款，卻碰了釘子。

臨淄匯金村鎮(zhèn)銀行于經(jīng)理：我們并沒有接到額度，像那樣的業(yè)務都讓大銀行截留了。

明明在名單里，卻沒有收到額度？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，同在名單中的威海市富民村鎮(zhèn)銀行也是同樣的情況。

威海富民村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理：沒有沒有，我們家沒有。

記者調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，即便是分配到額度的銀行申請門檻卻還是高。雖然這項貸款是為了鼓勵中小微企業(yè)復產(chǎn)復工，但放貸時，抵押物依舊是重要條件，這讓不少小微企業(yè)望而卻步。

對此，威海市商業(yè)銀行高新支行工作人員也不遮掩：

你也知道現(xiàn)在經(jīng)濟形勢不好，如果你出問題，沒有抵押物我們也處置不了。到時你出了問題銀行得負責啊，人民銀行不會給你負責任。

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)放專用額度的銀行機構(gòu)名單上，卻說沒有得到分配額度，這是咋回事？

問政現(xiàn)場，中國人民銀行濟南分行行長周逢民直言，短片中說的沒有額度這件事是事實。周行長解釋，這一政策，各銀行不是分配額度，而是由各銀行根據(jù)需要扶持的企業(yè)來篩選客戶。在篩選客戶的過程當中，由各金融機構(gòu)先行發(fā)放，然后每月到人民銀行報銷，采取的是報銷制。考慮到中小金融機構(gòu)的壓力，人民銀行還在前期發(fā)放了80億元的鋪底資金，助力這項政策的推行。

針對企業(yè)感覺門檻高的問題，周行長表示，疫情發(fā)生后，困難企業(yè)較多，政策較需求來說還是少了，因此，確實存在一定的門檻。但就目前的情況來看，山東已實現(xiàn)了303億的發(fā)放額度，普惠到32000戶企業(yè)，從企業(yè)和貸款發(fā)放來看，都是在全國走在最前面的。

04

政策出臺大半年了

建行自己的網(wǎng)點卻不知道，可還行？

征信查詢業(yè)務是人民銀行各分支行直接面向個人和企業(yè)的一項重要服務職能。在人民銀行征信中心的支持下，去年9月7日開始，建設銀行山東省分行試點開通企業(yè)信用報告網(wǎng)銀查詢，通過建行高級版網(wǎng)銀線上就能查詢企業(yè)的信用報告。

《不用再跑銀行網(wǎng)點，企業(yè)信用報告可通過網(wǎng)銀查詢》，官網(wǎng)上這篇報道標題醒目，記者調(diào)查卻發(fā)現(xiàn)了這樣的情況。

4月15日，記者在中國人民銀行青島市中心支行大廳發(fā)現(xiàn)，上午10點，已有不少企業(yè)在排隊辦理征信報告打印業(yè)務。整個大廳也只有這一個窗口辦理此業(yè)務。

除了只開一個窗口，記者發(fā)現(xiàn)，在青島1104平方公里、173萬人口的市內(nèi)5區(qū)，這里是唯一一處企業(yè)信用報告查詢、打印點。

隨后，記者就建行網(wǎng)銀查詢企業(yè)征信這項服務在青島多地走訪，卻發(fā)現(xiàn)，部分建設銀行營業(yè)網(wǎng)點的工作人員竟然不知情。

青島延安三路建設銀行：這個我不太清楚。

青島山東路建設銀行：這個我不知道。

青島閩江路建設銀行：你問人民銀行，他們知道，我們不知道。

除了青島，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，濟寧、泰安的部分建行營業(yè)網(wǎng)點對網(wǎng)銀查企業(yè)征信報告的服務也不知情。

中國建設銀行泰安高鐵支行：那不知道。

中國建設銀行汶上支行：沒有聽說過這樣的事。

截至今年4月，我們?nèi)〉钠髽I(yè)數(shù)量達到了315.7萬戶，如何讓300多萬戶企業(yè)的征信查詢更方便？

問政現(xiàn)場，中國人民銀行青島市中心支行行長張文武表示，出于對客戶商業(yè)秘密保密的考慮，在青島市區(qū)只有一處可以人工查詢征信報告的地點。每年1月和3、4月份原本就是企業(yè)查詢比較集中的時間，再加上疫情防控，所以造成了擠壓，出現(xiàn)排隊較多的情況。

中國人民銀行濟南分行行長周逢民也表示，在全省來看，打印征信報告排隊并不是普遍現(xiàn)象。針對部分網(wǎng)點對網(wǎng)銀查征信不知情的情況，周行長表示，接下來，人民銀行濟南分行要加強政策在基層的傳導，并和試點銀行一起，加大相關業(yè)務人員的政策宣講和培訓力度，讓更多接觸這項業(yè)務的人員熟練掌握政策和操作，使企業(yè)在查詢當中更便利、更方便。

05

疫情期間拒收現(xiàn)金，

有錢卻寸步難行？

根據(jù)《中國人民銀行法》規(guī)定，中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。

記者調(diào)查卻發(fā)現(xiàn)，在濟寧市公安局出入境接待大廳存在拒收人民幣的情況。

工作人員：不收現(xiàn)金，微信支付寶都行。

記者：為什么不能用現(xiàn)金呢？

工作人員：不允許他們接觸現(xiàn)金。

在泰安方特歡樂世界，記者同樣發(fā)現(xiàn)，商戶都在明顯的位置擺放了“疫情期間暫不支持現(xiàn)金支付”的提示牌。

雖然受到不少游客的埋怨，但售票處工作人員和經(jīng)營商戶都很無奈，“下了通知不讓收現(xiàn)金。”

問政現(xiàn)場，中國人民銀行濟南分行行長周逢民嚴肅指出：“拒收現(xiàn)金不僅不對，還涉嫌違反國家法規(guī)！”

周行長接著說，防控疫情、減少接觸，并不能成為拒收現(xiàn)金的理由。下一步相關機構(gòu)、各級人民銀行要和廣大的市場、商戶服務機構(gòu)積極對接，落實這個情況，確實違反規(guī)定的，我們會依法處置。