作為當下在汽車金融領域發展勢頭最猛的銀行，新網銀行不斷擴大在該領域貸款投放，且產品更新迭代不斷。

近日消金界發現，該行車主貸全面升級，最高額度升至150萬元，貸款成數上限提升至15成；其中車主貸新產品“車主貸（優客版）”，審批通過率更是提升50%。

簡單說來，升級后的新產品，額度更高、時間更長、準入條件更加寬松。

搶占汽車場景，近年來銀行等信貸機構競爭激烈。新網銀行推出車主貸新品，也是以汽車資產為增信，爭奪信貸客戶。這背后反映了當下資產荒大背景下，銀行信貸投放壓力較大，且為了保證資產質量而在挖掘場景的風控價值。

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上線車主貸新品

公開信息顯示，車貸是當前新網銀行汽車金融領域主流產品，主要包含了車抵貸、租金貸、經營貸等產品。與汽車相關的信貸產品則是核心產品車主貸。近日，消金界發現，新網銀行升級了車主貸產品，又上線了“車主貸（優客版）”。

按照產品說明，車主貸升級后，最高額度升至150萬元，貸款成數上限提升至15成。

車主貸（優客版）最大的區別在于，該新產品的目標客群更加下沉。宣傳內容顯示，針對正常拒絕客群，再做優客貸產品，還能有50%的通過率。

一位負責該產品的代理表示，和民生金租類似，產品渠道方要兜底半年客戶逾期，否則會按照單個客戶、單筆傭金，扣除一定比例保證金。

作為新興的互聯網銀行，消金界此前了解到，新網銀行曾把互聯網金融、消費金融視為戰略突破口，為了能夠迅速做大資產規模，在業務風格上較為激進，如今既要做大規模，又要控制逾期，就需要代理做一道風控管理。

但是從長遠來看，代理或渠道商付出了高額保證金，為了彌補和賺取利潤，自然也會想辦法轉嫁風險，最終還要高風險客群和金融機構共同買單。一位負責新網新產品的代理商表示，產品上線近一月，現在產品逾期率明顯高了。審批率也開始明顯下降。

新網銀行的車主貸產品，官方的說法是針對已經有車的客戶，且車輛目前是未抵押狀態才可申請，也就是說客戶已經全款購車或者購置車輛貸款已經結清。因此車主旗下擁有車輛只是作為機構的增信條件，不同于汽車消費貸款。

不過，市場上目前某家機構的“車貸跟隨貸”也盯上了相關產品。該類產品針對平安新網易鑫放款的車貸客戶，目前還在還款中的，也可以再追加一筆，放貸金融為車貸金額的30%左右。這種操作模式放大了貸款者的金融杠桿，也增加了潛在的違約風險。

實際上，這些年有關汽車的信貸業務放款規模增長較快，其不良率也逐年走高。

以頭部玩家平安汽車金融來說，此前消金界了解到，截至2019年至2022年末，平安銀行消費類車主貸業務規模分別為361.39億元、737.03億元、845.62億元、1245.08億元，2019年末至 2022 年末不良規模分別為1.14億元、7.68億元和17.25億元，2019年末至 2022年末不良率分別為0.31%、1.04%、2.04%、1.85%。

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目標100億元？

新網銀行于2016年12月成立，定位為新一代互聯網銀行，是繼騰訊微眾銀行、阿里網商銀行之后全國第三家互聯網銀行。

公開信息顯示，新網銀行注冊資本為30億元，由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立，其中新希望集團出資9億元，占股30%；小米通過全資子公司銀米科技出資8.85億元，占股29.5%；紅旗連鎖出資4.5億元，占股15%。

除了業務調整，近期新網銀行的人事變動引發業內關注。

據報道，新網銀行副行長、首席風險官徐志華離職。公開資料顯示，徐志華于2020年出任新網銀行副行長，是籌建新網銀行的老將之一，擁有豐富的銀行、消費金融公司信貸風控管理經驗。

此前媒體報道，金城銀行原小微產品部負責人陳淞，目前負責管理新網銀行小微業務線，入職已有一段時間。消金界了解到，此前陳淞任微眾銀行企業直通銀行部微業貸產品負責人，其在金城銀行入職不過兩年時間。

在財務表現上，截至2022年末，新網銀行實現資產總額848.20億元，同比增長48.50%；其中各項貸款余額630.11億元，同比增長44.45%；而在規模與營收雙升的同時，凈利潤卻大幅下降，2022年實現凈利潤6.81億元，同比下降25.84%。

近年來，新網銀行積極響應國家政策號召，充分發揮數字信貸服務優勢，不斷加快在普惠小微、汽車金融等領域的信貸投放，其成績有目共睹。比如，截至2022年，其普惠小微信貸業務增速達73.05%。

值得注意的是，在資產質量方面，新網銀行不良貸款率有上升趨勢，2022不良率上升至1.73%。與此同時，截至2022年末，該行撥備覆蓋率由345.14%下滑至186.65%。

以車貸業務來說，或許是吸取了此前教訓，新網銀行當前主要通過代理商展業，并通過繳納保證金、兜底逾期等方式，進行風險隔離與轉移。

據一位接近新網銀行的人士表示，新網銀行今年的車貸歸屬的O2O平臺金融業務放款目標在100億元，去年的放款規模在40億元左右。按照現在的速度，完成這一目標不成問題。不過消金界提醒，在規模增長的同時，也要警惕不良率走高的風險。