導讀：

多年前，涉足車貸險的險企大多遭受嚴重虧損，有的只能黯然退出。近年，車貸險重出江湖，這一市場開始重新活躍，涉足的險企有越來越多的趨勢。

與此前險企經(jīng)營車貸險嚴重虧損的情況相反，現(xiàn)在參與該市場的險企卻視之為優(yōu)質(zhì)業(yè)務并加以大力發(fā)展，部分險企開展該業(yè)務已經(jīng)一年多，還保持著零賠付紀錄。賠付率從400%降到零，車貸險業(yè)務走過了怎樣的路?現(xiàn)在的車貸險業(yè)務模式與此前相比，發(fā)生了哪些變化?

車貸險刺激汽車消費

近期，安邦財險、太平財險和陽光農(nóng)業(yè)相互保險等險企紛紛獲得保監(jiān)會的批復，同意其報批的個人汽車消費貸款履約保證保險條款和費率。加上此前已經(jīng)獲批的平安產(chǎn)險、天安財險、國壽財險、長安責任保險等公司，目前涉足汽車消費貸款保證保險業(yè)務的財產(chǎn)險公司已有近10家。

汽車消費貸款履約保證保險簡稱車貸險，是指購車人在向銀行申請汽車貸款時，除將所購之車作為抵押物外，還向保險公司申請購買車貸保證保險，以確保借貸機構(gòu)的權(quán)益。

在車貸險業(yè)務中，保險公司充當?shù)氖菗Ｈ说慕巧＼囐J險把消費者、銀行、保險公司、車商等相關(guān)主體聯(lián)系在一起，組成了一條生物鏈，可以刺激汽車消費。不少人希望通過貸款的方式買車，銀行也可以借此賺取利息，但由于車輛是移動資產(chǎn)，風險很大，銀行除了對貸款人進行信用考察之外，還要求提供相應的擔保，否則不予貸款。在車貸險中，被保險人是銀行，保險公司承保貸款人不還款的責任。

事實上，多年前，就有部分保險公司在經(jīng)營車貸險業(yè)務，在經(jīng)過一些前期嘗試之后，2000年，浙江省各家保險公司紛紛挺進車貸險市場。遺憾的是，從2001年開始，車貸險隱藏的巨大風險開始引爆，保險公司賠付率居高不下，個別公司的賠付率甚至達到400%。到2003年下半年，各大保險公司紛紛叫停該項業(yè)務;2004年1月，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務有關(guān)問題的通知》，明確提出“各保險公司現(xiàn)行車貸險條款費率截至2004年3月31日一律廢止”，要求保險公司重新制定車貸險條款費率，規(guī)范車貸險業(yè)務。第一代車貸險的時代就此宣告結(jié)束。

盡管車貸險業(yè)務暫停，但國內(nèi)汽車信貸消費市場的發(fā)展卻一直呈快速發(fā)展態(tài)勢，汽車信貸消費市場的前景被廣泛看好。2009年，保監(jiān)會發(fā)文，鼓勵各大財險公司在風險可控的情況下，積極穩(wěn)妥發(fā)展汽車消費貸款保證保險業(yè)務。此后，陸續(xù)又有保險公司重新涉足車貸險領(lǐng)域，至今有將近10家財險公司的車貸險條款和費率獲得批準。

高賠付率不會出現(xiàn)

在停止車貸險業(yè)務幾年之后，為何保險公司重新涉足該領(lǐng)域?此前發(fā)生過的高賠付風險會不會再次出現(xiàn)?保險公司再次開展車貸險業(yè)務在原有模式上進行了哪些改變?

據(jù)了解，車貸險過去之所以遭遇高賠付，成為險企的累贅，主要原因在于很多保險公司遇到了保險欺詐，騙貸情況比較嚴重，而保險公司的風控能力嚴重不足。

平安產(chǎn)險相關(guān)負責人表示，現(xiàn)在險企開展車貸險面臨的環(huán)境已經(jīng)有了很大改善，例如個人征信體系的建立、機動車登記制度的建立、大數(shù)據(jù)體系的日趨完善，以及人行征信系統(tǒng)對保險公司的開放等。“在這樣的情況下，險企看好汽車金融這一領(lǐng)域，并且通過銀行放貸、個人購買保險提供履約保證的形式發(fā)展業(yè)務，有一定的發(fā)展空間。”該負責人表示。

而對曾經(jīng)出現(xiàn)過的高賠付現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士一致認為，如今再開展此類業(yè)務，保險公司已經(jīng)有諸多經(jīng)驗教訓，這類情況不會再次出現(xiàn)。長安責任保險股份有限公司信用保證險部總經(jīng)理楊汝亭表示，現(xiàn)在保險公司的車貸險業(yè)務基本都聚焦在個人汽車消費領(lǐng)域，對公司汽車消費和經(jīng)營性的汽車消費領(lǐng)域涉及較少，相對而言，個人汽車消費的風險更小。

同時，在車貸險條款方面，保險公司也進行了完善。平安產(chǎn)險相關(guān)負責人表示，保險公司在條款設計上對被保險人加強風險管控提出了要求，并要求車輛進行抵押并辦理登記，嚴格審核投保人材料真實性等。這些措施都有利于防范業(yè)務風險。

隨機查閱了幾家險企的車貸險條款，陽光相互保險規(guī)定只有自然人才能申請車貸險，安邦財險、太平財險和中華聯(lián)合財險的業(yè)務同時面向自然人和法人開放，但都要求法人機構(gòu)必須符合《汽車貸款管理辦法》第十九條規(guī)定的條件。同時，各保險公司都對免責情況進行了詳細的規(guī)定。

“我們現(xiàn)在發(fā)展車貸險業(yè)務對風險采取了幾方面的把控措施。一是融資上限一般不超過50萬元，并且盡量集中在個人消費領(lǐng)域，消費場景的風險小于經(jīng)營場景;二是如果公司與銀行或汽車金融機構(gòu)合作，則要求覆蓋100%的車貸業(yè)務，分散風險，避免僅僅成為劣質(zhì)貸款風險的‘接盤俠’;三是進行全方位的風險預防設定，比如通過技術(shù)手段加強對車的控制能力。”楊汝亭介紹道。

多地車管所不辦理抵押登記

調(diào)查了解到，在新車貸款消費領(lǐng)域，車貸險參與較少，一般情況下，消費者只要有較好的征信記錄，就能獲得銀行或汽車金融公司的貸款。車貸險參與更多的是二手車交易市場，在促進交易方面發(fā)揮著重要作用。

據(jù)楊汝亭介紹，2015年，我國二手車交易量約為7000億元，是新車交易量的1/2多一點，這一比例正在呈上漲趨勢，給車貸險的發(fā)展留下了較大的空間。“即使不看未來的增量，僅僅是現(xiàn)有的市場保險公司也還只參與了很小的一部分。”楊汝亭表示。

在他看來，保險公司參與這類業(yè)務有其自身優(yōu)勢，一是了解汽車、汽車市場及其風險，保險的業(yè)務特點決定其本身對不良貸款有一定的容忍度;二是通過車貸險業(yè)務，保險公司可以與車市場的相關(guān)機構(gòu)建立起聯(lián)系，可能與發(fā)展其他業(yè)務產(chǎn)生協(xié)同效應。同時，他認為，隨著汽車交易市場的發(fā)展，汽車控制手段的提高，車貸險參與汽車交易發(fā)揮的主要作用除了轉(zhuǎn)移放貸機構(gòu)的風險之外，更重要的是為消費者提供增信，促進汽車消費，活躍汽車金融市場。

據(jù)了解，長安責任保險公司開展車貸險業(yè)務已經(jīng)一年多，截止到目前該項業(yè)務還保持著零賠付的紀錄，是該公司一個重要且優(yōu)質(zhì)的業(yè)務板塊。而隨著涉足該市場的保險公司越來越多，整個車貸險市場將不斷放量。

但與此同時，目前仍然存在一些困擾保險公司開展車貸險業(yè)務的難題，例如，盡管業(yè)界通常認為保險公司屬于金融機構(gòu)，但是各地車管所對金融機構(gòu)的認定標準并不一致，很多地方的車管所并未將保險公司納入金融機構(gòu)的范圍，對其申請的機動車抵押登記業(yè)務不予辦理，這對險企做大車貸險業(yè)務產(chǎn)生不利影響。有時候，保險公司不得不繞道而行，在形式上采取將車輛抵押給外部合作的第三方機構(gòu)等方法，以順利辦理抵押登記業(yè)務。保險業(yè)界相關(guān)人士呼吁，希望車管所能認可保險公司金融機構(gòu)的屬性，使車輛抵押登記變得更為順暢。

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