新冠疫情之后，經(jīng)濟(jì)疲弱，裁員降薪，大量的中小企業(yè)主和個(gè)人對(duì)流動(dòng)性資金產(chǎn)生“剛需”；為了盤活他們名下的汽車資產(chǎn)，抵車融資在特定時(shí)期的資金流轉(zhuǎn)價(jià)值就凸顯出來(lái)了。這兩年以來(lái)，車抵貸業(yè)務(wù)在市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，以平安銀行為首的銀行系金融機(jī)構(gòu)敏銳地嗅到了其中的市場(chǎng)空間，紛紛入局“車抵貸”業(yè)務(wù)。

“車抵貸”是銀行觸達(dá)次級(jí)客群的首選貸款產(chǎn)品。對(duì)于這類客群而言，與普通消費(fèi)信貸產(chǎn)品相比，“車抵貸”的借款額度更高，且當(dāng)天可以放款，有著足夠的吸引力。對(duì)于銀行而言，受內(nèi)外部復(fù)雜因素影響，目前銀行普遍存在著擴(kuò)大放款規(guī)模、調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)的壓力，在當(dāng)前的低息環(huán)境下，要維持體面的息差，亟需開(kāi)拓新的場(chǎng)景。可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的銀行，其他持牌金融機(jī)構(gòu)會(huì)涌入這片藍(lán)海之中。

不同于汽車消費(fèi)貸的是，“車抵貸”主要面向的是多頭負(fù)債的次級(jí)客群，其中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)品痛點(diǎn)，不容小覷。

痛點(diǎn)一：“車抵貸”極易操作成消費(fèi)貸

二手車金融分為二手車消費(fèi)貸和二手車抵押貸。二手車消費(fèi)貸是指借款人用于購(gòu)買消費(fèi)類自用二手車并以所購(gòu)車輛為抵押物并抵押的一種貸款；二手車抵押貸是指以借款人的汽車作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車消費(fèi)貸款公司取得周轉(zhuǎn)資金的一種貸款，俗稱“車抵貸”。顯然二手車消費(fèi)貸是有預(yù)期，有計(jì)劃的貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，年化利率普遍在10%左右；而二手車抵押貸則是臨時(shí)，緊迫性的貸款，不可預(yù)測(cè)的因素很多，風(fēng)險(xiǎn)很大，年化利率普遍在15%以上。

實(shí)際業(yè)務(wù)過(guò)程中，一些聰明的客戶或者業(yè)務(wù)中介就將二手車抵押貸款業(yè)務(wù)操作成二手車消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，從中漁利，讓金融機(jī)構(gòu)蒙受不明不白的損失。

二手車抵押貸業(yè)務(wù)操作成二手車消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的模式很簡(jiǎn)單，假設(shè)客戶A名下有車，并且有資金需求，原則上是應(yīng)該拿車抵押去貸款；但聰明的A不這樣做，他會(huì)找一個(gè)朋友或者是親戚作為買主B，如果還不夠謹(jǐn)慎的話會(huì)通過(guò)二手車商交易，讓B去申請(qǐng)二手車消費(fèi)貸。這樣A拿到錢，將車過(guò)戶給B，抵押給資金方。最后的結(jié)果當(dāng)然是錢也貸到了，并且利息還夠低，車照開(kāi)。說(shuō)白了，這種操作方式就是找人代購(gòu)套現(xiàn)；因?yàn)槭找婧惋L(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給金融機(jī)構(gòu)埋下很多隱患，極易暴雷！

當(dāng)然，“車抵貸”業(yè)務(wù)要操作二手車消費(fèi)貸，貸前并非無(wú)跡可尋。多年的風(fēng)控實(shí)踐，我們可以通過(guò)以下信息來(lái)判斷原車主與現(xiàn)買主有沒(méi)有關(guān)聯(lián)關(guān)系。

1、車輛時(shí)間。對(duì)于二手車消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，交易的車輛第一次登記上牌的時(shí)間在三年以內(nèi)的話，尤其是按揭車輛提前幾個(gè)月結(jié)清的，我們就要警覺(jué)。按照換車的周期，三年以內(nèi)的車輛剛過(guò)磨合期，正是車主使用得心應(yīng)手，車輛性價(jià)比最高的時(shí)候，作為二手車賣，折價(jià)太厲害，一般誰(shuí)會(huì)出售呢？只有兩種情況，一是有錢任性的土豪，第二就是急缺錢周轉(zhuǎn)的車主。現(xiàn)實(shí)中，往往是第二種情況居多，對(duì)于這種情況，我們就要防范賣主找人來(lái)做貸款套現(xiàn)。

2、原車主行駛證，車輛登記證。行駛證上有原車主的住址，大部分人的住址也就是戶籍所在地，尤其是四五六線城市和鄉(xiāng)村。我們可以比較原車主的住址和購(gòu)車人的身份證地址和現(xiàn)住址，兩者如果是同一個(gè)鎮(zhèn)，同一個(gè)村（或者同一個(gè)街道，同一個(gè)小區(qū)），就要引起我們重點(diǎn)關(guān)注；尤其是沒(méi)有通過(guò)二手車商交易的業(yè)務(wù)。貸前信審風(fēng)控中，反常即為妖啊！世界萬(wàn)物，哪有那么多重逢和巧合；不過(guò)是人為刻意罷了。

3、通話記錄。判斷原車主與購(gòu)車人是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系，查看購(gòu)車人的通話記錄是一個(gè)很有效的方法。原車主要利用購(gòu)車人來(lái)套現(xiàn)，事先肯定有預(yù)謀，有計(jì)劃，不可避免需要通話聯(lián)系。因此，查看借款人的手機(jī)通話記錄就是一個(gè)很直觀的手段；技術(shù)實(shí)力雄厚的資金方采用的手段相當(dāng)隱蔽，通過(guò)機(jī)器讀取通訊錄和通話記錄。當(dāng)然，沒(méi)有這個(gè)技術(shù)條件的，采取的手段可能就要簡(jiǎn)單粗暴點(diǎn)，就讓業(yè)務(wù)員當(dāng)面查看購(gòu)車人手機(jī)的通話記錄，或者將通話記錄截圖給公司后臺(tái)的信審人員。

痛點(diǎn)二：“車抵貸”極易被二押多押

貸前通過(guò)各種技術(shù)和手段將不合格借款人和車輛進(jìn)行攔截，仍無(wú)法完全規(guī)避貸后違約的情況發(fā)生，尤其是再次抵押套現(xiàn)。因?yàn)椤败嚨仲J”的借款人絕大部分都極度缺錢，有很強(qiáng)的動(dòng)機(jī)會(huì)再次將車輛進(jìn)行多次抵押套現(xiàn)。

多次血的教訓(xùn)，加長(zhǎng)期實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，抵押車輛違約前會(huì)有異常征兆，車抵貸車輛的下面幾種異常行為可能會(huì)存在二押甚至多押的違約行為：

1、放款后，車輛長(zhǎng)時(shí)間靜止不動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)，“車抵貸”的借款人，都是有用車剛性需求的；如果不需要經(jīng)常用車，那還不如直接做質(zhì)押貸款，利率更低。所以，如果貸后通過(guò)GPS平臺(tái)軌跡監(jiān)控發(fā)現(xiàn)借款人的車輛長(zhǎng)時(shí)間（比如超過(guò)5天）靜止不動(dòng)，極有可能借款人已將車質(zhì)押給了其他公司（二押）。這時(shí)候應(yīng)立即聯(lián)系客戶進(jìn)行探問(wèn)核查，如發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)盡早啟動(dòng)催收程序。

2、敏感地點(diǎn)附近停留超時(shí)。根據(jù)風(fēng)控平臺(tái)預(yù)設(shè)的敏感地點(diǎn)，比如：可拆除設(shè)備地點(diǎn)、可做二押貸款地點(diǎn)、二手車交易地點(diǎn)等，當(dāng)車輛在敏感地點(diǎn)附近停留超過(guò)一定的時(shí)間時(shí)，貸后人員應(yīng)立即關(guān)注并進(jìn)行核實(shí)。

痛點(diǎn)三：“車抵貸”后人車消失

欺詐風(fēng)險(xiǎn)在所有汽車金融產(chǎn)品中幾乎難以避免，“車抵貸”客群顯著的特點(diǎn)就是負(fù)債較多，走投無(wú)路之下孤注一擲進(jìn)行騙貸的概率更大。放款后，如果設(shè)備離線時(shí)間超長(zhǎng)，不得不防人車消失。設(shè)備離線的情況有多種，比如在地下車庫(kù)等沒(méi)有信號(hào)的地方，就會(huì)導(dǎo)致離線，這種情況比較難判斷客戶是否存在風(fēng)險(xiǎn)。貸后人員應(yīng)該在發(fā)現(xiàn)車輛離線時(shí)，先判斷是否所有設(shè)備都已離線，首先排除平臺(tái)系統(tǒng)出現(xiàn)故障；如果只是部分離線，則很有可能借款人玩金蟬脫殼，實(shí)施騙貸。

“車抵貸”是當(dāng)前汽車金融市場(chǎng)上的香餑餑，汝之蜜飴，彼之砒霜；大家還是應(yīng)結(jié)合自己主營(yíng)業(yè)務(wù)及風(fēng)控技術(shù)，量力而行，切不可一擁而上，把自己噎著了。

9月15日我們將在成都舉辦今年第四場(chǎng)萬(wàn)里行對(duì)接大會(huì)，屆時(shí)將會(huì)看到很多的新資方新產(chǎn)品上臺(tái)。成都是個(gè)公認(rèn)的好城市，幾乎每年我們都要在成都舉辦一次萬(wàn)里行對(duì)接會(huì)，去年那么艱難的情況下都在成都成功舉辦了。

汽車金融行業(yè)的朋友們，今年雖然日常生活得到了恢復(fù)，但經(jīng)濟(jì)總體還是挺難，此時(shí)出來(lái)看看很有必要，了解行業(yè)動(dòng)態(tài)，對(duì)接資金產(chǎn)品，也多認(rèn)識(shí)同行，歡迎大家掃碼報(bào)名。7年萬(wàn)里行對(duì)接會(huì)，值得信賴。

報(bào)名請(qǐng)聯(lián)系靠譜車服-李遠(yuǎn)景：

汽車金融萬(wàn)里行對(duì)接會(huì)有什么？

對(duì)接一：產(chǎn)品渠道對(duì)接，對(duì)于資方是招募渠道也就是招募SP，對(duì)于SP朋友就是集中對(duì)接產(chǎn)品。

對(duì)接二：貸后合作對(duì)接，對(duì)于資方是招募貸后合作商，對(duì)于貸后公司就是對(duì)接上游資方。

我們從2017年舉辦第1季10場(chǎng)，2018年舉辦第2季8場(chǎng)，2019年舉辦第3季8場(chǎng)，2020年舉辦第4季1場(chǎng)，2021年舉辦第五季4場(chǎng)，2022年舉辦了2場(chǎng)，2023年3月10日在杭州舉辦，5月26日在北京舉辦，7月28日在深圳舉辦，超過(guò)9000同行參加。這是第37場(chǎng)。

產(chǎn)品對(duì)接

對(duì)于資方來(lái)說(shuō)，這是一次聯(lián)合招商大會(huì)，這有什么好處呢？一個(gè)資方單獨(dú)的開(kāi)一個(gè)招商會(huì)成本太高，一起舉辦能夠分?jǐn)偝杀荆?lián)合舉辦來(lái)參加的SP也能更多，招商效果更好。

對(duì)于SP來(lái)說(shuō)，單獨(dú)對(duì)接一個(gè)資方成本也不低。這場(chǎng)大會(huì)集中擔(dān)保公司、汽車金融公司、融資租賃公司等公司、有新車、二手車、商用車、車抵貸、網(wǎng)約車等各類產(chǎn)品供你挑選。

貸后對(duì)接

貸后對(duì)于汽車金融變得越來(lái)越重要，尤其是經(jīng)濟(jì)下滑的形勢(shì)下，貸后的好壞直接決定的公司的生死，而且貸后做的好不僅能幫助貸前，還能帶來(lái)利潤(rùn)。今年有必要高度重視貸后。但沒(méi)有一家公司能將所有的貸后工作都由自己完成，必然需要很多的合作伙伴。

行業(yè)研討

這次大會(huì)除了金融產(chǎn)品資源對(duì)接外，還有行業(yè)研討交流。今時(shí)今日，行業(yè)變化超快，行業(yè)的最新動(dòng)態(tài)模式不在北上廣深，而是在各地方一線的市場(chǎng)中。大家相聚起來(lái)一起探討2023年的新方向。

參會(huì)報(bào)名通道：

如果你是汽車金融代理商（SP）或者車行，

如果你是汽車金融貸后服務(wù)商

需要繳納參會(huì)費(fèi)888元/人（過(guò)去7年會(huì)議價(jià)格都是這個(gè)），

一家公司報(bào)名人數(shù)不限。

2019年武漢站